自助銀行-簡介
自助銀行又稱“無人銀行”、“電子銀行”，它屬於銀行業務處理電子化和自動化的壹部分，是近年在國外興起的壹種現代化的銀行服務方式。它利用現代通訊和計算機技術，為客戶提供智能化程度高、不受銀行營業時間限制的24小時全天候金融服務，全部業務流程在沒有銀行人員協助的情況下完全由客戶自己完成。
國外的商業銀行經過多年的建設，已建立了先進的計算機網絡系統，自助銀行的建設起點也比較高，利用現代科技手段向客戶提供自動化程度高、方便、安全、周到、全天侯的金融服務，功能也比較全面。目前，我國的自助銀行也已經由理論研究和技術準備階段轉向了應用實現階段。
自助銀行-功能
時至今日，自助銀行已經不是什麽新鮮事物了，它們會出現在商廈和商務樓的底層、或者是娛樂中心和機場的附近。它們往往披著華麗的外衣，閃爍著燦爛的燈光，點綴著城市的風景。
對於百姓來講，自助銀行的好處就是，它不受銀行營業時間的限制，能夠7×24小時不間斷地為客戶提供服務。
業內人士表示，ATM機是自助銀行的初始模樣，現在屬於自助銀行設備中的壹部分。從理論上講，ATM應該算是自助銀行的壹種模式——設備不齊全的自助銀行。
應急而生
自助銀行20世紀60年代，自助銀行首先在國外得到廣泛應用。應用的原因很簡單，當時銀行客戶和業務不斷增多，櫃臺客戶流量變得越來越大，不少人排很長的隊伍僅僅是為了辦理小額存取款及查詢等簡單的業務，辦理業務可能只需要2～3分鐘的時間，但排隊卻又可能要花費1～2個小時左右的時間，客戶怨聲連連。
當時的銀行認為，客戶增多會使得銀行櫃臺人員疲於應付，因此降低了對優質客戶的高端服務的能力，於是便想通過增加營業網點來分散客戶。但是增加人員勢必大幅度提高成本開支，基於這些情況，銀行產生了引入自助取款機的念頭，技術供應商也積極響應。於是，自助取款機應運而生，接著又擴展到自助存款機、外幣兌換機、夜間金庫、自助保管箱、存折補登記、信息查詢機等壹系列自助銀行設備。
這些設備的出現，從時間和空間上延伸了銀行的服務，很快便得到了客戶的青睞。銀行業也意識到這些設備不應只存活於銀行的營業網點內，而是應該散布在公***場所，作為銀行網點的壹種延伸。
兩種形式
目前自助銀行主要有兩種形式，壹種是混合式自助銀行，壹種是隔離式自助銀行。
所謂的混合式自助銀行，指的是在現有的銀行分支機構的營業大廳內劃分出壹個區域，放置各種自助式電子設備，提供24小時的自助銀行服務。該區域在日常營業時間內與營業大廳相連通，能夠分擔網點的部分銀行業務，緩解櫃臺壓力。在櫃臺營業時間外，營業大廳關門，該區域被人為地與營業大廳隔離，又變成了獨立的自助銀行。
隔離式自動銀行又稱全自動自助銀行，這種形式的自助銀行與銀行分支機構和營業網點完全獨立。壹般是設立在在商業中心、人口密集區或高級住宅區內，也是全天候開放。
功能齊全
走進任何壹家自助銀行，妳都會發現裏面至少有3臺機器，壹般來講是自動提款機、自動存款機、多媒體查詢機、存折補登機、外幣兌換機中等等。大部分銀行的自助銀行設備和功能也都只局限於這幾種。
自助銀行（1）自動提款機。自動提款機就是我們常說的ATM，如果從英文AutomaticTellerMachine直接翻譯過來應該是自動櫃員機，但是為了與自動存款機相對照，所以文章中稱它為自動提款機。它是最普遍的自助銀行設備，最主要的功能就是提供最基本的壹種銀行服務，即出鈔交易。在自動提款機上也可以進行賬戶查詢、密碼修改等業務。
（2）自動存款機。自動存款機能實時將客戶的現金存入賬戶，這種功能其實就是自動取款的反向操作。在存款過程中，自動存款機能自動識別面值並判斷真偽。客戶存款能實時入賬，並可以馬上查詢到交易處理結果，不必擔心交易過程中出現意外問題。
（3）存折補登機。存折補登機是壹種方便客戶存折更新需要的自助服務終端設備。通過存折感受器和頁碼讀取設備的配合，實現自動打印和向前、向後自動翻頁。客戶將存折放入補登機後，設備自動從存折上的條碼和磁條中讀取客戶的賬戶信息，然後將業務主機中的客戶信息打印到存折上，打印結束後，設備會發出聲音提示客戶取走存折。
（4）多媒體查詢機。多媒體查詢機利用觸摸屏技術提供設備說明、操作指導、金融信息、業務查詢等多種服務。其中包括外匯牌價、存貸款利率等信息。不少自助銀行還都配有大屏幕及時提供各類公***信息的查詢。
（5）外幣兌換機。在機場和商業圈的自助銀行裏，我們經常可以看到外幣兌換機。其主要服務對象為外國遊客和有外匯收入的居民。外幣兌換機能識別多種不同的貨幣，在兌換過程中自動累計總數，然後按照匯率進行兌換。各家銀行的自助銀行的設備和功能不壹樣，就算是同壹家銀行，也會在不同地點的自助銀行內擺放不同的設備，提供不同功能的服務。壹些自助銀行還提供信用卡對賬單打印功能，將信用卡插入，按照提示就可以打印壹張對賬單。還有轉賬服務，壹般都只能提供同城賬戶的轉賬服務。壹些自助銀行還提供電話機，直接接通到各自銀行的電話服務系統。
（6）外匯買賣、銀證轉賬。在這方面，民生銀行和招商銀行的自助銀行勝出。但客戶必須首先在這兩家銀行的營業櫃臺辦理交易開通手續。招商銀行和民生銀行的自助銀行提供外匯牌價和利率等綜合信息的查詢，客戶可以根據這些信息，通過自助銀行終端進行外匯買賣交易。點擊自動櫃員機屏幕上的“個人外匯買賣”項目，選擇相關的幣種，輸入交易金額，按照指示壹步步操作下去即可。招商銀行和民生銀行自助終端還能提供證券、基金業務的服務，但不能進行買賣操作，只能資金轉賬。
（7）繳納公用事業費。目前不少銀行的自助終端都能提供公用事業費的繳納服務。用戶只需將存折或借記卡插入或輸入卡折的號碼、密碼，然後將帶條形碼的公用事業繳費單對準機器紫外線端口掃描，機器就會自動將賬戶內的對應資金扣除，繳費即刻成功。建設銀行、農業銀行、工商銀行和交通銀行都能提供該項服務。
（8）自助貸款。 招商銀行在這方面絕對是強者。招商銀行能夠通過自助終端系統提供自助貸款服務。只要妳在招行有定期存款，就可以通過自助中端操作，申請定期存款9～9.5折額度的貸款，即時生效，電腦自動審核通過後就會將貸款劃轉到妳的活期賬戶上。
分流銀行業務
自助銀行目前在發達國家，自助銀行已經基本替代了傳統的銀行商業網點。在年營業額40億美元以 上的美國銀行中，平均22％的交易是在自助服務設備上完成。在國內，自助銀行業有朝著方面發展的趨勢。
專家預測，未來的銀行的網點將分為兩類，壹種是銀行的營業大廳，壹種是自助銀行。銀行的營業大廳主要為銀行的高端客戶提供服務，就是我們常說的那分20%的客戶，為他們提供任人對人的個性化服務。而自助銀行主要是為其他80%的百姓客戶提供簡單的服務。
國內自助銀行的布點還不是很廣泛，壹位外資銀行的研究人員表示，他認為中國的自助銀行在發展初期並非像國外那樣是為了分流客戶，而是為了樹立銀行的高科技形象。因此，壹開始國內的自助銀行設備多數是安裝在網點的內部，直到最近壹年才像雨後春筍壹樣出現在大街小巷。
自助銀行-規劃
自助銀行已成為衡量商業銀行現代化水平的重要標誌之壹，也是商業銀行展示形象、服務社會的重要窗口，它的規劃和設計應以客戶滿意為出發點，讓客戶樂於接受，樂於走進自助銀行，去享受現代科技帶來的金融“自助餐”，才能達到設立自助銀行的目的，得到應有的收益。
（1）發揮規模優勢
自助銀行的規劃應以發揮規模優勢、產生規模效益為目標，全力推進具有多種配套服務功能及綜合性能的電子化系統工程的建設，首先應突出同城優勢，利用高科技手段迅速搶占制高點，經過壹段時間的試運行和市場反饋，取得可行性論證後，不能只求廣告宣傳效果，還應認準發展方向，敢於繼續大膽投入，充分發揮規模優勢，才能在激烈的市場競爭中站穩腳跟。其次，它也是目前在人民銀行限制新增網點開設的情況下，進行網點拓展的壹種新嘗試，不僅能節省銀行營業網點開設的成本，還能以其特殊的服務功能和服務效果迅速擴大其影響和服務範圍，實現自助銀行24小時全天候規模化經營。
（2）應用功能的規劃與完備
應用功能的規劃要與服務對象結合起來，把傳統的櫃臺業務和櫃臺外業務結合起來，操作界面具有溫馨和親切感，有良好的交互性，操作流程要簡明易懂和具有完善的自我操作引導功能，使客戶感到輕松易用。並且要不斷地完備與開發新功能，真正讓客戶享受完善的金融“自助餐”。
（3）軟件、硬件自動化設備規劃
自助銀行網絡的建設應充分考慮其與原有銀行網絡系統的兼容性和對原有系統的改造，既要滿足各項銀行業務需要，又要具有高度的安全性、可靠性和靈活性，並留有擴充和升級的余地。設備選型方面，在進行性能價格比等多種因素綜合考慮的基礎上，應引進具有整合式產品設計、成熟穩定、功能先進的新科技產品。
（4）選址的考慮
自助銀行自助銀行的建設地點應選擇在人口密集、居民素質高、經濟狀況較好的地方，以提高它的使用率和宣傳效應。另外，地點還應註意選在易於被發現和識別的明顯處，也可在自助銀行附近設立大型燈箱用於引導客戶，給客戶和自助銀行本身帶來安全感。
（5）環境與形象標識規劃
自助銀行要進行統壹的CI設計，營造鮮明的視覺傳達識別系統，包括行徽、標準字、標準色設計、整體外觀形象、內部裝修、自動化設備布局等要達到壹個標準化的要求，要和諧明快、充滿朝氣和現代意識．要建立壹種讓客戶熟悉、清楚和容易識別的風格，把銀行的形象特色和文化內涵展現給客戶，使客戶無論到哪壹個自助銀行都有壹種熟悉的感覺，容易建立親切感。操作環境應明亮、溫馨、寬舒，加上輕松歡快的背景音樂、新穎柔和的燈光效果等，創建壹個令客戶感到舒適的、有安全感的空間。
（6）安全保安系統規劃
自助銀行應設置智能門禁系統，持卡人需刷卡才能進入自助銀行進行交易，可防止流閑雜人員進入弄臟或破壞室內的自動化設備，室外設置外景錄像監控，室內設置全方位錄像監控、客戶進門提示及防震動自動報警裝置，全面提升自助銀行的安全性能，給客戶提供壹個安全放心的交易環境。
（7）宣傳規劃
要迅速擴大自助銀行的影響，提高它的使用率，就必須制定相當規模的宣傳計劃，組織員工在各自助銀行、營業網點、居民區、繁華地段設點舉行宣傳活動；充分利用媒體優勢(如報刊、廣播、電視、互聯網、大型燈箱廣告等)；也可在營業網點、自助銀行等地點設立錄像演示等方式，對用戶進行公***教育，使用戶不但會用自助銀行，而且在使用過程中了解它的好處和方便，從而在輿論上造勢，讓市民真正接受自助銀行，達到成功搶占市場的目的。
自助銀行-自助業務
這幾年，自助銀行發展得非常迅速，各家銀行的自助服務設備不斷出現在商業鬧市區、商務辦公區，還有居民住宅區，它們的出現打破了時間和空間的限制，用戶可以在 24小時裏享受全天候的金融服務。
自助銀行是近年來商業銀行為滿足客戶的理財需求而進行的金融創新的成果，它借助現代化的自助服務設備，為客戶提供方便、高效的多種金融服務，屬於銀行櫃臺業務處理電子化與自動化的壹部分。有關“自助銀行”，國內外有許多稱呼：“無人銀行”，“電子銀行”，“自助理財中心”等，由於“無人銀行”等壹些語義間並非十分貼切，因此我們認為稱作“自助銀行”較為合適。簡單地講，“自助銀行”是指：借助科技手段為銀行客戶提供自助服務的銀行機構。
自助銀行1、自助銀行的設備
自助銀行設備壹般包括：自動存取款機、自動存款機、自動取款機、多媒體信息查詢系統、全自動保管箱和夜間金庫等。此外還有外幣自動兌換機、存折自動打印機、IC卡圈存機、電話銀行自助理財服務、點鈔機、驗鈔機等。
2、自助銀行設備功能
自動存取款機為目前世界上最先進的自動櫃員機，它集現金存取款於壹身，並且可以辦理繳納費用業務，極大地方便了客戶；自動存款機提供存款服務。自動取款機提供取款、繳納費用、查詢余額和修改密碼服務；多媒體自動終端可以全方位介紹金融知識和銀行業務信息，並可查詢、打印所有帳戶的歷史交易明細，繳納各種費用，辦理卡間轉帳、卡內轉帳、外匯買賣、銀證轉帳、質押貸款、國債買賣、提醒服務、打印發票、口頭掛失等業務；全自動保管箱則提供自助式保管箱服務，客戶存取物品不受時間限制，亦無須銀行人員陪同，也能確保客戶隱私；事先申請夜間金庫業務，則能24小時自由存放現金或物品。
還有壹部分是屬於廣義範圍的自助服務：如網上銀行、電話銀行、手機銀行、家居銀行等。
網上銀行以稱"Internet銀行"，是指銀行通過因特網平臺設立銀行網站為銀行提供各種金融業務的網上服務系統。功能：不但可實現網上查詢、轉賬結算、繳費、匯兌、掛失、咨詢、投訴等銀行傳統業務，更可以開展存折炒股、個人外匯實盤買賣、消費信貸、電子信用證等新興業務。
電話銀行是集計算機、通信、多媒體等先進技術於壹身的新型銀行服務系統。客戶只需通過電話，便可足不出戶，辦理多種銀行業務。
功能：通過電話，向客戶提供賬戶余額查詢、信息查詢、更改密碼、轉賬、繳費等自助服務。
手機銀行服務的英文名稱是Mobile Banking Service，是指通過移動通訊網絡將客戶的移動電話連接至銀行，實現通過手機界面直接完成各種金融業務的服務系統，是將貨幣電子化與移動通信業務相結合的嶄新的服務方式。功能：使客戶隨時隨地實現查詢、掛失、轉賬、繳費、證劵服務、外匯實盤買賣、理財秘書等金融服務。
家居銀行是在有線電視視訊寬帶網基礎上，以電視機與機頂盒為客戶終端實現聯網、辦理銀行業務。與網上銀行相比，家居銀行更為貼近普通大眾的生活，用戶無需購置電腦、不用忍受擁擠的網上塞車，壹經開通，即可在家中通過電視機，完成多項銀行業務，還可了解到海外最新金融信息動態，從而體驗壹種更為時尚、方便的理財方式。
3、此外還有壹種特殊的自助業務——自助貸款
您如果是招行“壹卡通”客戶，可在與招行簽署協議後，以存入招行壹卡通內的自有本外幣定期儲蓄存款作質押，通過電話銀行、網上銀行和自助終端等自助設備向招行申請獲得貸款並可通過以上渠道自助還款。
貸款條件
借款人在向招行申請開通自助貸款功能後，以本人“壹卡通”內的整存整取和存本取息兩類定期存款向招行申請質押貸款。目前招行接受人民幣、美元、港幣、日元四個幣種的定期儲蓄存款作質押。
自助銀行-發展歷程
自助銀行(self-servicebanking)屬於銀行櫃臺業務電子化與自動化的壹部分?它借助現代化的自助服務設備,為客戶提供方便、高效的多種金融服務。簡單地看,自助銀行通過人機對話的形式,采用全自動的運營模式、設備及相應應用系統,能夠對客戶提供足夠的指引和幫助,它不受銀行營業時間的限制,能夠24小時全天候不間斷地進行運作。
自助銀行自助銀行的功能近年來可算是花樣翻新,令人目不暇接。其中最讓人們熟悉的有取款(ATM)、現金存款(CDM)、存折補登機、夜間金庫(現金、票據、貴重物品保管)、外幣兌換、自助客戶信息打印機、信息查詢終端、銀行業及金融信息查詢等。據調查,每壹家銀行新批開設的營業網點都趨向同時開張壹間24小自助銀行。
十二世紀六七十年代,自助銀行首先在國外得到應用。應用的原因很簡單,銀行櫃臺客戶流量大,不少人排長隊僅僅是為了辦理小額存取款及查詢等簡單的業務,使得櫃臺人員疲於應付,因此而降低了對優質、高含金量客戶的服務的能力。為提高服務水準,為黃金客戶提供個性化的服務,以期達到留住大客戶的目的。如果依靠擴大營業網點,增加人員來解決又勢必大幅度提高成本開支。
基於這壹情況,銀行為了分流簡單業務客戶,減少櫃臺工作量,產生了引入自助取款機設備的念頭,並得到了技術供應商的響應。於是,自助取款機便應運而生,接著又擴展到自助存款機、外幣兌換機、夜間金庫、自助保管箱、IC卡圈存機、存折補登機、對賬單打印機、信息查詢機等壹系列自助銀行設備。這些設備的出現,從時間和空間上延伸了銀行的服務,很快便得到了客戶的擁戴,於是便迅速從銀行營業網點中走到公***場所,從室內走到室外,風靡全球。
自助銀行是在80年代初登陸中國市場,中國銀行、香港中銀集團電腦中心首先開發出ATM機應用系統並投入使用,1988年中國銀行深圳分行推出國內第壹臺聯機服務的ATM機,1994年中國銀行又在廣東、湖南、福建等地開通了“中國通-銀聯”網,海內外客戶開始在華南地區的ATM機上辦理取款及查詢業務。
然而自助銀行在中國的發展卻頗具中國特色,其應用初衷並非像國外那樣是為了分流客戶,而是為了樹立銀行高科技、現代化的嶄新形象。因此,壹開始中國的自助銀行設備多數是安裝在網點的內部。國內銀行的競爭在當時也才剛剛開始,多數居民還不知道銀行卡為何物,已辦卡的也多停留在“貴族卡”、“身份卡”的階段,同時,國內各家銀行自成系統,各發各的卡,各用各的設備。加上當時居民的時間價值低以及心理的習慣等方面的原因,多數人寧願排長隊等候服務也不願享受機器提供的方便自助服務,甚至許多人還不懂使用這些機器。因此,自助銀行設備的利用效果很不理想。
進入90年代,幾大國有銀行向商業銀行運行機制轉軌,各種體制如股份制銀行之間的競爭加劇,紛紛搶灘市場,使得國內銀行之間的競爭加劇。同時,國家嚴格控制銀行新設網點,為了開辟新利潤的來源,不少銀行這時開始把發展轉向以銀行卡為首的個人金融業務,特別是國家從政策上積極為全國“銀聯”卡創造條件,各家專業銀行開始把自助銀行作為擴大規模、提高吸儲能力、不斷強化和改善現有的服務手段的有效工具。
進入2000年以後,金融創新成為各家銀行關註的焦點,自助銀行的發展勢頭更加迅猛。銀行嗅到了在ATM以及相關自助產品上開展中間業務,將成為銀行新的利潤增長點,而且發展空間很大。而互聯網技術的高速擴張,進壹步拓寬了自助銀行的發展空間,互聯網技術的發展改變著消費者的消費行為,而且給金融工具的高效、安全提供了技術保障。從外部環境看,加入WTO後,我國的銀行卡業務將在3年～5年內對外資開放。目前,國際著名的銀行卡組織VISA和萬事達都把中國入世看作是擴展業務的大好機會,這兩家公司在中國的業務正呈現高速增長的勢頭,這壹點也迫使國內銀行要加快自助銀行建設的前進的步伐。
自助銀行的網絡建設是壹項復雜的系統工程,它涉及到自助服務的設備購置、網絡系統的搭建、選址、設備的安裝、軟硬件技術的支持、發展規模的確定等多個環節,需要統籌安排制定系統科學的發展規劃,這些東西對我們來說,都是全新的知識。因此,這首先要求銀行從觀念上要充分認識自助銀行的發展前景。
當我們打量目前所有自助銀行的設備時,不難發現他們有壹個***同點,即設計外觀及使用上都在努力朝“傻瓜型”、“智能型”方向發展,其核心技術方面的要求越來越高,升級換代更是達到日新日異。
據中國人民銀行銀聯卡有關人士介紹,今年內銀聯卡將實現全國聯通。銀行卡實行通用,對自助業務將起到有力的促進,但系統結構將更加復雜龐大,以目前銀行業務水平、制度、效率來看,都還存在壹定的不適應性。總之,不管有多少障礙,自助銀行在我國的發展猶如壹列已開到快車道上的列車,其勢不可擋。因此銀行能否全面把握經濟趨勢,謹慎選擇相應的戰略對策,這已是銀行家們將來壹段時間內關註的焦點。
自助銀行-新型模式及特色
自助銀行小偷行竊根據個人零售業務以客戶為導向的營銷理念，充分考慮到不同消費者的消費需求，壹些新型的服務網點模式應運而生。