銀行在像賣白菜壹樣地售賣信用卡，那麽消費者是否應該像買白菜壹樣地辦信用卡？答案當然是否定的。信用卡並非越多越好，信用額度也非越大越好。如今，在銀行各式各樣的促銷之下，年輕人的錢包越來越厚，其中大多為信用卡。每當刷卡購物，他們或者是隨手抽出壹張付款，這個額度用盡就再換壹張，極盡瀟灑之能事。如此壹來，很容易造成消費超出自己的實際付款能力，而多張卡的混合使用，也容易混淆每張卡不同的還款日期，造成延遲還款，形成滯納金、罰息等額外利息支出。所以，從理財的角度來看，不妨記住幾個小原則。
壹、還貸總額不得超出總收入的70%。每個月的收入中，可以有70％用在當期支出，20％儲蓄起來，用作應付突發事件的支出，另外10％則適合作為保費，通過商業保險來補充社會保障的不足。這樣算起來，每月包括房貸和信用卡在內，還貸總額最高不宜超過總收入的70%。如果妳的房貸已經占到了月收入的壹半，那信用卡的消費限額就應該控制在20%以內，比如妳月收入5000元，那麽每月的刷卡金額就不宜超過1000元。否則，當月負債，下月容易繼續負債，未來收入的壹部分就會被用來償還過去的支出，未來將沒有余錢過好日子。
二、卡債不宜超過信用額度的壹半。由於各家銀行競爭激烈，銀行在審核信用額度時，出於推廣循環信貸的考慮，額度往往相對較高，有些甚至可能會超過收入的二三倍，如並無固定收入、只靠父母接濟的大學生也能獲得2000～5000元不等的信用額度，如果在此範圍內盡情刷卡，會在不知不覺中動用起循環信用，每月只還最低還款額，跌入年息18%的“陷阱”。因此，計算每月還款的額度很重要，每月控制卡債不超過信用額度的壹半，也是適當的自我保護措施。
三、消費借款盡量壹年內還清。從理財的角度來看，只要有壹個月的支出超過收入，就變成負債，未來收入的壹部分就會被用來償還過去的支出，因此債務不要拖得太久。壹般來說，用信用卡支付的消費項目，最好是在3個月內，最長壹年時間裏還清消費項目借款，否則對長期的理財規劃將會造成壹定的影響。
多卡突圍——會辦卡也要善於銷卡
經常會聽到有人說，太誘人了，幾乎無法控制！信用卡給人通常都是類似天上掉餡餅的印象。免首年年費是基本禮遇，額外的優惠豐富多彩。我們並不排斥這種為拿禮物而辦卡的做法，但特別要提醒的是，會辦卡應該也要學會銷卡。壹旦拿到心儀的禮物，請仔細研究相關優惠條款，盡快銷卡了事。比如妳可以在超市刷卡買壹瓶礦泉水，然後去拿妳的信用卡開卡禮物——必勝客美味套餐兌換券，然後致電服務熱線咨詢退卡事宜。目前各家銀行銷卡的手續都比較簡單，只要還清信用卡欠款，在電話銀行裏做壹個申請，然後自己將信用卡剪掉就可以了。有些銀行可能還需要將卡片回收，那麽持卡人就需要跑壹次網點。否則的話，錢包裏多張信用卡增加透支風險不說，妳還會很容易跨越另壹個還款年度，增加沒必要的年費支出。
用卡突圍——如何躲過重罰息
老話說得好，常在河邊走，哪能不濕鞋？信用卡用得多了用得久了，難保哪壹天妳就會被銀行重收壹筆，或者是利息，或者是罰金。而避免不濕鞋的辦法，也很簡單。
壹.是關聯還款。也就是關聯賬戶自動還款。可以把信用卡賬戶與自己的工資賬戶關聯起來，每月自動從工資賬戶上劃款到信用卡賬戶，如此壹來就避免了因為還款不及時而形成的利息支出。而大學生也可以將信用卡賬戶與父母給自己存放零用錢的賬戶關聯起來，又能享受免息，又能保證不被罰息。需要特別提醒的是，采用關聯賬戶的方式還款，持卡人需要經常關註自己還款賬戶的資金余額，因為壹旦余額不足以償還信用卡的欠款，將自動按照最低還款額扣款形成循環利息，而長期余額不足，則會產生滯納金、罰息、循環利息等各種費用，增加還款負擔。
二.是慎用分期付款。由於掛著“免息”、“樣樣行”的名目，分期付款正成為新型消費方式，尤其在沒有收入來源的大學生中盛行。分期付款變相增加了信用卡的信用額度，也大大擴大了透支消費的空間，從而很容易使得這些實際消費能力不足的持卡人陷入循環往復的還款裏。然而，盡管免息，每張信用卡的分期付款都會征收數目不等的手續費，期限越長，手續費越高。因此即使動用分期付款，也最好在3個月內還清，最長壹年，避免把債務放入第二個年度。3個月分期還基本在自己的還款能力之內，也不太容易陷入債務泥潭。相反，如果拖的期限越長，附上手續費，就會讓“雪球”越滾越大。
債務突圍——三招自救恢復“自由身”
既然債務纏身，要“自救”必然是痛苦而復雜的過程，但切不可“破罐破摔”，由持卡人演化成“老賴”。中國並沒有個人破產法，壹旦變成“老賴”，可能銀行就要追隨妳到任何時間任何地點，給家庭增加壓力和陰影。更何況，信用卡還款直接關系到持卡人的信用狀況，而個人不良信用記錄壹般保持多年，直接影響到以後的買車、買房貸款行為。因此，放松心態比較重要，持卡人要冷靜下來，仔細分析債務的成因，並針對自己的資產狀況，想辦法還清債務。
第壹招: 降低生活需求，盡量增加收入
這是最基本的招數，把每日壹杯咖啡的錢節省下來，把外出打的的錢節省下來，把準備旅遊的錢節省下來，理財生活演變成壹個主題——還錢。“減少消費，把生活需求降到最低，只求可以活著就好，把錢存下來趕快還債。”有持卡人這樣說。而比減少需求更重要的是不再增加新的債務，也不能夠再增加消費，所以，拿出剪刀，把所有信用卡都剪掉吧！另外，增加收入也是減債的基本原則。利用正常工作之余的空檔，可以打打零工，或是利用網絡上網拍賣東西，都是增加收入的好方法。
第二招: 借低還高，拉長還款期限
信用卡的循環年利率高達18%，這已經接近房貸年利率的3倍。兩相比較，當然是以房貸的方式借錢更合算。當然，這只適合於有房產的持卡人。即使房子還有抵押，也可以通過銀行的壹些優惠貸款措施來借出部分資金，先還了信用卡再說。
如有些房產可以利用銀行的綜合授信額度，將原本打算付現金或者刷卡的大額消費改換作向銀行申請貸款，在房屋的授信總額度內解決，這樣壹來是利率降低到房貸利率的水平，二來是拉長了還款期限，使得未來還款更加從容。
而通過跨行轉按揭的形式“加按”，享受房屋價格上漲帶來的優勢，增加房屋貸款額度，騰出資金來還信用卡也是可用的辦法之壹。實在不行，也可以靜下心來算壹算自己到底有多少資產與負債。若有抵押的資產如房子或車子先賣掉，不要等著被法院拍賣，因為自己賣的價錢會比法院拍賣好，然後，將債務從高利率的先還起。
第三招: 主動出擊和銀行談判
記者也接觸過壹些擔保公司和催款公司，他們***同表達出的觀點是，只要欠款人同意還款，其他都好說。言下之意，只要持卡人表達堅決還款的態度，即使將壹次性欠款改為年還款甚至月還款的方式，即使大幅降低每次還款額，銀行或者催款公司還是同意接受的。因此持卡人不妨大膽和催款人員談判，誠懇地表明自己將盡力還款的態度，爭取到最有利於自己的還款方式，也有助於緩解目前的壓力。