法律規定必須清償債務。無法償還債務的，經債權人同意或者人民法院裁定，債務人可以分期償還。
無力償還拒不還的，由人民法院判決強制償還。也就是說，如果持卡人確實無力償還，也可以申請分期付款。
當妳商議個性化還款時，記得提供自己無力償還的證明，可以提供這些證明：低保戶證明，困難家庭證明，失業證明，疾病證明等等，壹言以蔽之，就是證明妳確實無力還清，而不是故意不還。
壹般來說，信用卡逾期不會被起訴，只會進行催款，但是如果銀行在三月兩次催收未還給惡意透支，這種情況被起訴的概率就很大，所以說信用卡逾期最好不要超過三個月。
由於惡意透支這種信用卡詐騙罪為故意犯罪，因而在主觀上具有非法占有目的，其構成要件十分重要。惡意透支是指拒不歸還或未歸還的款項，不包括銀行滯納金、復利等發卡所收費用。
招商銀行投訴處理流程
1、消費者通過招商銀行公布的投訴受理途徑提出投訴；
2、各投訴受理途徑的管理單位收到投訴事項後，及時轉交相關投訴處理單位；
3、投訴處理單位調查核實投訴事項；
4、投訴處理單位在15日內做出處理決定並告知投訴人；
5、投訴人對投訴處理結果有異議的，可自收到處理決定之日起30日內通過書面形式向投訴處理單位的上級單位提出申請核查。對核查決定有異議的，可逐級向投訴處理單位的上級單位申請核查；
6、各級核查單位應在收到申請核查材料之日起30日內作出核查決定並告知投訴人；
7、投訴人對投訴處理結果不滿意、不接受的，投訴處理單位可告知投訴人可以向金融消費者糾紛調解組織申請調解，或通過仲裁等途徑解決糾紛。
法律依據:
《中華人民***和國民法典》第壹百八十八條
向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效期間為三年。法律另有規定的,依照其規定。訴訟時效期間自權利人知道或者應當知道權利受到損害以及義務人之日起計算。法律另有規定的,依照其規定。但是,自權利受到損害之日起超過二十年的,人民法院不予保護,有特殊情況的,人民法院可以根據權利人的申請決定延長。