貸款欠息原因分析

不良貸款的成因及對策

我國商業銀行不良貸款的成因及對策是什麽?下面由我與大家分享，希望妳們喜歡!歡迎閱讀!

壹、不良貸款的成因

查找不良貸款的原因，壹方面是經濟下行對企業的影響不容忽視，另壹方面金融機構在貸款管理上仍未實現精耕細作也是形成不良貸款的重要原因，如貸前調查不深入、貸中條件不落實和貸後管理不到位。我們可以歸納以下幾點：

1重貸輕管的現象仍未得到根治

在金融機構的發展史上，壹直存在重業務發展，輕風險管控，重貸款投放，輕貸款管理的現象。這很大程度上受考核導向和方式的影響，在考核導向上，雖然大部分金融機構都強調了收益與風險匹配的要求，但實際情況是規模考核前置且力度大，質量考核受制於資產分類不及時和審計事後調整等因素往往滯後，在壹定程度上助長了經營上的“短視”行為，導致“重規模輕質量”的現象時有發生。在考核方式上，大都采用“買單”的方式，直接同貸款投放，以貸引存，貸款收益掛鉤，形成各機構重投放重收益，過分追求規模擴張而忽視了資產質量的管控要求。同時金融機構高管人員的任期制，也易導致片面追求任期內業績的傾向，在發展與風險的博弈中，風險管控讓位業務發展的現象時有發生。

2風險管理的理念仍未深入人心

金融機構極易被“黃金客戶”所迷惑，如對壟斷性行業和企業、政府項目等貸款不做深入分析，通過各種手段降低準入標準，調整其風險限額，擴大授信;貸後放松管理，對貸款的使用，企業的經營等情況監控不力。為了形成投放，忽源，過分相信和依賴第二還款來源，認為只要有擔保的貸款就是好貸款，忽視了實踐中存在大量的擔保能力不足，“擔而不保”執行難的問題，抵質押品估值偏高，變現難的問題。在貸款管理過程中，認為“不欠息就是好貸款”，對企業重大事項關註不足，對企業的現金流不做深入分析，不能對貸款風險作出及時、準確判斷，進而喪失最佳盤活處置時機。流動資金貸款長期化現象嚴重，在貸款到期後，壹味依賴轉貸，認為“借新還舊是最好的解決辦法”，對於市場競爭乏力、企業經營狀況的惡化視而不見或存在僥幸心理，其結果是將潛在風險轉化為現實損失。

3信貸流程控制不足

流程管理是現代商業銀行的重中之重，流程控制上的問題是非常值得研究的。如對新暴露不良的管控，考核部門、經營部門、處置部門看起來各司其職，實質有可能人人負責，人人負不了責。如：經營部門對不良形成負有管理責任，但卻不用操心處置化解，保全部門負責處置化解，卻不用為不良的形成買單，處置多了就是業績，考核部門不是經營部門，關心數字更甚於項目本身。

4信貸資產風險分類的重要性

信貸資產風險分類的及時性和準確性對資產質量和考核的影響也應引起足夠關註。眾所周知，不良貸款的認定是依據信貸資產的風險分類結果來確定的。風險分類的結果影響減值準備計提，如果風險分類不準確，不良得不到及時暴露，減值準備的計提就不準確，對各經營主體的考核也會出現成績體現在前，懲罰滯後的現象。

5責任認定和追究的到位性不足

授信業務責任認定工作是壹項嚴肅性和專業性要求非常高的工作，是對授信業務全過程的檢驗和考核。目前我們在這方面存在的主要問題壹是人員少與工作量大的矛盾比較突出;二是認定項目的業務種類繁多與歷史沿革跨度大的考驗比較突出;三是對各個階段政策要求和制度依據掌握不夠，在做責任認定的時候，往往受制於責任認定人員個人素質，責任認定的質量得不到保證。從責任追究的情況看，項目從形成不良、責任認定到責任追究過程比較長，追究的滯後和追究時的避重就輕，直接影響其嚴肅性，難以起到應有的懲戒和教育作用。綜合責任認定和追究的情況，我們不難發現，責任認定環節對貸後管理不到位的關註遠勝於對貸前調查不深入的調查，過分強調貸後操作環節細節上的不盡職，對貸前客戶選擇和營銷策略制定等環節的缺陷避而不談，同時責任追究對壹線員工的處理面和處罰強度遠勝於對有決策權的經營者的處理，處罰不公、處罰不力的問題對不良貸款的產生也有較大影響。

二、不良貸款清收難的對策

要改善資產質量、遏制不良貸款集中暴露的趨勢，必須找準問題，自我加壓，迎難而上。要做好以下幾項工作：

1解決好認識和機制問題，重點突破

首先要解決好收益和風險關系問題。在堅持“發展是硬道理”的同時，要提高“可持續性發展”的理念，嚴把信貸準入關，加強信用評級和授信方案審批。其次要解決風險管控的壓力和業務發展的動力問題。明確信貸業務各環節的主要風險點和盡責要求，嚴肅責任認定和追究工作。既要防止壹味追求業務發展，忽視風險管控，也要杜絕畏手畏腳，制定盡職免責辦法，對不同類型客戶分別明確盡職指引，打消貸款管理人員的工作顧慮。對於工作不盡責、應作為未作為、違規操作的人員，特別是因工作不到位直接導致資產質量下遷的要嚴格追責問責。第三要解決貸款管理的機制建設問題。進壹步明確各層級相關部門在貸款管理的職責定位和主要風險點，建立科學、高效、責任清晰的信貸營銷、準入、審批和發放的管理機制，建立貸後企業風險評估制度，建立貸款管理的考核評價制度，建立合理的貸款管理激勵制度，出臺信貸崗位盡職工作指引，將考評結果與機構和人員的獎懲掛鉤。要建立信息交流溝通機制，防止信息不對稱和信息層層衰減。建立風險預警例會制度，使信貸風險事件能得到及時研判，實行壹戶壹策、壹戶多策，加大不良貸款的盤活和處置的激勵力度。

2繼續夯實管理基礎，完善資產質量管控體系

壹方面加強對國家宏觀調控政策和重點投放行業的研究。通過研究，找準目標定位，大力拓展市場，準確識別並有效控制風險，提高經營管理水平。另壹方面要制定科學的營銷策略，促進信貸結構的優化。制定貼近市場的信貸政策，細分市場，細分客戶，實現由“大向優”的轉變，由重視大中型客戶向重視優質大中客戶與優質中小企業客戶並重轉移。由於中小企業抵禦市場風險能力相對較弱，其信貸風險與行業景氣狀況密切相關。因此，我們迫切需要加強對中小企業行業背景的研究和對市場發展前景的分析預判，強化風險緩釋措施。第三是建立科學的風險管理激勵約束機制。牢固樹立風險與收益有效平衡的理念，健全風險管理政策、制度和標準。提高風險分類的準確性、客觀性和及時，足額計提減值準備。充分利用風險管理工具，提高風險管理的專業化、精細化和科學化水平，有效抵禦信貸風險的發生，促進信貸業務持續健康發展。第四是要提高貸後管理能力。貸後管理是信用風險管控的最後壹道防線，要按照貸後管理的頻度和深度要求，密切關註企業的重大風險事件，關註企業重大投資決策，關註企業現金流變化。

3加大對存量不良的處理力度

要加大對存量不良的處理力度，首要任務是必須遏制新暴露不良貸款的產生。不斷鞏固和發展優質客戶群體，用可持續的發展從源頭上提高信貸資產質量。做好風險監測工作和退出類重要客戶的策略研究，避免因“死退”和“退死”，將潛在風險變為現實風險的情況發生。其次要用足用好政策，多種手段消化不良。要加強對政策的研究、對項目的把控，把合適的政策用到合適的客戶上，充分利用新政策、新工具、新手段加快處置不良貸款進度，穩妥消化歷史包袱。第三是建立資產質量控制激勵約束機制。用政策杠桿充分調動各方積極性，實行領導班子信貸資產質量控制考核和責任約束機制，實行責任收貸。實行獎懲制度，完善信貸資產質量控制問責制，嚴肅責任認定，從根本上提高信貸資產管理的積極性。

如何撰寫貸款逾期原因的情況說明？

貸款逾期說明，沒有固定格式，只要把情況及之前借款、逾期即還貸情況說明就好了，參考格式如下：

本人()，曾於()年()月()日在()銀行辦理額度為()的貸款，期限()，由於()未能按時還款，逾期()天，之後於()年()月()號已經還清全部欠款及利息。通過此次貸款，我司明白了信用記錄的重要性，深知自己造成的信譽影響不能彌補，我保證下次貸款壹定按時還清，維持好的信用記錄。

此致!

借款人：

年月日

逾期原因可能是工作發生變動，致使收入降低無法還款；家庭成員或借款死亡或失蹤，無還款人；開發商拖延交房時間，遲延辦理產權證時間，或所購房屋出現嚴重質量問題，購房人以拒還貸款抗辯；部分借款人法律意識談薄，故意拖欠貸款；因工作原因，長年在外地無法及時還貸等等原因。

提供防止逾期的還款幾種方法。

壹、仔細看清合同。

我們在簽訂合同，壹定要仔細看清合同，首先第壹時間要看清的還款日期，壹定要記住自己還款的日期，其次也要看清楚罰款資料適當了解，這些自己心裏有個數，才可能有效避免逾期。按期還款。

二、關聯自己常用的銀行卡進行還款。

大部分人都是忘記還款而不是沒有能力還款，所以可以選擇關聯自己的銀行卡，讓系統自動扣款，同時可以提前在還款日那壹天，適當選擇提前2-3填，這樣避免轉賬造成逾期。

三、向銀行申請延長貸款時間。

如果剛好自己的時間出現問題，所以建議大家可以通過銀行進行聯系，說明妳的情況，是否可以申請長期還款，這樣以來就可以避免產生高額的罰息。

四、盡可能的讓銀行通過發短信提醒還款。

五、選擇壹家責任心強的金融服務公司，幫您辦理貸款，這樣妳的金融顧問會幫妳記住還款日期，提醒妳進行還款。

我國商業銀行不良貸款產生的原因有什麽

1.經濟增長下降

由於國內經濟增長明顯下滑和經濟結構調整的影響，壹些行業存在金融風險。經濟增長仍然相對緩慢，這將影響我國商業銀行的不良貸款率。

2.政府幹預信貸供給

為了支持某些行業的發展，政府影響了銀行，商業銀行的貸款意願，導致了壹些不良貸款的形成。

3.信用和法律環境

信用是整個國民經濟發展不可或缺的標準。作為市場經濟的核心企業之壹，銀行的信用環境對銀行影響很大，信用環境差的地區部分貸款客戶誠信不足、道德水準低、企業文化建設基礎薄弱。雖然他們的經濟基礎很硬，發展前景很好，但他們的優勢無法與他們的弱點相匹配，其中壹些在其中。

4.經營和投資失誤

壹些單位的領導通過關系從銀行獲得貸款。但是，他們的經營狀況並不理想，導致無法獲得預期的效益，導致無法按時償還貸款，甚至使企業無常經營。為了使企業正常運轉，他們不得不再次向銀行借錢。在這樣的惡性循環中，經營稍有不慎，就會導致企業倒閉，銀行的貸款無法償還。其次，壹些企業對投資項目的可行性進行不合理的分析，使得投資未能達到預期的回報，甚至出現虧損，從而使增加的貸款變成不良貸款，最終無法償還。

5.銀行缺乏風險防控意識

為了個人利益，單個員工片面追求自己的利益，削弱了他們的風險意識或運氣。這也是不良貸款增加的壹個重要原因。

6.國有企業制度是銀行國有商業銀行的不良貸款壹個重要的原因。國有商業銀行的最大債務人是國有企業，國有企業和國有商業銀行都是國有的，產權關系不清。企業對貨款的需求是無限的，產權關系不清導致國有企業貸款零約束，導致銀行貸款利率高。壹方面，這使得國有企業更難按時還貸，造成了借錢不還的惡性循環。另壹方面，由於體制落後，大量國有企業制度與市場脫節，不能適應市場經濟的發展要求，導致國有企業大量虧損。在市場經濟體制改革過程中，大量國有企業倒閉，國有企業破產，大量國有商業銀行貸款債務在收購、承包租賃等重組活動中被規避。

7.銀行風險意識和防範措施不強，貸款管理薄弱。

8.貸款管理者的素質直接影響著不良貸款的控制。由於貸款管理人員素質較低，銀行的經營理念在貸款管理中無法有效實施，如缺乏嚴肅嚴謹的工作作風，未能嚴格按照貸款程序審批貸款，從而帶來不良貸款產生的漏洞。貸款管理人員專業素質高，有利於貸款的安全性、科學性和有效性。

以上就是商業銀行不良貸款的形成原因的全部內容。

不良貸款是逾期貸款、呆滯貸款和不良貸款的總稱。逾期貸款是指因借款合同中的約定而未償還的貸款(包括展期後到期的貸款)，呆滯貸款是指因逾期(包括展期後到期的貸款)超過規定年限而未償還的貸款，或未逾期或逾期不足規定年限但生產經營已終止且項目已停止的貸款；根據相關規定，不良貸款分為不良貸款。

全面講解12種不良征信記錄，貸款被拒到底是什麽原因？

銀行及部分貸款機構在審查個人信用狀況時著重關註24個月內的記錄，壹般以逾期還款6次來評判個人是否有不良信用記錄的節點。有的銀行最近24個月內逾期超過6次將不給予貸款。

有的銀行規定分期還款拖欠貸款本金或利息連續3期或累計6期及以上的，不給予貸款等。不過也有些銀行若逾期超過3次就影響貸款了。

12種不良記錄有哪些：

1、信用卡連續三次、累計六次逾期還款；

2、房貸月供累計2至3個月逾期或不還款；

3、車貸月供累計2至3個月逾期或不還款；

4、貸款利率上調，仍按原金額支付“月供”，產生欠息逾期；