為什麽大家壹聽銀行宣傳信用卡分期業務就頭大？不僅僅是因為分期會產生很多分期手續費。不過信用卡分期也不是完全沒有好處，至少可以分擔妳的還款額，減少壹次性還款的壓力。
那麽，關於信用卡分期業務，需要特別註意哪些事項呢？在這篇文章中，信用卡分析師將告訴妳壹些關於信用卡分期付款的事情。
1.信用卡分期業務的利與弊
如果要申請分期，要分析信用卡分期的利弊。
分期付款的缺點
(1)分期手續費生成。看似每期要交的手續費並不高，但按實際年利率算，卻比壹般的消費貸款利率要高。分期期數越高，收取的費用越多。
(2)大部分銀行的“霸王條款”，辦理分期後想提前還貸，手續費不退不減，沒錯。
(3)不壹次性還款，容易讓持卡人產生負債少的錯覺，壹些自制力差的持卡人容易過度消費。
暫存的好處
(1)延長還款期限，將債務總額分攤到每個月，減輕還款壓力。
(2)祝賀銀行分期獲得收益，銀行更願意把金額作為“回報”給妳，也就是說對信用卡額度有幫助。
(3)趕上銀行分期減免手續費的優惠活動，免除手續費還可以獲得資金的時間價值。
2.各銀行信用卡分期付款費率比較
壹般情況下，各家銀行的信用卡分期可以分為三期、六期、九期、12期、24期甚至36期。主流的分期號是三期、六期、12期。所以分析師統計了各家銀行的信用卡分期手續費，如下表所示，可以對比壹下:
分三期，手續費最便宜的是工行，每月0.55%，最貴的是交行，每月0.93%；
六期，手續費最便宜的是工行、中行、農行，都是每月0.60%，最貴的是交行、中信銀行，每月0.80%；
12分期，工商銀行、中國銀行、建設銀行、農業銀行手續費最便宜，每月0.60%，興業銀行手續費最貴，每月0.75%。
3.信用卡分期手續費的實際費率是多少？
這裏有壹個例子來說明:
某持卡人賬單12000元，12期還款，每月手續費0.6%。妳可能覺得這個手續費是12000*0.06*12=864元，每期72元。其實不是！
這個簡單的計算忽略了壹個很重要的問題:第壹個月還款總額是12000，手續費是12000*0.6%=72元利息，沒有問題。但是從第二個月開始，妳的還款總額每個月要減少1000。妳是從11000，10000，9000找到的嗎...？我們不應該總是以12000的本金來計算利息，也就是說我們要承擔很大壹部分本不該承擔的利息。
給妳壹個計算實際利率的公式:
1，新建壹個excel文檔；
2.在A1中輸入12000，然後在A2~A13中輸入-1072；
3.在A14中輸入公式:= IRR(a 1:a 13)；
結果就是我們承擔的實際月利率是1.09%，簡單來說就是1.09 * 12 = 13.08%。很高嗎？這種情況下，妳還敢盲目辦理分期嗎？
4.為什麽有的人需要申請分期？
該分析師在文章開頭提到，壹些用卡不當的持卡人，在銀行打電話推銷分期業務時，要“規規矩矩”。所謂用卡不當，其實是指用信用卡套現。
對於這種行為，不要以為銀行不知道。其實各大銀行都有自己的風險交易識別機制，信用卡刷卡不當很容易被發現。但只要金額不是很大，能按時還款，大部分時候銀行也不會過分追究。但是如果妳頻繁操作，但是銀行叫妳分期，其實是在提醒銀行發現了妳有風險的交易行為。這個時候，如果辦理分期，給銀行壹點“好處費”，或許就能過上安穩日子。如果執意吝嗇手續費，拒絕辦理，可能會受到銀行減額封卡的處罰。
綜上所述，信用卡分期是個技術“活”，需要持卡人綜合考慮。