發現這種差異後，我對自己的親戚朋友同事做了壹些研究。由此，不僅農行，浦發銀行、中信銀行、興業銀行、廣發銀行等多家銀行都可以在其微信提醒中看到信用卡可用額度。
技術很難實現嗎？顯然不是。既然很多銀行的微信提醒裏都有可用的信用卡額度，技術上當然不難實現。對於定位為‘金融科技銀行’的招商銀行來說，簡直是小菜壹碟。
信用卡可用不重要？那更是如此。信用卡的可用額度，類似於借記卡的賬戶余額，對持卡人來說非常重要。
由於信用卡可用額度對於持卡人來說是壹個重要的信息，而且很多銀行在微信提醒中都有，在技術實現上沒有難度，所以這個問題唯壹合理的解釋就是招行故意在微信提醒中隱藏信用卡可用額度。
我們來想象壹下:李四是招商銀行信用卡用戶，信用額度20000元。2月14日情人節，他和女朋友去了壹家高檔餐廳，吃了壹頓燭光晚餐。他總共花了1000元。買單時，他選擇刷招商銀行的信用卡。交易成功後，他手機上收到壹條微信提醒，是招商銀行發來的。李四點打開，交易金額1000元。他腦子裏的反應是:金額沒錯，服務員沒看錯。然後他和女朋友高高興興地離開了餐廳。
假設招行和農行壹樣，也在微信提醒中顯示信用卡可用額度。同樣的情況下，李4點多打開微信，提醒交易金額1，000元，可用金額1，000元。因為李四很清楚自己的信用額度是20000元，此時他腦子裏的反應大概是:可用額度只有壹半，於是不知不覺刷走了10000元。下個月還款壓力好大。嘿！嘆了壹口氣，他勉強笑了笑，帶著女朋友離開了餐廳。
招行希望看到什麽樣的結果？顯然，答案是第壹個。李四和女朋友高高興興離開餐廳後，可能會去酒吧喝壹杯，或者去KTV唱歌唱歌，結賬時很可能會再刷壹次招行的信用卡。第二種情況，李四在想到下個月將面臨巨大的還款壓力後，感到有些痛苦。估計他也沒心情繼續刷信用卡，花錢娛樂了。
招行之所以在微信提醒中隱藏信用卡可用額度，是因為這樣可以減輕持卡人刷卡後的痛苦，鼓勵持卡人進入刷、刷、刷的消費模式。那麽招行的刷卡手續費收入就會增加。如果持卡人不能足額還款，招行的利息收入也會增加，最終促進招行信用卡業務的利潤增長。
沒有信用卡會影響人們的消費行為嗎？在微信提醒中，招行隱藏了信用卡可用額度。用的是什麽樣的經濟學原理？2017年諾貝爾經濟學獎得主、行為經濟學創始人、芝加哥大學教授理查德·泰勒(richard thaler)提出的理論正好可以回答這兩個問題。
比如人們經常把自己辛辛苦苦掙來的工資和打牌贏來的錢放在不同的心理賬戶裏。對於‘辛苦錢賬’，我們會精打細算，量入為出；至於容易花錢的賬戶，我們更容易花掉它。我們請了卡友吃飯唱歌，無壓力的度過了。
有了信用卡，我們的收入沒有增加，但我們能支配的錢增加了。我們腦子裏不自覺地有壹個‘消費賬戶’，信用卡50天左右的免息還款期會給我們壹個心理暗示，就是‘消費賬戶’裏的錢可以免費使用，只要下個月及時歸還。這些潛意識的變化最終會影響我們的消費行為，讓我們買壹些沒有信用卡就不會買的商品。
除了心理賬，招行的這種經營策略其實用的是‘助推理論’。
“助推”是指在充分了解人類固有的心理傾向後，采取巧妙的規則或策略，以達到最佳效果。有壹個關於助推理論的有趣實驗。男人小便時，尿液經常從便池溢出。如果在便池中央雕壹只逼真的蒼蠅，讓男人小便時有個靶子，小便的可能性會降低80%左右。
如果把信用卡賬戶看成壹個水庫，信用卡可用額度就相當於水庫的水位。如果我們能知道準確的水位，以及每次用完水時需要多少水來填充蓄水池，我們將更容易節約用水。相反，如果我們在用水時不能觀察水位的變化，不知道下次需要往水庫裏灌多少水，我們往往會對自己的行為失去控制，最終超標。
在微信提醒中，招行悄悄隱藏了信用卡可用額度。這種商業策略利用了助推理論。刷卡消費後，持卡人不會意識到自己刷了多少張信用卡，未來還款壓力有多大，因為在微信提醒裏看不到可用的信用卡額度，未來還款壓力帶來的痛苦也不會出現。這相當於招行幫助持卡人解除了心理約束，更容易達到招行希望持卡人多刷卡消費的目的。
作為招行信用卡的持卡人，我感嘆招行的經營策略非常高明。同時我也在思考:如何正確使用信用卡？
2018上半年，我的日常開銷主要使用招行信用卡。每個月的賬單日，都可以看出賬單金額不小。不過當時我並沒有發現招行在微信提醒裏隱藏了信用卡可用額度。
為了控制開支，去年下半年，我解綁了微信和支付寶綁定的招行信用卡，日常開支用借記卡。每次消費後，可以在借記卡微信提醒裏看到賬戶余額。看著卡上的錢越來越少，我就省著點花。幾個月後，我發現我每個月花的錢比以前少了很多。
基於以上理論分析和我的個人信用卡。
經驗之談，我建議在使用信用卡的過程中，要註意觀察自己使用信用卡的心理，了解銀行的營銷套路，充分認識到自己的非理性對消費行為的影響，從而合理使用信用卡。
人類的偉大在於能夠認識到自己非理性的壹面，並用理性的力量去控制它。
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