如何使用信用卡避免循環信貸的“高利貸”

日前，銀監會發布《消費金融公司試點管理辦法》，近期將在北京、天津、上海三地啟動消費金融公司試點。據悉，上述四地將成立專業的消費金融公司，向公眾提供消費貸款，以促進消費，拉動內需。這壹消息立即吸引市場對傳統的個人消費貸款、信用卡貸款和消費金融公司的業務進行比較。有人認為消費金融公司的貸款利率和便利性比銀行信用卡好。但事實並非如此。消費金融也是高利貸。信用卡在中國普及以來，壹直被詬病收取利息。在保守輿論看來，信用卡日息萬分之五，按月計算復利，年利率超過18%，無疑是現代社會“天底下的高利貸之罪”。此外，國內銀行對信用卡欠款大多采用“部分還款全額計息”的計息方式——即使持卡人歸還部分欠款，銀行仍按照欠款全額計算利息(國內銀行除工行外均實行此計息方式)。因此，壹旦持卡人信用卡債務逾期或陷入循環信用的泥潭，卡債利息的膨脹速度是驚人的。2009年上半年，國內信用卡壞賬上升，相當壹部分案例是持卡人因為各種原因在“最低還款額”的循環中無法周轉。可以肯定的是，沒有儲蓄存款業務的支持，未來消費金融公司個人貸款的利率必然高於市場平均利率。這壹點可以從海外成熟市場的商業信貸公司的市場狀況得到證明(中國大陸和香港的消費信貸公司利率比銀行高20%，而中國臺灣省則為30%)。而且由於缺少賬戶服務和網點支持，投資者向消費金融公司申請個人貸款的便利性並不壹定比信用卡貸款更好。雖然中國的信用卡市場還是壹個不成熟的新興市場，但目前，有很多方法可以避免循環信貸的“高利貸”。第壹招:分期付款第壹種方式是分期付款，這幾年發展很快。簡單來說，目前國內銀行推出的信用卡分期主要分為“指定消費分期”和“無限消費分期”。這兩種分期方式在持卡人按月正常還款的情況下，均免透支利息。“指定消費分期”是銀行與特定商戶合作的購物分期付款，持卡人可根據銀行相關公告選擇銀行特定商戶或網上商城的商品。這種分期付款方式壹般只要求持卡人支付較低的手續費(壹般為2%~3%)，部分銀行對這種分期服務沒有手續費，但商品價格可能“略高”。在各類指定消費的分期服務中，建議有需求的持卡人以分期購車為主。招商銀行、建設銀行、民生三家發卡行與國內多家主流汽車品牌開展了信用卡分期付款業務，且由於銀行與汽車廠商的約定，部分車型的分期付款手續費率遠低於同期貸款基準利率。比如招行、建行、民生的信用卡購車分期手續費，壹年約2%~3.5%，兩年約7%，部分車型甚至免息。從這個意義上說，使用信用卡支付汽車分期付款在便利性上優於傳統汽車貸款。至於“分期不限消費”的方式，不同的銀行有不同的“藝名”:賬單DIY、萬事行、分期易購等等。這種分期方式不再嚴格限於商場和商品(但大部分銀行僅限於壹般零售消費)。賬單生成或大額交易完成後，持卡人致電發卡行申請分期期數(3-24個月)。在分期對象上，有的銀行可以分期持卡人當月對賬單的所有消費，有的銀行則主要分期持卡人的大額單筆消費。壹般情況下，隨著持卡人繳費年限的增加，手續費也會相應增加。但也有銀行采取按金額分級，固定每月手續費率的定價策略(見表)。根據銀行公布的服務費費率，“不限消費分期付款”年化服務費最低6%(光大銀行、華夏銀行)，最高8.4%(北京銀行)，高於目前壹年期貸款利率(5.31%)，但遠低於信用卡循環授信利率。無論是整月賬單分期，還是單筆大額消費分期，都是信用卡最低還款額的最佳替代方案。第二招:卡外包的第二種方式就是壹直被媒體質疑的“卡外包”——即將信用卡額度轉化為壹般貸款，本質上是壹種個人信用小額貸款，目前還處於市場測試階段。國內發卡銀行早已推出此項服務，如浦發銀行(萬能基金)、廣發銀行(財智金)、建設銀行(現金分期)、華夏銀行(易達金)。在具體使用上，持卡人被“邀請”或主動致電發卡行申請成功後，銀行會將信用卡額度內的資金轉入持卡人的借記卡賬戶(其他銀行也可以使用借記卡)，然後每月還款金額和手續費就會出現在持卡人的信用卡賬單中。信用卡額度轉壹般貸款的分期手續費也取決於持卡人的期數。壹年期年化利率約為7%~9%，比目前壹年期貸款基準利率高出25%以上，但仍遠低於信用卡循環信用利率。第三招:“余額補償”第三種方式是“余額補償”——即用A銀行的信用卡以較低的利率償還B銀行的信用卡賬戶。國內信用卡市場由華夏銀行於2007年率先推出。根據持卡人的申請，銀行可以通過持卡人的後代來支付其他銀行的信用卡欠款。同時，本次轉賬還款將在該行信用卡內轉為6個月免息分期付款，並向持卡人壹次性收取2%的服務費。余額代償的弊端也很明顯:容易造成自控能力差的持卡人肆意消費，負債越來越高。差額補償的惡性循環可以說是臺灣省“債困風波”的重要原因。避免信用卡的“高利率”，有效減輕持卡人的負擔，培育理性的信用消費文化，也有利於信用卡市場的可持續發展。毫無疑問，目前的信用卡分期費率仍有“下降空間”，相關競爭並不充分——部分銀行尚未進入分期付款、卡外借貸等業務領域。這些業務的發展也可以為消費金融公司等新業務積累經驗。在這個國內經濟嚴重依賴擴大內需的時候，監管機構和發卡銀行可以以這個低利率周期為契機，以信用卡利率、分期手續費等費率為利率市場化試點，嘗試個性化利率和費率:信用卡透支利率和分期費率因人而異，動態調整。這不僅可以使發卡行充分利用價格差異化策略進行“精耕細作”的客戶細分；還能幫助持卡人培養對發卡銀行的忠誠度，珍惜個人信用記錄。