作者|張浩東
生產與支付百科全書
銀行作為金融機構，大量吸收和存放用戶的資金，其安全性壹直很少受到質疑。然而恰恰是風控最嚴的銀行，卻出現了很多嚴重的制度漏洞。
近日，中國裁判文書網公布判決書稱，招行閃電貸款因征信系統存在管理漏洞，被石真語、陳碧瑩、拉姆雷蒙等多人利用，導致招行閃電貸款被騙。
2019至10期間，石真語、陳碧瑩、LAM Raymond等多人通過編造客戶專業信息、偽造支付寶提供虛假社保證明等方式，開始向招商銀行寧波分行及其分支機構申請閃電貸款，並為其聯系的來自全國各地的20余名貸款人收取手續費。
招行征信系統的漏洞間接方便了這些不符合條件的人申請閃電貸款業務，也讓石真語、陳碧瑩、拉姆雷蒙找到了可乘之機。半年時間，三人* * *幫20多個放貸人詐騙41.5萬。
石真語等人以非法占有為目的，使用虛假文件騙取銀行貸款，數額特別巨大，以貸款詐騙罪判處。
招行的閃電貸是針對優質客戶的貸款產品。用戶可以在招商銀行的手機app中申請，但部分用戶對操作流程不熟悉，會選擇找銀行員工幫其發放閃電貸款。在資料審核過程中，不合格的貸款人往往會偽造資料讓銀行放貸。
當銀行的征信系統出現漏洞時，銀行將無法對貸款人做出合理的信用評估，貸款人有很大的機會逃避銀行的審核。此外，為了順利獲得貸款，壹些貸款人會偽造交易流水，虛報收入。這是很多沒有還款能力的人申請銀行貸款的途徑。
壹旦銀行放款，就意味著這部分資金將很難收回，因為這些用偽造資料申請銀行貸款的群體，通常都是收入不高或者工作不穩定的人群。並且在申請貸款時，急需資金，會采用使用偽造材料騙取貸款的極端方式。
對於僥幸通過審批的，可以利用銀行資金進行周轉。但如果提交資料時被銀行發現有虛假資料的出借人，將面臨嚴重後果，不僅被銀行直接拒簽，還會被拉入銀行的黑名單。
目前除了貸款人個人偽造材料外，還有專門的貸款中介為用戶包裝個人資質，包括偽造公章、PS文件等，幫助用戶獲得貸款。這些中介在宣傳時自稱是銀行渠道人員，打著銀行的招牌擴大業務。其實他們和銀行沒有任何關系，只是為了方便自己的客戶。
用戶在壹家銀行的貸款申請沒有最新，就會繼續尋找下壹家銀行，有的中介還聲稱不收手續費。如果打包後，用戶仍然無法獲得審批，壹些貸款中介會用自有資金放貸。
這些看似並不高明的手段，有時卻能蒙混過關，這也在壹定程度上反映了銀行風控體系的漏洞，導致銀行屢屢出現資金損失。
此前，招行也因系統問題未能有效監控持卡人的虛假交易。招商銀行某持卡人通過構造假商戶申請了幾臺品牌POS機，然後用這些POS機進行假交易，從而獲得信用卡積分。
與大多數人對流動資金的需求不同，這種持卡人不需要將信用卡中的資金轉入借記卡，而是在每筆交易完成後發起退款，這樣就可以在不支付手續費的情況下頻繁騙取高額信用卡積分。
持卡人非法獲取的信用卡積分兌換星巴克、SPG、南航、航空裏程、酒店積分等高端權益，最低兌換總成本132244.03元。
現在的銀行在轉型過程中，更多的是專註於追求利潤，而忽略了風控體系的加強。正是因為銀行常規的風險控制措施已經被法律觸及，越來越多的人開始鉆銀行的空子非法獲利。
無論是系統故障還是人為因素，風險事件發生後，都會影響用戶對銀行的信任度。銀行的風控監控不能僅僅停留在持卡人用卡規範的層面，還要對騙貸進行全面清理。這種行為造成的損失遠比資金抽逃嚴重。