作者|陳大釵
生產與支付百科全書
滲透到科技和金融的服務中，金融讓科技更溫暖，科技與金融的連接正在加速行業的數字化轉型，轉型的起點在零售銀行業務中悄然顯露。
2014之前，用戶在電商平臺進行購買，多為購買和結算。在JD.COM打響信用支付第壹槍後，互聯網分期消費概念興起，“借條”逐漸成為消費支付的新時尚。當時白條的線上優勢還沒有和信用卡額度優勢融合，用戶經常在額度和支付場景之間感到苦惱。
如今，用戶只要將白條升級為安全的白條卡，就可以在所有線上線下場景下“白條”。他們不僅可以在JD.COM場景的buy buy購買，還可以輕松綁定移動支付，在線上線下場景和其他線上平臺享受先買後付的服務。
從互聯網金融到金融科技，科技賦能金融行業數字化轉型進入深水區。近日，平安銀行與JD.com數碼支行正式簽署戰略合作協議。雙方共同推出的“平安銀行JD.COM白條聯名信用卡”(以下簡稱“平安白條卡”)是金融科技賦能銀行數字化零售轉型的典型樣本。
與傳統的聯名信用卡相比，“平安白卡”融入了白卡生態。以“平安白卡”為起點，白卡走出了JD.COM場景，服務更多的用戶和商戶。
除了聯名信用卡，JD.com數碼支行與平安銀行還宣布將建立長期穩定的戰略合作關系，繼續在大零售、公司金融、財富管理與金融市場、智能營銷運營、智能風控、金融數字化轉型等領域開展全面合作。
從金融科技到B模式，金融科技公司的主營業務正好匹配持牌金融機構的轉型需求。在金融領域，依附於金融產業鏈上下遊的資金、流量、風控、貸後管理各方壹直保持著高效的合作運營關系，這種關系是基於比較優勢理論，體現在金融業務開發商與金融科技解決方案提供商的合作中。
JD.com與平安銀行的“聯姻”，是中國金融科技推動金融行業數字化轉型的生動案例。在開放共贏的模式下，壹股科技激發金融業增長新動能的潮流已經徐徐啟動。
白色條紋蝴蝶變化
在JD.COM數碼分公司副總裁、金融科技集團總裁徐淩看來，將白卡升級為平安白卡，並不是簡單的聯名信用卡的變化，而是壹種顛覆性的創新。這張由JD.com數碼分公司和平安銀行* * *聯手打造的“平安白卡”，是JD.com數碼分公司歷史上持續時間最長的產品，策劃了整整壹年。
JD.com花了七年時間建立了JD.COM白條，現在它每年有超過5000萬的活躍用戶。基於白條生態海量有效的風控數據和場景，“平安白條卡”的額度能力和權益優勢已經釋放。通過與JD.COM數碼分公司在獲客、權益、運營管理等方面的深度融合。“平安白卡”也為平安信用卡業務開辟了新的增長空間。
與不同銀行聯合發卡已經成為銀行零售營銷推廣的常態。在建立聯名信用卡的過程中，結合銀行和合作夥伴的品牌、資源和運營優勢，持卡人的權益將翻倍。國有銀行、股份制銀行和區域性商業銀行都參與了聯名卡的發行。
隨著互聯網時代的到來，壹些大型互聯網流量平臺崛起，商業銀行與流量平臺的聯合發卡業務呈現e。
相比傳統白條，“平安白條卡”升級了消費場景。除了用在JD裏。COM的生態，還可以使用微信支付或各種x-pay方式享受JD.COM以外的信用支付。這意味著用戶可以為線上和線下購物打借條。“平安白卡”在保證便捷支付功能的同時，還為用戶提供了50天免息期，最高金額65438+萬元，更方便用戶使用。
權益方面，升級後，在JD.COM場景內外均使用“平安白卡”的用戶，將享受“京豆”升級的權益，付款後將五倍返還給京豆，並可在JD.COM使用“京豆”兌換商品和服務。
此外，“平安白卡”用戶在JD.COM平臺擁有專屬閃電退款服務，讓用戶網購更輕松。同時，作為信用卡賬戶，“平安白卡”適用於平安信用卡的所有權益和銀聯白金卡的專屬權益，包括每日8.8折優惠、188紅包、出差等。
對於用戶而言，白卡升級為“安全白卡”的過程便捷高效:用戶壹鍵確認升級，實時審批，最快12秒即可完成審批。
平安銀行作為“平安白卡”的發行方，在國內零售市場實力雄厚。平安銀行信用卡流通卡突破6300萬張，月交易額達到3200億元，占國內信用卡市場份額近10%。壹方面是交易額全國第二，壹方面是金融科技巨頭。兩者結合，給“平安白卡”的市場份額帶來更多想象空間。
業內人士表示，“平安白卡”整合了平安銀行和JD.COM數碼支行在場景、產品設計、客戶服務、數字化技術等方面的優勢。實現了白條產品的革命性升級。是數字時代符合用戶習慣的新型信用支付產品。
JD.COM數字分公司數字輸出
JD.COM借條推出壹年後，JD.com數碼發起了壹家互聯網平臺和金融機構信用卡的合資企業。
模式，推出“小白卡”系列明星產品。從“小白卡”到“平安白卡”，再到資產管理、保險等諸多領域，JD.com不斷向金融行業輸出數字化解決方案，展覽半徑也從JD.COM擴展至行業各方。
在移動互聯網時代之前，以銀行為代表的金融機構憑借資產體量和品牌優勢，壹直保持著相對穩定的業績增長。當接受環境中的用戶習慣、服務媒介等因素發生變化，買方賣方市場的攻防發生變化，傳統服務模式受阻，業務進入庫存整合階段。這在中國的信用卡市場表現得尤為明顯。
經過三十五年的波浪起伏，中國的信用卡市場從不到壹百萬擴大到近十億。連續突破增量高峰的信用卡市場，在2017左右進入股市。
數據顯示，2017年，信用卡發卡量從2016年的4.65億張飆升至5.88億張，累計發卡量同比增長超26%，創歷史新高。與此同時，信用卡的信用余額也從不到壹萬億增長到2017年的5.56萬億。
目前信用卡行業整體增速已經從2018年第壹季度的35.8%下降到2020年第壹季度的4.0%，有效市場已經進入飽和狀態。對現有持卡人進行深度運營已經成為各大銀行的當務之急。
互聯網金融、金融科技等概念興起後，以互聯網為支點，大數據、雲計算、人工智能、區塊鏈等新興技術催生了金融業的二次增長曲線，賦能金融供給側提速，拉動金融市場從存量瓶頸突破。
以零售銀行業務為例。當互聯網技術席卷金融業態，零售銀行首當其沖。麥肯錫在《尋找銀行增長的二次曲線》中表示，四大變化正在改變零售銀行未來幾年的競爭模式，其中以分銷渠道為主的傳統增長模式逐漸失效，網絡覆蓋與增長的關系被打破；善於利用新技術的銀行和更註重數字渠道組合的銀行將具有結構性成本優勢。
銀行等金融機構迫切需要數字化轉型，抓住業績增長的二次曲線，為金融科技服務商帶來重大戰略機遇。以JD.com為代表的金融科技To B玩家，基因中有大數據、雲計算、人工智能內核，通過智能獲客、智能風控、智能後臺運營等解決方案，助力金融機構數字化轉型。背後的市場潛力可想而知。
數據顯示，JD.com在金融機構領域服務了600多家金融機構；在商戶和企業領域，通過提供線下收單產品和線上支付系統，已服務超過1萬小微商戶、超過20萬家中小企業和JD.COM生態區外超過700家大型商業中心。
金融機構的數字化轉型，意味著從單壹規模擴張、粗放經營向精細化經營管理的演進。降本增效是轉型的落腳點，這就要求金融科技服務商具備核心的底層技術架構能力和來自實際金融服務場景的科學建模能力。這些能力也是金融科技服務商決定拓展海外業務的關鍵。
在JD.com的科技能力方面，JD.com建設了T1金融雲和JT資產管理技術平臺兩大金融數字化服務體系。對於金融機構來說，這是壹種“縱橫整合”的數字模式。
壹方面，JD.com將其多年積累的敏捷IT架構能力、數據中間平臺搭建能力、智能風控能力、智能營銷運營能力輸出給金融機構；另壹方面，通過數字化能力的輸出，幫助金融機構打造開放生態，將JD.com自身打造的服務場景和用戶連接到金融機構的服務體系中。
具體到銀行業，根據銀行數字化轉型的目標，JD.com建立了八大服務戰略，每壹個戰略都有若幹解決方案支撐，每壹個解決方案都由金融資產、用戶運營、風險管理、數字技術等多個模塊組成，為銀行提供壹站式、全方位的解決方案，實現“科技產業生態”商業模式的落地和復制。
比如京東的數字信用卡運營解決方案，可以幫助區域性銀行深耕當地市場，滿足當地客戶的金融服務需求。截至2020年6月底，JD.com已向金融機構發放了近65，438+0，000，000張信用卡。
10 10月21日，中國銀監會主席郭樹清在2020金融街論壇年會上表示，要堅定不移推進金融供給側結構性改革，不同類型的金融主體要堅守陣地，取長補短，相互競爭。各金融機構要抓緊數字化轉型，只有這樣才能有效提升服務大眾的能力。
科技對金融不再是表面的賦能，而更像是壹種數字化的血液，註入到金融機構的身體裏。在金融科技賦能的趨勢下，JD.com與金融行業的聯系決定了京東的業務繼續向外延伸，而延伸的動力在於自身的硬核科技實力。
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