這些現象的背後，是信用卡井噴時代的結束，以及民營耗金企業的異軍突起。對於傳統銀行來說，即使有很深的基礎，也不可避免的會受到消費貨幣市場的影響。
比如信用卡前端的營銷環節，很多傳統銀行和過去不壹樣了，他們平時的推送模式遇到了尷尬。
客戶測試:商場過度開發，掃樓掃街難有收獲。
7月，嚴峻的就業季，光大銀行信用卡中心的丁寧不得不離職。才過了四個月，她就滿懷信心地加入了光大銀行，成為了壹名信用卡業務員。
在吉林市，丁寧所在的光大銀行主要依靠與人流量較大的商場合作，推出辦卡贈送、刷卡優惠等促銷手段，進行現場營銷。
很快，商場的潛在客戶逐漸被開發，她意識到了危機。試了幾個月的“掃樓”“掃街”，很難維持業務量。她終於意識到了現實。“在三線城市吉林，信用卡市場接近飽和。”和很多同事壹樣，她離開信用卡中心是為了謀生。
成都招商銀行信用卡中心的陳琴告訴劉清俱樂部，招商銀行憑借其品牌影響力、優惠活動和用戶口碑，比其他銀行更容易發展信用卡業務。但她也認為，信用卡市場幾乎飽和，招商網上渠道的發卡量也在收緊。“目前的業績主要靠成都新增的大學畢業生和外來人口。”
“線下能辦的卡都辦得差不多了”，生意不好，成了今年很多線下信用卡業務員的心病。
後臺運營部門業績壓力倍增，分期業務成為唯壹重要指標。
事實上，不僅是前端線下營銷團隊，壹些銀行信用卡中心的後臺運營部門壓力也越來越大。
楊誌是某大型股份制銀行X銀行的後臺客服。他對X銀行信用卡中心這幾年的變化深有體會。
首先，員工數量在減少。兩年前X銀行客服部1.300多人，現在不到900人。楊誌的另壹個困惑是，卡中心最近不正常地停止招新人了。“最近氣氛很奇怪，感覺人都被趕走了。雖然這壹年來我們瘋狂加班，但每天的繁忙率指標都在90%以上。”楊誌說，在與劉清俱樂部溝通的同時，他送走了幾名已經離職的同事。
楊誌還提到，最近X銀行信用卡中心對員工的業務要求發生了很大的變化。
對於楊誌等人這樣的信用卡客服人員來說，營銷分期已經成為比服務更重要的任務。“現在我們不講究服務效率，也不要求業務熟練。我們只看妳做了多少分期付款業務。”楊智說，X銀行設立了多項指標，嚴格考核客戶服務的服務質量。“平均通話時長、重復通話率、客戶滿意度、在線入住率................................................................................................................................
另外，據X銀行信用卡中心的壹位信貸員介紹，現在越來越難獲客了。“信用卡獲取的趨勢是線上申請。我們已經在減少線下營銷的比例，增加線上客戶的比例，但是微信、淘寶、JD.COM等渠道已經有了自己的信用產品，相當於直接把信用卡的用戶分掉了。”
在信用卡業務同業競爭加劇、民營企業迅速崛起的背景下，和很多銀行壹樣，X銀行信用卡中心的成本壓力和盈利壓力壹直在加大，內部氛圍也變得有些浮躁。
信用卡難以轉型，消滅金錢威脅只是“螞蟻撼大象”？
“2008年之前，各大銀行都是以信用卡的KPI為核心，壹心壹意追求卡量。當時工行為了快速獲客，甚至預制了大量額度為10元的非實名信用卡發放給用戶，再通過後期的信息補充和額度調整來挑選優質用戶。”壹位在傳統銀行信用卡中心深耕十余年的高管告訴劉清俱樂部，直到2008年，銀行才逐漸從以卡為中心的沖動時代轉向以客戶為中心。
對於目前消費金融影響下信用卡業務的變化，他認為主要有以下幾點:
“第壹，信用卡業務向純線上發展。比如目前中信銀行線上獲客比例超過70%，招商銀行線上獲客比例早在兩年前就達到50%。”在他看來，未來無論是獲客、發卡、風控、反欺詐、用戶活動管理甚至整個信用卡生命周期的管理都將在線上完成。
其實這也解釋了文章開頭描述的現象。在市場趨於飽和的背景下，傳統的獲客手段不被依賴互聯網的年輕新用戶所接受，在成本和效率上也失去了優勢。因此，相比投資激勵線下銷售人員，銀行更傾向於在各大流量平臺、相關論壇、網站等互聯網渠道加大廣告投入。
“第二，有息資產的比例會越來越高。”年輕人提前消費的強烈需求，為消費金融的發展培育了沃土，也為生息資產創造了巨大的盈利空間。就連傳統銀行也不得不大力推廣現金貸、信用卡分期等業務。
不過，多數業內人士對銀行信用卡業務的未來發展持樂觀態度。
北京壹位銀行人士對劉清俱樂部表示，目前中國的平均持卡數和家庭平均貸款額與發達國家相比還有差距，他非常看好信用卡。
“信用卡是征信的敲門磚，只有信用卡才能做預授權業務。”另壹家持牌消費金融機構內部人士表示，信用卡的優勢在於支付渠道相當廣泛，未來開展無卡分期業務很容易。共同基金、消費基金等機構很難在十年內對信用卡產生強大沖擊，就像“螞蟻搖大象”壹樣。
“雖然目前對信用卡業務的影響仍然很小，但未來可能會變得更大。”上述高管對此看法不壹。“微貸、借貸寶、花唄、JD.COM白條、招聯好貸等純線上消費金融產品，未來可能會與銀行爭奪信用卡的增量用戶。”
此外，他還認為，未來改善信用數據的舉措可能會有所改變。隨著消費金融的進壹步發展，沒有征信的人被金融企業大量開發，“信用卡作為征信敲門磚”的時代可能壹去不復返。
(文中人物為化名)
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