銀行的臉，說變就變。
曾幾何時，信用卡憑借其自身的便捷性、高額度、低利率、廣權益，甚至博得了“花唄壹代”的青睞，不少人選擇“每個月的工資扣除固定房租支出後，儲蓄或者投資生息，日常消費就靠信用卡，從中可以賺取微薄的息差”。雖然不多，但對於“1000元的衣服可以買，5元的郵費絕不能忍”的年輕人來說，再少也是錢，說不定就是賺出壹杯奶茶的錢，這不失為壹種“明智”的做法。
但是好景不長，信用卡在經歷了野蠻擴張期，增量放緩，不良率上升，特別是在經歷了2020年壹季度疫情的沖擊後，壹批用戶無法正常還貸，即便信用卡在各家銀行業務中占比很小，銀行仍然承壓不小。
信用卡似乎不那麽香了：銀行開始大面積降額限消，積分權益被砍的稀碎，各大投訴網站上用戶怨聲載道，聲稱自己的權益受損。那麽，銀行為何突然變臉？
世界第壹張信用卡的出現，距今已超過60年；中國最早發行信用卡的是中國銀行，1985年推出了中國第壹張信用卡—"中銀卡"在珠海誕生， 開啟了中國信用卡產業35年的發展歷程。
根據中國人民銀行發布的《2019年支付體系運行總體情況》數據顯示，截至2019年末，信用卡和借貸合壹卡（具有信用卡的特點）在用發卡數量***計7.46億張，同比增長8.78%；人均持有信用卡和借貸合壹卡0.53張，同比增長8.36%。
“合計7.46億張”、“人均0.53張”，單看這兩個數據，其實沒有多少概念，將時間軸延長至2011年，回顧近10年中國信用卡的發展情況，端倪可見。
可以發現： 2011-2014年可以稱為信用卡的“瘋狂擴張期” ，信用卡發卡量平均環比增幅4.31%； 2015-2017是信用卡的“剎車降速期” ，信用卡發卡量平均環比增幅下降為2.27%； 2018-2020Q1信用卡進入“平穩運行期” ，信用卡發卡數量平均環比增幅小幅回升至2.74%，整體增幅呈放緩趨勢。
其中，2020Q1，信用卡發卡量環比增幅為0.32%，這是自2017Q1以來的最低值，人均持卡量也連續3個季度維持在0.53張的水平止步不前。
所以，在整個2020Q1中，銀行卡授信總額增速放緩，逾 期半年未償貸款總額增速、逾期半年未償信貸總額占比雙雙顯著提升 ，從某種程度上，可以反映出信用卡面臨的“增速放緩、不良率上升”的窘境。
窘境的出現，有其必然之處。
其中的不可抗因素便是來自於疫情的沖擊，導致不少人降薪甚至失業，失去了基本的生活來源，還信用卡也自然成了問題，“被動逾期”較往常更為普遍。
除了疫情的影響，還有壹個壹直以來存在的問題不容忽視。 蘇寧金融研究院高級研究員陳嘉寧表示，“通過POS機將信用卡進行套現，整個的資金成本是很低的，在這種情況下，信用卡套現逐漸演成壹個‘黑產’。作為信用卡的管理部門，銀行信用卡中心其實都是門兒清的，但是初期為了發展，對於‘黑產’都是采取壹種默許的態度”。
“先發展，後治理”，信用卡的規模是發展起來了，趁著2020Q1信用卡數據所集中反映出來的問題，到了“撥亂反正”的時候了。
銀行“變臉”，監管提示
陳嘉寧認為 ，現階段，所有銀行在信用卡方面已經有足夠大的量，對於這種灰色的渠道、流量，需求量沒有那麽大，便會想辦法進行整治，從而收緊風險。另外，銀行可能還會承擔來自監管的施壓。
據廣東銀保監局官網最新披露的信息，在7月16日和17日，連續2天公布2起針對廣發銀行信用卡業務違規的處罰，也就是風險控制不到位，廣發銀行合計領到400萬元的罰款，讓整個銀行業的信用卡業務為之壹怔。
監管帶頭規範信用卡市場，銀行們自然不敢怠慢，廣發、平安、中信、興業、浦發、招行、交通紛紛開始加緊風控升級。
首先是限制消費。
即銀行根據持卡人的資金狀況、還款及逾期情況，調整持卡人信用卡的額度，從源頭“掐死”風險發生的可能；對於風險較高的持卡人，銀行甚至可以直接關掉其信用卡。
客觀來看 ，銀行的這種限制消費的舉措，是正常的風控措施。因為信用卡本身就是以持卡人自身的信用為基礎，當持卡人信用不佳，使得銀行單方面承擔風險較大，同時也破壞了持卡人與銀行之間的契約，銀行是有權利采取適當行動，維護自身合法利益免受侵害的。
所以，當自己的信用卡被突然限制消費的時候，首先看壹下自己是否按期還款，是否存在逾期行為。
通過黑貓投訴平臺，有用戶反饋，“本人是廣發信用卡多年的老用戶，辦理財智金都正常還款，最近壹年多信用卡無法分期付款，有商戶消費限制，望廣發銀行能解除限制。”“老用戶”、“正常還款”但仍舊被限制消費，甚至信用卡無法進行分期還款。
很多消費者甚至抱怨，信用卡越來越沒意思了，變得有些“雞肋”，食之無味，棄之可惜。
如果用戶反映屬實，廣發銀行的做法實屬欠妥，這種“壹刀切”的做法對少數投機倒把之人固然簡單湊效，但無形中卻傷害了多數遵紀守法之人。 銀行需要通過更加人性化的方式，進行區別對待，切實維護用戶的合法權益。
還有就是信用卡的積分權益大幅“縮水”。
近期，“發卡先鋒”廣發、民生、興業、華夏、中信等股份制銀行重拳出擊，開始調整信用卡積分累積方式，導致持卡人信用卡積分權益大幅“跳水”。
7月13日，興業銀行發布公告，宣布調整積分規則；廣發信用卡將102.69萬戶商戶列入不累積積分名單；民生信用卡宣布取消拉卡拉等19家第三方支付機構交易累積積分；城商行中，重慶銀行刷卡交易積分累積縮水10倍，現在需要用以前10倍的積分，才能兌換同等的商品，積分的性價比驟降。
信用卡“黑產”既可以套取現金，也可以套取積分，用於換購商品，積分在其中扮演了部分“貨幣”的角色。
限制消費，主要是防止進行信用卡套現，降低損失概率和程度；而砍掉信用卡的積分權益，則是堵住投機者套取積分的路子，雙管齊下，市場反應還是很迅速的。
監管除了對部分信用卡業務存在違規的銀行進行處罰，也不忘對持卡人進行提示。6月30日，銀保監會消保局發布《關於合理使用信用卡的消費提示》，提醒持卡消費者“應正確認識信用卡功能，合理使用信用卡，樹立科學消費觀念，理性消費、適度透支”。
相比銀保監會對於銀行的處罰，銀行對於持卡人的限制，如果持卡消費者能夠通過自律，降低信用卡逾期風險，其實是最好的方式；但目前來看，不少持卡人已經形成了不良的用卡習慣，通過外界施壓或許更好。
針對信用卡市場上存在的套現行為，通過限制消費與降低權益積分，是否可以起到很好的作用？至少公眾從表面來看是“直達病痛”，出問題的是持卡人，對其采取限制措施，似乎沒有什麽不妥，但是 平安銀行杭州分行總經理呂瑩 提出了不同的看法。
呂瑩認為，如果要考慮信用卡的合規與嚴控與否，是要看收單輸出端嚴不嚴格，目前來看還是比較松的。很多銀行還是以外包形式做收單，存在很大風險空間，在包裝和對行業選擇方面存在很大漏洞。
對於套現這種行為，呂瑩表示，銀行是不會去人為幹涉，都是電腦甄別，已經實現自動流程化。銀行采取的措施，限制消費也好，降低權益積分也罷，更多的是給人行銀監來看，自己在信用卡風險把控方面采取了壹些措施。
那麽，銀行如果想要真正去降低信用卡風險，註意力就不應該僅僅聚焦在持卡人身上，還是要從收單側機構入手，沒有“助紂者”，何來風險。
但這就涉及到銀行願不願意了。 作為壹名普通的持卡人，從心底裏是希望監管機構和銀行能夠真正對信用卡市場亂象進行整治，讓守規矩的持卡人得到應有的權益，不應該讓他們越來越覺得信用卡沒有意思了；當他們覺得信用卡沒有意思的時候，可能會隨時準備拋棄，投奔支付寶的花唄、借唄，微信的微粒貸，京東金融的白條、金條，以及各種物美價廉的消費金融產品。
“現在妳不理不睬，以後讓妳高攀不起”，等到那個時候，銀行勢必將會付出更大的代價重獲他們的信任。
信用卡的危機魔咒，何時可以真正破除？
因篇幅限制未能將所有內容附上，但感謝多位專業人士在本文寫作過程中提供了非常有價值的觀點及豐富案例，特別致謝（排名不分先後）：
平安銀行杭州分行總經理呂瑩，蘇寧金融研究院高級研究員陳嘉寧。