作者|張浩東
生產與支付百科全書
近日，《支付百科》註意到，中國人民銀行發布了《商業銀行法》征求意見的通知，這也預示著《商業銀行法》即將迎來第三次大調整。
修訂草案主要圍繞完善商業銀行類別、建立分類準入和差異化監管機制、完善風險處置和市場退出機制等八個方面，旨在優化現有法規，使商業銀行法更加符合時代需要。
此次《商業銀行法》修訂，涉及多項與信用卡相關的修改。信用卡作為銀行零售轉型的主要業務，將面臨更嚴格的規範。
通知內容顯示，商業銀行在向客戶提供授信前，應根據客戶的財務、資信和還款能力合理確定授信額度和利率，不得提供明顯超過客戶還款能力的授信。
此外，對於商業銀行的貸後催收環節，修訂建議中提到，商業銀行在向客戶催收款項的過程中，不得采取違反法律法規、違背公序良俗的方式，不得損害客戶或者第三人的合法權益。
《商業銀行法》是規範我國商業銀行市場準入、事項變更、業務經營、市場退出等壹系列行為的基本法。自1995實施以來，對我國銀行業的增長起到了壹定的抑制作用。
為促進我國商業銀行快速發展，鼓勵金融創新，今年5月，全國人大代表、中國人民銀行沈陽分行行長朱提出了修改《中華人民共和國商業銀行法》的建議。現在《商業銀行法》的修訂加速了信用卡改革的到來。
信用卡的兩次修改，足以反映當前銀行業在開展信用卡業務中的不合規現象。近年來，隨著發卡量的快速增長，信用卡競爭日益激烈，銀行為了爭奪用戶，開始爭奪授信額度。
壹些銀行將信用卡的授信額度作為吸引用戶申請信用卡的籌碼，甚至很多線下業務推廣人員都以每秒審批大額信用卡為口號。雖然有利於完成信用卡任務，但這種過度宣傳的方式也使得大量不符合條件的用戶選擇辦理信用卡。
以前信用卡辦理要求高，風控極其嚴格，只針對符合條件的優質用戶。但隨著信用卡業務在銀行零售金融業務中占比的提高，創造的利潤越來越多，但辦理的門檻卻越來越低。
過度的信用可以讓銀行獲得更多的收入，信用卡交易越多，銀行可以獲得的交易費用就越多。在高額的刺激下，持卡人往往難以有效控制額度，這也成為部分持卡人無力償還信用卡的直接原因。
此前，北京銀保監局發布《關於加強銀行卡風險防控的監管意見》(簡稱《意見》)，指出當前銀行卡業務面臨的突出風險問題，如信用卡授信不審慎等，要求銀行加強銀行卡開戶風險防範，嚴格信用卡授信管理，加強銀行卡交易監控。
讓銀行投入巨大的信用卡業務，現在已經成為不良資產的重災區。信用卡業務爆發的背後，是銀行對信貸額度的不斷刺激，直接導致了高消費帶來的高風險，部分銀行信用卡不良率已經超過3個點，接近歷史最高水平。
為了控制信用卡逾期率，銀行壹方面開始通過降低信用卡額度來控制持卡人的虛假交易，另壹方面也加大了對信用卡的催收力度，通過前期逾期控制和貸後逾期催收相結合，全面敲響信用卡管控的警鐘。
但在催收過程中，也有銀行與外包的第三方催收機構合作。即使銀行要求催收機構合法催收，銀行在實際操作中也很難有效控制第三方催收機構。
第三方機構會采取上門催收、公司拜訪、恐嚇持卡人、爆通訊錄等方式，對持卡人造成負面影響。過度的催收手段讓銀行機構頻頻面臨投訴。央行發布的中國普惠金融指數分析報告顯示，2019年，央行各級分支機構共收到金融消費者投訴63130件，同比增長86.64%。
銀行通過外包第三方機構催收持卡人，引發了壹系列催收亂象。從《商業銀行法》修正案可以看出，信用卡的整頓已經來了，信用卡過度授信、過度催收的情況可能會被終結。