其中壹個女孩特別像《愛女人購物狂》中張柏芝扮演的方芳芳。她太愛購物了，不小心刷了信用卡。
前段時間她跑出“劇”問我:壹個五月，我最近找了壹個信用卡還款平臺。利率低於分期付款。靠譜嗎？
這件事我想了兩天，覺得有必要告訴妳壹件事。
我們來解釋壹下什麽是信用卡還款平臺。
這類平臺通常采取“余額代償”的方式，即借錢還債。
簡單來說，
如果妳選擇還款，平臺會讓妳綁定信用卡，幫妳把錢還給銀行，恢復信用額度。
欠銀行的錢轉到平臺，妳分期還錢給平臺。
吸引人的是很多平臺都說自己的利率比銀行低壹倍，而且分期更靈活。
但是，還款平臺的利率真的比銀行低嗎？
我嘗試了市面上流行的替代平臺。
年化利率11.03%，分六期償還。相對於信用卡最低還款的年化利率18.25%，表面上看確實優惠。
舉個栗子:
我刷卡欠招行2萬元，分六期還款，每期還款金額3483.33元；
本平臺還款分六期進行，每期還款金額為3440.59元。
這家銀行只比銀行便宜40塊錢，折扣也不多，更別說廣告上的五折了。
而且不同平臺的利率差別很大，並不是所有還款平臺都比自己的銀行低。
比如某銀行年利率9.24%，工行年利率只有7.75%，不如直接分期。
所以建議有需要的朋友做壹個實際的試用對比。
為什麽這個平臺比銀行利率高？
因為，信用類貸款的風控成本高於擔保類貸款。
而且這個平臺借款的對象比持有信用卡的人素質都差。
當這兩個風控成本加在壹起，如果平臺的利率還是低的話，運營起來會相當困難。
說到風險控制，不得不提我更看重的，個人信息安全。
我們通過信用卡“余額代償”來看本質，其實是壹種迷妳的點對點借貸。
平臺要想風控，需要資料保證妳有相應的還款能力，而且上傳的資料越詳細越好。
因此，他們會通過各種渠道查詢借款人的信用狀況。
比如有些平臺會需要公積金或者社保信息，或者多次查詢信用記錄。
妳必須敲黑板:
如果最近有房貸等大額貸款需求的朋友，盡量不要總是查征信。
因為這很可能會讓銀行認為這個人缺錢，到處借錢，影響審批。
所以總體來說，除非是特別緊急的情況，否則我強烈建議不要使用置換平臺。
這種拆東墻補西墻的行為，看似省錢，實則是在進壹步發展過度消費。
我們在辦理信用卡的時候，銀行壹般會根據財產情況給出相應的金額。
這個金額，在壹定程度上是申請人消費能力的體現。負債率只能這麽高，多了可能就撐不住了。
但是，還款平臺的出現，不就是妳拿了壹張超出自己能力的高額信用卡嗎？
這就非常容易產生“刷信用卡不用擔心，反正能幫我拖延壹會兒”的非理性心理。
我不反對提前消費，我也同意好債有利。
但是，不要在信用卡代表平臺的無限放縱中，忘記了自己的還款能力。
過度的愛往往像壹把溫柔的刀，割破人的生命。