01
“瘋狂的”裁員
要論裁員的“藝術”，還得是大廠。
近日，社交平臺上壹份致京東員工的“畢業須知” 上了熱搜。在這封畢業信中，開頭赫然寫著“畢業快樂！恭喜您從京東順利畢業！感謝壹路相伴！”
盡管連用三個感嘆號，盡管字裏行間又是快樂，又是順利，但是相信拿到這封信的人，百分百是快樂不起來的。他們不但不會快樂，而且內心還會充滿苦澀。因為每壹封信背後都是壹個苦逼的打工人，都是等待著他供養的妻兒父母以及沈重的房貸、車貸……
互聯網大廠的“裁員潮”愈演愈烈，儼然上演著裁員的“擊鼓傳花”。隨之而來的必然是無數人深夜的崩潰！高企的負債將成為他們深夜揮之不去的夢魘。
過去很多人總是對於未來盲目樂觀，升職加薪之後買豪宅豪車，總以為未來會壹直這樣順遂下去，對於可能出現的風險視而不見。如今突然遭遇裁員，生活被緊急按下暫停鍵，未來該何去何從，或許是在這之前從來沒有想過的問題。
人們從來就不習慣在歌舞升平的繁華盛世去思考饑寒交迫的兵荒馬亂。但恰恰是那些在順遂的時候做了逆風打算的人，才能在突如其來的變故中泰然自若與運籌帷幄。
人生無常。老祖宗教導我們居安思危，才能臨危不亂。在愈演愈烈的裁員潮面前，是時候好好思考這個問題了。
02
負債的年輕人
負債在老壹輩人眼裏意味著不安穩。他們認為有多大能力辦多大事兒，欠錢過日子不踏實。但是今天，負債已經成為我們生活的“常態”，比如房貸、車貸、信用卡消費…
《2020年中國年輕人負債狀況報告》顯示，我國的90後人群平均的負債大概是12.7萬，壹線城市、偏高收入、本科以上、有海外經歷的年輕人會更多地產生實質性負債。這只是2019年的統計數據，2020年疫情發生以後，估計年輕人的負債會更多。 還有另外壹組數據表明，在我國的借貸市場中90後人群占據壹半，其中有高達86.6%的人會選擇使用與信貸有關的產品。
盡管在這些負債的年輕人當中，只有42.1%的人有經濟實力還清所欠借款，但是我們也不能就此認為負債就是不好的。
因為拒絕負債可能會讓我們錯失許多利用債務創造財富的機會。合理且適度的負債，壹定程度上有利於資產的增值。
那麽問題來了：什麽樣的負債才是“合理”的？
03
什麽樣的負債才是“合理”的?
壹般來講，有“好的債務”和“壞的債務”。“好的債務”是指 那些在自身承受範圍內，自己有足夠的償還能力，有助於積累財富或增加未來收入的債務 ，比如學生貸款、抵押貸款或商業貸款。
“壞的債務”指的是 那些純粹為了提前消費享受而背上的負債，以及利率過高，導致身背過重負債的情況 。比如信用卡或其他對於改善個人財務狀況沒有多大幫助的債務。
羅伯特·清崎在他的《富爸爸，窮爸爸》中，對於好債務、壞債務列出了詳細分類。
但事情往往並不總是這麽簡單。
在事業的上升期，升職加薪貸款買豪宅是順理成章的事情，此時的貸款是“好的債務”，但是有壹天突然失業了，無力償還貸款，此時的貸款就變成了“壞的債務”。
再比如信用卡欠款，如果妳能按時足額還款，同時也不會造成太大的財務壓力，它就是好的債務。但如果妳無法全額還款，而不得不使用分期業務，甚至是逾期從而導致個人信用受損，那麽它就是壞的負債。
所以，從這個角度來講， 債務本身並沒有好壞之分，關鍵還是在於個人如何做好風險評估並合理管控它。
04
債務的風險控制
債務的風險控制，有兩個核心要素，負債率與現金流。
負債率就是負債與總資產的比率，也就是妳的負債額度除以妳的總資產所得出的比率。
比如妳手上有100萬， 又貸款100萬， 買了壹個價值200萬的房子，那麽妳的負債率就是50%，即妳貸款100萬除以妳所購買的房子的價值。
對於普通家庭來說，負債率不超過50%算是相對比較安全的負債率；超過這個水平就有可能形成風險。當然，每個家庭的情況會有所不同，各自能承擔多少負債率壹定要根據家庭財務實際情況來定。
債務風險控制的第二個核心要素是現金流。現金流的重要性不必多說，可持續的穩定的現金流是債務還本付息的來源。新冠疫情更是讓人們對此有了更加深刻的體會。有的人三個月不上班依然高枕無憂，有的人隔離幾天就火燒眉毛。不同的現金流狀況讓大家的生活冰火兩重天。
假如壹個家庭每個月都有穩定的收入，在合理負債率的情況下就無需擔心債務，因為債務帶來的財富基本上是正面的。如果家庭主收入人員工作收入不穩定，負債率就要盡可能降低壹些，量力而行。
所以負債率的多少要取決於現金流來源的穩定性，兩者關系密切。現金流比較穩定，負債率高壹點是可以接受的，而現金流不穩定，負債率就必須降低。
然而在今天這樣壹個不斷變動的世界，穩定從來不是絕對的，最大的確定性就是不確定。但是我們仍然希望能夠找到壹些相對的確定性。而這種相對的確定性就來源於我們對自己生活的掌控。
對資產合理配置，對債務量力而行，對風險提前防範，對未來居安思危，唯有如此才能真正做自己生活的主人，而不是被生活牽著鼻子走。
願每個人既不過於悲觀，也不盲目樂觀，而是用壹顆達觀之心，好好工作，努力生活。