1，工行作為國有銀行，對信用卡的風控要求還是比較嚴格的。
2，持卡人如果因為壹些意外情況，導致無力償還信用卡賬單，想跟工行協商個性化分期服務的話，需要符合以下條件。
3，首先持卡人的工行信用卡需要已經逾期3個月以上，並且信用卡賬單已經嚴重超出持卡人的還款能力範圍。其次持卡人需要有良好的還款意願，和壹定穩定的經濟來源。在這樣的情況下，持卡人就可以致電跟工行協商還款。
1，在協商還款時，持卡人需要註意壹些協商技巧。 持卡人要提出雙方都能接受的協商金額，這樣銀行的退步空間和調整空間都會變大。持卡人要準備好自己當前還款困難、但是依然有壹些還款能力的證明資料，然後跟工行要求減免利息。如果工行拒絕了持卡人協商還款的請求，持卡人可以直接聯系銀保監會進行申訴。不過這個過程壹般會比較漫長，在此期間，工行的催收人員還是會壹直進行催收的。
2、提出理想的協商金額，這樣可以調整的空間會比較大。準備好證明自己還款困難的材料，搬出人行管理辦法要求減免利息。原則上來說，對於有還款意願但是沒有還款能力的用戶，是可以進行協商還款，制定新的還款計劃的。 如果工行拒絕的話，可以通過銀保監會進行投訴。註意，這個過程是比較長的，會反復有工行的工作人員進行聯系、溝通、確認。壹定要堅持自己的協商金額底線，耐心溝通。
3，2020年11月21日，中國銀保監會辦公廳發布《關於部分銀行保險機構助貸機構違規擡升小微企業綜合融資成本典型問題的通報》，通報了部分銀行保險機構、助貸機構在貸款中違規收取應減免費用，強制捆綁銷售，收取高額服務費和代理手續費等問題。工商銀行部分分支機構違規向小微企業收取貸款承諾費、投融資顧問費等“兩禁兩限”費用。