我們經常會接到壹些貸款推銷電話，在手頭沒有計算器的情況下，如何第壹時間判斷是否值得借，實際利率高不高？
也有購物平臺，如JD.COM和天貓。當有大量的錢需要支付時，還會有消費階段的提示。如何計算消費階段的實際利率？我們需要分期付款嗎？
如果按照公式計算，會很復雜，很難壹下子快速計算出來。這裏有壹個可以直接應用的公式:
實際年利率=a*n*24/(n+1)(*此符號代表乘號)。
a代表月利率，n代表借款幾個月。
下面以信用卡、借條、花唄的分期消費為例，計算演示如何快速計算各種貸款的實際利率。
第壹，信用卡分期
當我們使用信用卡消費時，如果有大量的錢，我們會收到信用卡的短信，我們可以分期還款。這是信用卡分期付款。正常免息期信用卡還款是沒有利息的，但是資金緊張的時候可以考慮信用卡分期等各種貸款方式。在這種情況下，我們需要比較哪種貸款更合適。
以我的農行信用卡為例。
分六期還款，每期手續費0.6%，0.6%*12=7.2%。這是名義利率，應用上面的公式可以計算出實際利率。
月利率為0.6%。如果借六個月，實際年利率為0.6% * 6 * 24/(6+1)= 12.34%。
二、JD.COM白條
在JD.COM商城，如果需要購買3999元的商品，可以選擇不分期購買，使用JD.COM白條分期購買。無分期、無免息期、無服務費。如果分階段，有3、6、9、12階段可供選擇，費率均為0.6%。
借據的利息是按月利率計算的。當“費率”這個詞出現時，意味著妳每個月要還的錢是固定的，妳每個月需要還的手續費是不變的。
不管借幾個月，月息不變，也可以用上面的簡單公式計算。
可見，在使用“利率”計算利息時，借款的實際成本與借款期限有很大關系。
在同樣的利率下，借錢時間越長，實際利率越高。
第三，花芽分階段
關於花唄分期的手續，可以在支付寶裏找花唄。在幫助界面，選擇問題“如何計算花唄分期費用？”獲得以下費率。
花唄的利息計算方法和白花花壹樣，只是它的利率是可變的，如圖。
貸款期限不同，月息不同，那麽實際利率怎麽算？
可見，花唄的實際年利率高於白條。用白條比用花苞好。
如果是在購物界面，如果需要購買蘋果手機，有3期、6期和12期可供選擇，並且有相應的手續費。
根據購物界面中包含手續費的分期金額，經過計算，手續費率與上面幫助查詢壹致。
通過計算可以看出，各種分期消費的借款利率都不低，沒有特別的原因。盡量不要借錢消費。按照理財的觀點，不是必須的商品消費，在資金不充裕的情況下應該推遲消費，而不是提前借錢消費。
因為投資理財的話很難保證穩定持續的年收益率在12%以上，而如果定期或者連續分期購買，利息支出非常大，可能會進入不斷借錢還錢的惡性循環。
壹次分期，請按時還款，不要逾期。如果不能按時還款，信用卡、借條、花唄都有逾期利息。信用卡和花唄的逾期利率為日利率萬分之五，借條為日利率萬分之三，分別對應實際年利率18.25%(0.05% * 365)和10.95%(分別)。
有人說連簡單的公式都記不住。有沒有更簡潔方便又好記的方法？當然是《告訴妳貸款買車的貓膩》壹文中提到的簡單計算方法，即實際年化利率=名義利率*2，計算年實際利率更準確。雖然和公式計算有壹些差別，但是差別不大，不影響快速決策。
總之，掌握實用的計算公式“實際年化利率=a*n*24/(n+1)”或簡單的計算方法“實際年化利率=名義利率*2”可以幫助我們快速計算出各種貸款的實際利率，方便我們快速做出貸款決策，防止我們陷入各種分期消費的陷阱。