信用卡無法實現賬單分期的主要原因是持卡人自身風險。如果持卡人綜合負債較高，連續三個月負債率超過70%，銀行會限制分期功能。
通常情況下，持卡人的債務越高，償還債務的能力越有限，逾期的概率也會增加。所以銀行為了降低這樣的風險，會對高負債的持卡人采取風險控制，所以會暫停信用卡的部分功能，甚至降低卡的嚴重程度。
第二，如果持卡人過度分期，銀行也會限制分期功能。雖然銀行大力支持持卡人使用分期功能，但如果持卡人分期次數過多且尚未結清，銀行會重新評估持卡人的還款能力。銀行認為這類持卡人預期概率大，風險高，會限制分期功能和取現功能。
第三，持卡人嚴重違反信用卡使用規定的，將被限制使用。壹般情況下，信用卡逾期還款或套現屬於嚴重違規行為。頻繁逾期，對於銀行來說，持卡人就成了壹個失信的人。此外，套現行為也是銀行嚴重的控制點。如果有明顯的套現行為，銀行也會對信用卡進行限制。
如果信用卡的分期還款功能可以正常使用，分期利息也值得關註。
銀行宣傳費每月只有0.6%，年化率7.2%。如果分期付款12000元，每月需要還款1072元。但按照這個年化率計算，持卡人實際支付的費用最終年利率是13%，遠遠超過計算出來的7.2%。
如果分期後想提前還款，需要支付手續費。很多銀行都有規定，如果提前還清分期，持卡人必須壹次性付清余額，還有手續費。即使沒有支付剩余利息，手續費也讓持卡人損失了壹筆錢。
如何將銀行收費降到最低？銀行通常有兩種方式將手續費平均到每個月；另壹種是還首付，是壹次性的友情。無論如何，信用卡分期業務都是壹種高利率的消費。