根據《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》的相關規定，在特殊情況下，信用卡所欠款項已超過持卡人還款能力且持卡人願意還款的，發卡行可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議。個性化分期還款協議最長期限不能超過5年。
超過期限，不僅會對最低未還部分產生5%的滯納金，還會對賬單全額產生罰息(日利息為0.5 ‰，從消費當天開始計息，按月收回利息，直至還清本息)，還會在人民銀行征信中心產生不良信用記錄，嚴重影響五年內申請信用卡和銀行貸款。逾期三個月以上或者銀行兩次以上催款，銀行會凍結妳的卡，把妳列為禁止客戶(黑名單)，還會起訴妳信用卡詐騙、惡意透支，由法院強制執行。
如果銀行真的要走起訴程序，不要以為5萬以下就安全了。民事訴訟沒有門檻，幾千塊錢就起訴。逾期後，積極協商，主動表達還款意願。