壹、貸款政策的影響因素:商業銀行的管理者在制定銀行的貸款管理政策時，壹般應考慮以下因素:
1.相關法律法規和國家財政貨幣政策
2.銀行資本狀況
3.銀行債務結構
4.服務區的經濟狀況和經濟周期
5.銀行貸款人員的素質
二、貸款政策的基本內容主要包括以下幾個方面:
(壹)貸款業務發展戰略
1.銀行貸款政策首先應明確銀行的發展戰略，包括開展業務應遵循的原則，銀行希望開展業務的行業和地區，希望開展的業務類型以及希望實現的業務規模和速度。
2.在銀行的貸款政策文件中，明確指出發展貸款業務必須符合銀行穩健經營的原則，對銀行貸款業務的指導思想和發展領域進行戰略規劃。
3、貸款業務發展戰略，首先要明確銀行開展貸款業務必須遵循的基本原則。在明確銀行貸款應遵循的經營方針的基礎上，還要根據需要和可能，確定銀行貸款發展的範圍(包括行業、地區和業務品種)、速度和規模。
(二)貸款工作程序和權限分工
為保證貸款業務操作流程的規範性，貸款政策必須明確規定貸款業務的工作程序。貸款工作規則是指貸款業務操作的規範。
1.貸款程序通常包括三個階段:
第壹階段是貸前的推銷、調查、信用分析階段。這是貸款科學決策的基礎；
第二階段是銀行受理貸款申請後的評估、審查和貸款發放階段。這是貸款的決策和具體發放階段，是整個貸款過程的關鍵；
第三階段是貸款發放後的監督檢查、風險監控和貸款本息回收階段。這壹階段也是關系到貸款能否及時、足額收回的重要環節。
2.貸款規模和比例控制
判斷銀行貸款的規模和結構是否合適，可以通過壹些指標來衡量。主要包括:
1)貸存比。該指標反映銀行資金用於貸款的比例和貸款能力的大小。我國商業銀行法規定，銀行的這壹比例不得超過75%。
2)貸款/資本比率。這個比率反映了銀行資本的盈利能力和銀行承受貸款損失的能力。中國央行根據巴塞爾協議規定的國際標準，確定商業銀行資本總額與加權風險資產的比例不得低於8%，核心資本與加權風險資產的比例不得低於4%。
3)單個企業的貸款比例。該比率是指銀行對最大客戶或最大十家客戶的貸款與銀行資本的比率，反映了銀行貸款的集中度和風險。我國央行規定，商業銀行對最大客戶的貸款余額不得超過本行資本的65，438+05%，前十名客戶的貸款余額不得超過本行資本的50%。
4)中長期貸款比例。這是銀行發放的壹年期以上中長期貸款余額與壹年期以上各項存款余額的比值。它反映了銀行貸款的整體流動性。比率越高，流動性越差。反之，流動性越強。按照我國央行現行規定，這個比例必須低於120%。
3.貸款類型和地區
貸款的種類和組成構成了銀行的貸款結構。貸款結構對商業銀行信貸資產的安全性、流動性和盈利性有著非常重要的影響。因此，銀行貸款政策必須明確規定銀行貸款的種類和結構。
貸款地區是指銀行控制貸款業務的地理範圍。銀行貸款的面積與銀行的規模有關。大銀行因為分支機構多，壹般不會在貸款政策上限制貸款區域；中小銀行往往將貸款業務限制在銀行所在的城市和地區或銀行的傳統服務區域。
4.貸款擔保
在貸款政策上，應根據有關法律確定貸款擔保政策。貸款擔保政策壹般應包括以下內容:
1)定義擔保方式。如《中華人民共和國擔保法》規定的擔保方式有:保證人擔保、抵押擔保、質押擔保、留置和定金；
2)規定抵押物的評估方法和程序；
3)確定貸款與抵押品價值的比率和貸款與抵押品的比率；
4)確定擔保人資格和還款能力的評估方法和程序等。
5.貸款定價
在市場經濟條件下，貸款定價是壹個復雜的過程，銀行貸款政策應明確界定。
銀行貸款的價格壹般包括貸款利率、貸款代償余額(存款余額)和對部分貸款收取的費用(如承諾費等。).因此，貸款定價不僅僅是壹個確定貸款利率的過程。
在貸款定價過程中，銀行必須考慮很多因素，如資金成本、貸款風險程度、貸款期限、貸款管理費、存款余額、還款方式、銀行與借款人的關系、資產收益率目標等。
6、貸款檔案管理政策
貸款檔案是銀行貸款管理過程的詳細記錄，反映了銀行的管理水平和貸款人員的素質，反映了貸款的質量，甚至在某些情況下決定了貸款的質量。壹個完整的貸款檔案管理系統通常應包括以下內容:
1)貸款文件的結構及其應包括的文件；
2)負責保管貸款檔案的人員；
3)明確貸款檔案的存放地點，並將法律文件單獨保管，存放在防火、防水、防丟失的地方；
4)明確貸款檔案的歸檔、借閱和檢查制度。
7、貸款的日常管理和催收制度
貸款發放後，貸款的日常管理對保證貸款質量尤為重要，應在貸款政策中加以規定。同時，銀行應制定有效的貸款回收和催收制度。
8.不良貸款管理
不良貸款管理是商業銀行貸款政策的重要組成部分。貸款發放後，如果在貸後檢查中發現不良貸款預警信號，或納入貸款質量評價，應給予充分重視。