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1，買買可以用支付寶花唄和JD.COM白條，訂外賣可以用美團月供，旅遊可以用攜程拍花。每當妳把奢侈品和大宗消費品放進購物車，猶豫要不要付款的時候，這些互聯網巨頭都會好心地為妳臨時提高金額。
2，工具是無辜的，但也不是沒有缺陷，畢竟放大了欲望。90後人均負債654.38+0.2萬，是可控的正常現象還是深淵？
在父母的壓力下，譚開第壹次敢於在家裏打開紙筆，在手機裏打開壹個又壹個銀行App，記錄下貸款金額和逾期利息，並逐壹向父母解釋錢花在了哪裏。
在此之前，他壹直沒算過，自己已經欠了40多萬的卡債，靠著每月3000元到4000元的工資，也不知道會不會還到猴年。
這次是壹個小學同學幫他踩剎車。有壹次，譚開開寶馬3系等紅燈的時候，遇到壹個小學同學騎電瓶車。對方喊了聲“譚開”就過去了。回國後，譚開從小學同學中又添了這個被遺忘的“老朋友”。打招呼前，他問對方借了2000塊錢。
在拆東墻補西墻的日子裏，譚開幾乎向他周圍所有的朋友借錢。有壹次跟朋友借錢，他說:“兄弟，真的是最後壹次借我1000元了。”朋友沒說什麽，給我發了壹張聊天記錄的截圖。譚開數了數。他向這個朋友借了十幾次錢，從幾百到幾萬。每次他都向對方保證這是最後壹次。
就像他每次清空購物車買遊戲裝備的時候，心裏對自己說，這是最後壹次。
最後，路過的老朋友沒有借給他2000元，但他告訴了譚開的父母他借了所有朋友的錢的事實。知道那壹刻，譚開沒有任何仇恨，反而感到輕松。
受了責備後，父母向親戚朋友借錢，幫助譚開在短短幾天內還清了所有債務。然而，所有人都沒想到，包括談論凱本人。這不是最後壹次。
譚開開設了壹個賭博網站，試圖逆風翻盤，卻陷入了更深的深淵。這壹次，他完成了壹圈網貸平臺，欠下654.38+0多萬元債務。
就在他準備抵押婚房的第二天，催收員上門了，只有他老婆和1歲以上的寶寶在家。當譚開推開門時，他看到收藏家坐在客廳裏，房間裏傳來孩子哭泣的聲音。他直挺挺地躺在地上，腦袋壹片空白。
圖片來源/Pixabay
“無門檻、低利息、二次貸款”和“只要能呼吸就能借網貸”。網貸平臺的廣告語是如此的輕描淡寫，從不提示貸款有風險。那壹刻，譚開只覺得無法呼吸。他甚至不能告訴父母這次他把錢花在哪裏了。
父親壹句話不說，母親哭了好壹陣。他們沒有再責怪譚開，而是湊錢幫他清空了壹點網貸。寶馬3系沒賣出去，160平米的婚房沒賣出去。我爸媽剛掐斷了夫妻倆的零花錢。為什麽？為了面子，“要是收賬的人來潑漆打人，消息立馬傳遍全鎮，我們家就不用當人了。”
到目前為止，談論凱的錢都花在哪裏，還是壹筆爛在肚子裏的糊塗賬。Buy buy可以用支付寶和JD.COM白條買花，用美團月供訂外賣，用攜程旅行。每當妳把奢侈品、大宗消費品放進購物車，猶豫要不要付款的時候，這些互聯網巨頭都會好心地為妳臨時提額，幾乎所有覆蓋妳衣食住行、社交活動的互聯網巨頭都配有現金貸。他們不怕妳拆東墻補西墻，至少他們在收錢。他們比銀行更清楚妳的真實地址，甚至比妳更清楚妳家的賬戶余額和消費水平。
“農民工心疼自己第壹次身體不適的母親會升級。”"出身貧寒的農民娶了漂亮的空姐."當網貸廣告開始將受眾定位為下沈市場時，壹個驚人的事實浮出水面，壹線城市的90後已經背負了堆積如山的債務。
根據2019的統計數據，中國90後平均負債12萬。
圖來源/東方IC
譚開是唯壹壹個被平均的人。也是各大網貸平臺都在尋找的優質目標客戶。他生活在三四線城市，過著體面的生活，工資微薄。
“壹旦欠了網貸，就不能有任何突發問題。”在各大網貸平臺掙紮了近五年的肖驍，被迫明白了這個道理。“妳不能停止工作。壹旦資金鏈斷裂，就會是滾雪球式的利息。”
負債20萬，還款歷史6年，曉曉的額度在豆瓣債務人聯盟群裏屬於正常水平。有豆瓣網友做過統計。在這個有3萬多債務人加入的群體中，累計公開分擔的債務達到6543.8+0.7億。
債務人聯盟只是壹個小小的縮影。央行公布的《2020年第三季度支付體系概況》中提到，全國信用卡未償信貸總額為906.63億元，是65.438+00年前的65.438+00倍以上。在這些逾期借款者中，近壹半出生於20世紀90年代。
來源/2020年第三季度支付體系運行概況
2017，她相戀多年的初戀男友選擇了出軌。曉曉曾經有過自殺的念頭，在某三甲醫院被診斷為重度抑郁癥。“我違背父母的意願和男朋友去了壹個陌生的城市。那時候我說的都是難聽的話，我覺得我都達到了。很難釋懷。“曉曉提起這段往事還是有點動情。她還加入了豆瓣的失戀輔導群。
因為和家人朋友的關系處於冰凍期，失業壹年的租房、看病、吃藥等費用全部來自網貸平臺。24歲的女孩，寧願向平臺借錢，也不願回家與母親和解。
下個月還款日的時候，她會從新的貸款平臺補上。她沒想到的是，以貸養貸的連鎖效應超出了她的承受範圍。三個網貸平臺，三張信用卡，欠壹個朋友最多8萬，最少2萬。欠朋友的債務總額是她健康好轉後收到的第壹個壞消息。
回歸正軌後，曉曉在杭州做電商客服崗。除了每月租金1，000元，其余的錢都用來還貸了。曉曉壹直不敢全款還款，因為怕收到征信。“最低還款表面上看起來壓力不大，但利率是最高的。”
考慮到目前的還款壓力，曉曉自願選擇公司的夜班崗位，工作時間為下午4點到65438+淩晨02點。按照普通人的生活習慣，正常工作時間包括壹日三餐。如果選擇上夜班，可以避免食物的誘惑，只需要下午壹頓飯的能量就可以維持到第二天中午。在曉曉的支出明細中，日常開銷幾乎可以忽略不計。被處理的午餐是壹碗微薄的手工面或者壹塊1元的蛋糕。
屠園/趵突山。com
曉曉感覺自己就是《警察與贊美詩》的主人公。當她終於找到生命的意義時，她現在已經陷入了深淵。但是，笑笑找到了壹個應對高額貸款的保守措施:把小額貸款平臺壹個個還清，只留下壹個利率最低的正規平臺，然後慢慢還錢。“留壹個平臺貸款比留多個平臺好。就算要收藏，壹個平臺也比七八個平臺溫和。”曉曉說。
在朋友的勸說下，曉曉決定把貸款的事告訴家人，害怕有壹天會有雪崩。“我擔心有壹天家人會接到催收電話。還不如提前表白。”母親的態度發生了微妙的變化。先是被暴風罵了壹頓，然後又懷疑地問曉曉是不是出軌了。最後，她媽媽心軟了，她開始琢磨著找親戚借錢來還女兒的部分債務。
“分期樂”上線不到半年，大二的孫平終於闖入了網貸這個不為人知的世界，從幾百元的坐騎和衣服開始，新的遊戲裝備讓他產生了自己是全場焦點的錯覺。起初，孫平並不擔心登臺音樂帶來的資金會失控。在他進入成人世界之前，家裏給了他5萬元的理財基金。“當時的想法是，定期理財收益到了之後，肯定會填補空缺。”事情沒有按照孫平的想法發展。他甚至將自己的5萬元理財本金全部投入了虛擬遊戲世界。
然而，在第壹輪中，孫平並沒有與借貸平臺糾纏太久。以45000元的高價賣掉遊戲賬號後，分期貸款的空缺全部補上。當放棄遊戲中昂貴的裝備時，孫平通過購買名牌衣服和鞋子來實現對生活的滿足。舉個例子，妳可能只是想買壹只鞋，但是現在妳必須要買這只鞋的所有顏色。
圖片來源/Pixabay
習慣了買幾千塊錢的新潮鞋和名牌包，所有的電商平臺都把孫平描繪成壹個90後富二代的畫像，他的手機電商界面總是滾動著個性化、高端化的產品，這是壹個欲望不斷積累的過程。“甚至每次想買壹盒紙，搜索排名第壹總是很貴。”孫平發現很難跳出來。
畢業後的暑假，孫平的債務壓力達到了頂峰。失業在家讓他每個月都失去了穩定的生活費，但孫平的快遞包裹從未停止過。孫平只能拆東墻補西墻還清部分貸款，美團生活費、螞蟻花唄、舒適花、58易貸等幾家借貸平臺成為資金周轉站。
花壇到處充斥著支付場景，從只開少數旗艦店，到侵入年輕人衣食住行的所有領域。連朋友的代購都可以掃花壇的碼支付。孫平發現，當他想在電商平臺上拍壹件幾千元的羽絨服時，網貸額度會相應提高，壹下子掃清了孫平的後顧之憂，他不得不再次按下貸款鍵。
那段時間，孫平經常從噩夢中驚醒，父母接到催收電話後不願收拾殘局，甚至與他斷絕父子關系。
回想起網貸逐漸被深度捆綁的日子，孫平有機會脫離網貸。在高價出售遊戲賬號的那段時間，孫平手頭的流動資金仍遠高於同行，但他因為萌發了欲望，再次涉足網貸。
屠園/趵突山。com
“剛開始的時候，遊戲裝備只有壹小部分是網貸升級的，幾十萬都來自父母積累的經濟支持。”沒有父母的不斷支持，孫平的資金鏈早就斷了不止壹次，他把父母拖進了這個深淵，徹底把自己從“富二代”降為“負二代”。
孫平在網貸的深淵中不斷沈淪，直到2020年6月165438+10月才拉下減速檔。成功進入北京互聯網公司IT部門後，扣除五險壹金，每月能拿到1萬元左右的工資。賺錢的難度遠遠超出他的想象，經常要經歷997的折磨，尤其是當辦公室大部分同事都穿著企業文化的衣服穿梭在職場的時候，穿著花重金買的名牌衣服顯得格格不入。
孫平收回了各平臺欠下的3萬多元賬單。在此之前，他從未考慮過借貸平臺的年利率。“年利率10% ~ 36%，最誇張的借貸平臺幾乎觸及年利率紅線。”在孫平的還款計劃中，最痛苦的壹個月，6家網貸平臺要還貸款近8000元，這是孫平工資的壹大半。如果壹切按計劃進行，孫平的最後壹筆貸款將於今年6月65438+10月結束。
光宇站在債務人聯盟集團的B方。他借錢的初衷不是為了滿足物欲，也不是為了賭博或者被騙，而是為了發財。
他把財務杠桿用到了極致，雖然背負著上海、重慶、山東三套房貸，但仍能維持壹家三口的正常生活。
“只有借的錢是自己的錢，存的錢是別人的錢。”長期負債的良好態度，善用金融工具的高明手段，完全看不出這是壹個工作了四五年，卻背負著幾百萬貸款的債務人。“刺激經濟主要靠量化寬松。只要借的錢足夠便宜，通貨膨脹會幫妳還貸。”
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失業壹年多，幾乎不可能還房貸。廣宇首先想到的是再買壹輛車，因為車貸是廠家補貼的，沒有利息。只要他多付了2000元的金融服務，銀行最後放出的車貸就比他實際還的多，他就有現金流再還房貸了。
在侃侃的壹次談話中，廣宇算了壹筆賬。他借的利息最高的貸款是裝修貸款，2.9%等額本息還款，實際年化irr是6%。房貸是固定利率還的，畢竟不超過4.6%。蘇寧用於家電貸款的消費，半年免息。車貸成本1%，通過保險借入的境外資金成本也控制在2%以下。總負債成本4%，資產負債率50%左右。
2016年，光宇剛畢業，來到上海流浪。結果入職第二天寶寶就出生了，月薪3000還沒到手。他用壹張限額只有5000元的信用卡支付了各種育嬰費用。“我，壹個從大山裏走出來的孩子，只找了壹個壹線城市小縣城的老婆。兩個人白手起家，生了寶寶買了房子，家裏的老人都給了我。
三個月房貸和房租扯平，還了五年債，可以考慮買第二套。農民工基本不用抵押就能貸個壹兩百萬，基本壹兩年就能還上。這是光宇拿著年薪近百萬的時候的壹廂情願。但在經濟下行的趨勢下，他的現金流越來越緊張，不知不覺中，焦慮也逐漸成為常態。
最近他動了賣房的念頭，但現在並沒有想象中那麽容易。非壹線城市的房產沒有市場，合夥買的房子也不是壹個人說了算。
“買房的時候，留出2年房貸的現金流，積極找工作”。這是他給90後“欠債人”的忠告，也是對自己的提醒:從“失敗者”變成“富人”並不容易。
“我怕我的孩子想不到自殺”是凱的父母為他背負百萬以上債務的原因。有父母墊底是很多網貸不怕借給信用小白的原因。
“反正我不想活了，我對不起妳。”每次譚開因為債務問題與父親發生激烈爭吵後，他的母親都會在半夜多次推開譚開的房門，假裝給他蓋上被子，只是為了聽他是否有呼吸。
如果妳沒有經歷過極限催收，被消費貸和現金貸拉進深淵的90後，不怪平臺，只怪自己沒有自制力。工具是無辜的，但也不是沒有缺陷。畢竟它放大了欲望。
當人用物質表達“自我”時，就產生了心理上的“黑洞”。女生花幾萬塊打愛豆，塗淑女霜熬夜，男生花幾萬塊買遊戲皮膚，打賞主播，但這種物質帶來的快感轉瞬即逝。
當沈迷性癮導致債臺高築時，有些極端。在債務人聯盟群體中，人們年紀輕輕就背負著幾十萬甚至上百萬的債務。在失業、失戀等生活變故的累積下，很多人不堪重負，患上了抑郁癥。
圖片來源/Pixabay
後疫情時代，經濟下行是全球趨勢，消費金融仍是拉動經濟的主力。大勢不可逆轉，最容易改變的就是自己。無論是借錢滿足物欲，還是借錢致富，管理債務已經成為90後生活中最重要的部分。
(應采訪對象要求，以上均為化名。)
編輯/踢妹
排版/馮
圖/東方IC Pixabay央行寶途網
來源/IT時報微信官方賬號vittimes