如果在最後還款日之後還款，罰息和滯納金將加到欠款余額中。假設信用卡逾期三年本金1，000元，壹個月最低還款額1，000元，利息和手續費50元。第三個月還款的話，未還本金會達到1150元(1000元本金+150元利息+手續費)，然後因為未還余額的增加，每個月需要還款的金額會繼續上升。
如果信用卡債務已經逾期三年，在復利的作用下，債務總額會成倍增長。這時要根據所欠的本金、利息、手續費、滯納金、罰息來計算還款金額。