工商銀行的商友卡與借記卡之間存在明顯的功能和定位差異。商友卡，實際上是理財金卡的壹種，其核心特征在於附帶的商友套餐，包括優惠的匯款服務。相比之下，工行借記卡沒有金卡和銀卡的區分，主要在卡面設計上有所不同，區分客戶群體是根據星級系統，5星級以上為VIP，更高級別的則是財富客戶，他們在銀行服務時可能享有優先待遇，但卡面外觀上並無明顯標識。
商友卡的發卡對象主要為工銀商友俱樂部的會員，申請條件因客戶類型不同有所區別。企業法人、股東或合夥人，以及商戶業主需要提供相關經營資格證明，而法人代表以外的經辦人員則需要額外的授權文件。特邀客戶則需憑個人金融業務部提供的證明材料入會。理財金商友卡專為俱樂部會員設計，異地匯款免手續費，且套餐內交易也可免收手續費，提供了便捷的金融服務，且無額外費用，異地存取款同樣免手續費是其主要優點。
值得註意的是，商友卡是借記卡而非信用卡，年費政策有所不同。自2017年起，年費標準為50元人民幣，首年新辦商友卡可免年費，根據會員等級，I級全額收取，II級五折優惠，III、IV、V級則免收年費。總的來說，商友卡在針對商友俱樂部會員的優惠服務上，更註重實用性和成本節省。