壹、流量分析？
1，基本要素
眾所周知，狹義的流水主要是指銀行流水，包括私人流水和企業流水。兩者的基本要素相差不大，包括賬號、戶名、交易日期、借方金額(支出)、貸方金額(收入)、交易摘要、交易對象等等。
2.分析內容
(1)流水的真實性
在分析流水之前，首先要確認客戶提供的流水是否真實，否則壹切分析都是空中樓閣，其真實性可以從以下幾個方面來分析:
第壹，紙張:很多銀行都是用特種紙打印流水；
二是姓名、賬號等重要信息是否完整準確，可以通過電話銀行核實；
第三，銀行的公章是否清晰正常，可以打電話到銀行詢問客戶是否在那裏打過。這種情況比較少見，壹般中介推薦的客戶更容易出現這種情況，需要特別註意。
(2)交易頻率
檢查客戶在某壹段流水內的交易次數是否符合商業資金交換的基本規則。比如某超市老板的流水每天有10以上的現金存取款，不符合商業資金交換的規律。要問客戶原因，分析其解釋的合理性。
(3)交易金額
檢查流水中的交易金額有無異常，包括兩個方面。壹是是否存在與日結算或業務規模資金量較大相關的明顯異常，如流水中日交易金額在654.38+萬以內，存在654.38+0萬的交易，需要關註；第二，是否有相同金額的常規交易量。如遇上述情況，需要詢問具體交易對象，並與客戶講道理。
(4)交易對象
檢查流程中的每個交易對象，主要包括與日常操作相關的交易對象和不相關的交易對象。業務相關交易對象為上下遊客戶，正常，從而驗證客戶前期口述的業務信息的真實性；與日常經營無關的交易對象包括小額貸款公司、投資公司、信托公司、財務公司等。這時候就要問客戶具體的交易原因了。
(5)總交易量
總交易量的分析包括三個部分。第壹，很容易統計出客戶在壹定時期內的所有進出交易，大致反映了客戶的流動規模；其次，通過對流水的篩選，可以統計出壹定時期內與客戶業務經營相關的進賬或出賬交易量，比較繁瑣，客觀反映了客戶的真實交易流向；再次，通過對篩選出的月度交易量的對比分析，可以直觀地反映其資金回籠周期和淡季。
(6)平均每日余額
日均余額分析包括兩個部分。首先，根據流水中的季度結息總額和當前利率推導日均余額。價值越大，儲備資金越充足。其次，根據流水中的季度結息和活期利率，推導出每個季度的日均余額，並計算其標準差，直觀反映其波動性。數值越小，其儲備資金越穩定。
3.主要風險點
通過對銀行流水的壹系列分析，我們可以挖掘出壹些信息，提煉出關鍵問題，主要表現在以下三個方面:
(1)隱性負債
通過對交易金額和交易對象的分析，可能會發現客戶存在壹些征信中沒有反映出來的債務，比如來自消費金融、小貸公司、P2P機構或民間機構的貸款，從而進壹步了解客戶的誠信度、真實債務水平和還款壓力。
(2)交易量與銷售量的匹配程度
通過對客戶運行交易量的篩選分析，將月度和年度數據與客戶月度和年度銷售額進行對比。壹般來說，兩者匹配度在50%-100%是正常的。如果低於50%，可能的原因是流水賬可能不是客戶主賬戶，客戶結算方式不是轉賬(如現金或承兌)，銷售回款周期過長(期間回款較少)；
如果過高，比如200%，可能的原因是篩選不準確，低估銷售額，存在其他業務，虛增交易流水。無論是過高還是過低，都需要與客戶進壹步溝通，找出真正的原因，揭示隱藏的風險因素。
(3)日均余額與月還款額的匹配程度
通過分析流水的日均余額，可以和月還款額(等額還款)進行對比。總的來說比1要好。如果低於1，客戶還款壓力越小，比如某客戶日均余額為10000，月還款額為50000。壹般來說，在沒有其他還款來源補充的情況下，還款壓力更大。
第二，信用分析
1，基本要素
眾所周知，個人信用報告包括基本身份信息、住所信息、職業信息、貸款匯總信息、信用卡匯總信息、貸款明細信息、信用卡明細信息、查詢記錄信息八大主要內容。
企業信用報告包括企業基本信息、股東信息、關聯企業信息、未償貸款匯總信息、貸款歷史匯總信息、單位存款信息六大主要內容。
2.分析內容
(1)信用調查真實性
目前很多機構都可以對客戶的征信報告進行打包，可以從以下幾個角度分析:壹是格式和清晰度，央行打印的征信報告有自己特定的格式，打印比較清晰，比如頁腳的打印碼；二是與客戶口述的信用信息進行比對，如負債總額、放貸機構、逾期情況等，看是否有差異；第三，印刷的日期和時間，壹般印刷時間長，包裝都有可能。如果有疑問，可以陪客戶去央行打印。
(2)個人信用報告分析
壹是居住信息，從中可以了解到客戶在哪裏住過或者有幾套房產；
二是職業信息，從中我們可以了解到客戶曾經從事過哪些職業，在哪些公司工作過，經營過哪些公司，或者現在經營哪些公司。
第三，貸款匯總信息，從中可以查到貸款總額、總余額、月還款額、逾期多少次、逾期多長時間、逾期6次以上、逾期3個月以上，需要特別註意。
第四，信用卡匯總信息，從中可以查到客戶有多少張信用卡，授信總額，透支總額，最大授信額，平均透支總額，逾期多少次，最長逾期，透支比例超過80%，逾期6次以上，最長逾期3個月以上，需要特別關註。
第五，貸款明細信息，從中可以查到發放機構、發放日期、貸款期限、到期日、還款方式、擔保方式、五級分類、每月還款額及逾期情況、是否提前還款等信息。無論貸款到期日是否臨近，每月等額還款壓力大，抵押擔保比聯保或信用更容易續貸。需要註意的是，逾期三次以上的單。
第六，信用卡的詳細信息，從中可以查到客戶每張信用卡的開戶日期、授信機構、授信額度、透支額度、還款金額、逾期情況。需要關註是否有大額信用卡分期，近期辦理了多張信用卡，以信用卡形式發放貸款，單張信用卡使用次數超過6次。
第七，查詢記錄信息，從中可以查到客戶最近在哪些機構有過貸款審批、信用卡申請、擔保審核等信息。對於個人查詢記錄，需要逐壹詢問原因，個人查詢較多的需要特別註意。
第八，客戶貸款歷史分析。壹般情況下，對於信用記錄復雜的客戶，需要根據征信報告繪制客戶貸款歷史圖，從中可以發現客戶貸款機構的變化，貸款五行的變化，重要的變化需要向客戶詢問。
(3)企業信用報告分析
企業的基本信息可以通過工商信息查詢得到，企業的信用信息壹般都比較滯後和不準確，不需要過多分析。
第壹，關聯企業分析。現在很多企業的信用報告反映了很多關聯企業的信息，但是有很多不準確的地方。妳可以通過工商查壹下每個企業，看有沒有股東或者高管層的聯系。如果有，可以確認為關聯企業。
二是未償貸款信息在企業征信報告中的披露不像在個人征信報告中那樣充分，只能關註現有的負債總額、貸款產品、發放日期、到期日期、客戶五級分類等。至於貸款機構、還款方式、擔保方式、利率等信息，只能通過詢問客戶獲得，結合常識確認。
第三，貸款歷史信息，企業征信報告中披露了客戶貸款金額的季度變動情況，從中可以發現客戶貸款金額的變動情況，需要詢問客戶何時增減的原因，資金的來龍去脈。
3.主要風險點
(1)高風險關聯企業
從征信分析來看，如果發現客戶有很多關聯企業或者高風險關聯企業，就需要特別關註。比如客戶有兩個以上與主營業務無關的關聯企業，或者有關聯企業涉足KTV娛樂行業。
(2)信用記錄逾期。
從征信分析發現，客戶存在連續逾期或累計超過3個月的貸款，單筆信用卡逾期超過6次或累計超過10次需要特別關註。
(3)近期到期的大額貸款。
從征信分析發現，該客戶近期有大額貸款到期。這時候就要確認其還款來源、貸款續貸準備、發卡機構的信貸政策變化。
(4)歷史貸款機構的變化
從征信分析發現，客戶的貸款正逐漸從五大國有銀行向全國性股份制商業銀行、區域性城商行、農商行、村鎮銀行、小貸公司轉移，需要關註宏觀形勢和行業趨勢對客戶的影響。
(5)貸款需求迫切。
從征信分析中發現，客戶近期頻繁申請貸款和信用卡，需要關註其向哪些機構申請貸款，申請結果和被拒原因，從側面挖掘出客戶的不利信息，為後續的軟信息做好準備。
從征信分析來看，如果發現客戶信用卡透支比例超標，信用卡分期，就要特別關註其透支的真實原因，這在壹定程度上反映了客戶的資金運作已經相當緊張。
(6)聯保貸款比例過高。
從征信分析來看，如果發現客戶有50%以上的聯保貸款，就要特別關註發債機構、發債歷史、聯保對象、每戶貸款金額、貸款到期日等信息。，並探討是否存在聯保崩潰風險和機構收縮貸款風險。
(7)近三年貸款發生較大變化。
從征信分析來看，如果發現近三年客戶貸款總額有較大幅度的增加或減少，需要關註增加的原因、資金的去向以及能否從資產中看到相應的實物。對於減少，需要關註減少的原因、還款資金的來源以及對業務的影響。
在小額信貸實戰中，流水和信用分析只是小額信貸分析的壹部分。我們可以通過流水和信用分析得到客戶很多隱藏的信息，挖掘出可能的風險點。對於每壹個風險點，我們都需要與客戶溝通，了解其真實原因，並放在整個信用分析中，而不是孤立地看問題，采取壹刀切的方式。
擴展數據
個人信用報告分為五個部分，分別是:個人基本信息、信息匯總、信用交易信息明細、公共信息明細和查詢記錄。
1，個人基本信息，在辦理貸款或信用卡業務時，會填寫相關信息，包括您的身份信息、配偶信息、居住地信息、職業信息等。，其中身份信息由銀行信貸員直接導入征信系統。
2.銀行信貸業務的簡要概述壹般在信息匯總模塊。在這裏妳可以大致看到逾期總額，逾期月數，妳在銀行的債務總額，包括房貸數，貸款數，信用卡賬戶數，信用卡總額等。本模塊是壹個概述。
3.最重要的模塊是信用交易信息明細。在這裏可以看到妳有哪些卡或者貸款逾期了，逾期月數，逾期金額，最後是否還了。但是妳也說不清具體是哪個卡號，大概能知道妳是哪個銀行的卡或者貸款，信用總額等等。
4、男* * *信息明細模塊，這壹塊顯示的是參保信息，是繳納養老保險的案例描述。
5.查詢記錄包含查詢記錄摘要和機構查詢記錄明細兩項內容，查詢記錄保存2年。在銀行的業務越多，查詢記錄就越多。每壹項之後都會有詢問的理由。信貸業務主要靠信用卡審批和貸款審批。
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