近年來，“銀行中間業務”已成為商業銀行激烈競爭的創新領域。隨著我國金融體制改革的深入和社會經濟的發展對金融需求的推動，我國各商業銀行現在越來越註重中間業務的創新，逐步認識到中間業務作為商業銀行三大支柱業務之壹的重要意義，積極探索新的服務方式，倡導新的服務理念。各商業銀行利用現有資金、技術、網點、結算等方面的優勢發展各項中間業務。同時，在機構設置、組織建設、制度建設、監控管理、人員培訓等方面做了許多工作，使我國商業銀行的中間業務有了良好的開端和明顯進展。但存在的問題也比較突出。
1、中間業務面積小，範圍窄，在銀行總收入中占比低。在國際上，中間業務已經成為現代商業銀行創收的主要渠道之壹。1992年，德國銀行中間業務收入占總利潤的65%：法國裏昂銀行中間業務收入是總利潤的77%：英國巴克萊銀行中間業務的利潤可以彌補全部業務支出的73%，美國花旗銀行存貸業務帶來的利潤只占總利潤的20%，承兌、資信調查、企業信用等級評估、資產評估業務、個人財務顧問業務、遠期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權等中間業務卻為其帶來了 80%的利潤。90年代中期，新加坡、香港等亞太地區商業銀行的中間業務收入也達到30%。我國商業銀行的中間業務卻壹直處於低水平，基本上局限於壹些傳統的代理業務，涉及的企業戶數少、金額小、質量差、效益低，中間業務收入占全部收入比重很低。以1999年為例，中國銀行6.87%，建設銀行 4.19%，工商銀行1.28%，農業銀行1.21%。只有光大銀行(20.30%)和廣東發展銀行(27.31%)的比較高，接近國際水平（資料來源：根據2000年中國金融年鑒440-469頁計算得出）。
2、中間業務大多是免費午餐。為爭奪客戶，妳少收費我不收費，有的還或明或暗進行“倒貼”，加上現行政策規定許多中間業務不許收費，致使大量的中間業務都是免費午餐。比如銀行代理業務（代收、代付、代理、代售），涉及到收費的只有銀行的保管箱業務和代售旅行支票，代理收款、代理付款等其他業務皆免收手續費。
3、已經開辦的中間業務產品品種少，層次低，功能不很完善。勞務型、低收益的業務品種多，高知識含量、高收益的中間業務品種少，大多依賴於銀行的網點優勢、傳統的資產負債業務等條件，很少能利用銀行信譽、信息、技術、人才優勢為客戶提供高質量、高層次的中間業務服務。
二、影響我國銀行中間業務創新的因素
是什麽在捆住銀行手腳？為何國外如此看重的中間業務在我國卻舉步維艱呢？我們認為制約我國銀行中間業務創新的因素是：
1、政策因素。我國現行政策還沒有對商業銀行進行準確的定位。什麽是商業銀行？對這壹簡單問題，不僅我們廣大市民沒有弄清楚，就是政府的高層管理部門也沒有弄清楚。讓我們來看看現代商業銀行的功能：儲蓄功能、信貸功能、支付功能、現金管理功能、投資或計劃功能、代理功能、信托功能、貨幣政策傳導功能、擔保功能、經紀功能、投資銀行業務功能。因此，商業銀行是提供包括信貸、儲蓄、支付服務在內的最廣泛金融服務和在經濟中發揮最廣泛金融服務功能的金融服務企業。商業銀行作為金融服務企業，其主要功能是向社會生產和銷售金融產品。在市場經濟條件下，生產和銷售金融產品必須是有償的，也就是說，必須是有償服務，而不是無償服務。但是，目前商業銀行在推銷金融產品時，大量的都是非商業運作，因為現行政策規定不允許銀行收費，商業銀行也沒有金融產品的價格制訂權。工廠有權制訂產品的價格，商場有權制訂商品價格，郵電、通訊、交通等服務行業都有價格制訂權，而且實行價格備案制，唯獨商業銀行沒有價格制訂權。商業銀行不是壟斷行業，而是競爭性非常強的服務行業，其價格理應由金融市場通過競爭來決定，但事實上全部由人民銀行或其他管理部門制訂。並且直到今天，仍不放開收費項目的決定權。比如，貸款只準收取利息，禁止收取其他任何費用：存款不論余額多少，壹律計付利息不許收取費用，等等。相反，那些不是企業而是靠財政撥款的管理部門卻是收費項目越來越多，形成“該收費的不準收，不該收費的偏偏允許收費”的怪事。其他的社會福利如福利分房、公費醫療、養老保險等相繼取消或由暗到明，唯有商業銀行還在承擔著“社會福利提供者”的角色，“免費午餐”還要繼續開下去。因此，影響商業銀行中間業務創新的主要因素不是別的，而是現行政策。商業銀行長期提供無償服務，不僅商業銀行本身效益無法提高，還使市民形成了壹種習慣思維：不收費是應該的，收費是不應該的，是違反消費者權益保護法的。
2、人才因素。國內高素質從業人員不多。這已成為我國銀行業不能開展技術含量高的品種業務的“瓶頸”。比如理財顧問，就要求對銀行、保險、證券、房地產、外匯、國內外經濟形勢都有較全面的掌握，而這方面的人才在我國金融界非常稀缺。
3、技術設備因素。中間業務的創新需要技術設備的支持。比如提高資金匯劃清算效率、開展全行範圍的咨詢和理財服務等，都需要銀行系統的數據集中處理，否則業務就會受到制約。目前在技術設備方面存在著明顯的不足，如主機處理能力、業務軟件處理效率、業務軟件可擴充性、地區業務發展特性、管理能力等問題都是比較突出的。
三、創新我國商業銀行中間業務應采取的措施
1、放款政策，給予商業銀行制訂金融產品價格的權力。在業務經營範圍、收費項目、收費標準等各個方面，允許中資商業銀行按照國際慣例辦事，為所有中外資銀行創造壹個公平競爭和合作的法制環境。
2、建立適合市場需求的中間業務經營體系。各商業銀行有必要按市場導向重新考慮內部職能機構的設定，從上到下建立獨立的專門管理中間業務的組織機構，打破以存貸為中心、以產品來設置職能部門的舊框架。比如以結算業務部門為基礎，組建中間業務部，全面抓好公司、零售業務部門和全系統的中間業務管理。
3、健全對中間業務的內部管理和風險控制體系。要根據《商業銀行中間業務暫行規定》，對原有業務品種隨職能部門調整而進行業務管理制度的操作規範的整合，使權限範圍更明確、流程更科學、風險防範更有效，尤其要繼續抓好信用證、承兌匯票和衍生金融產品等高風險業務品種的風險控制與防範。
4、創新符合市場需求的中間業務發展機制。立足於市場環境的變化，壹要制訂合理的中間業務發展規劃。商業銀行根據中間業務分散經營的特點和現狀，結合自身的優勢，在對所經營的中間業務的品種、市場和發展前景進行認真分析的基礎上，有必要實施中間業務的區域定位發展戰略，確定合理的中間業務發展階段，並在此基礎上形成科學合理的中間業務中長期發展規劃。二是加強新產品的開發，突出發展市場需要的重點中間業務產品。三是註重中間業務人才的培訓和引進。通過國內專業化培訓和國外交流性質培訓相結合、理論研修研討和實務操作培訓相結合等方式加強對中間業務研發、管理和操作人員的全方位培養，尤其加強從事中間業務發展的高級人才的培養和引進，以提高中間業務的開發競爭能力，凝集自身在同業競爭中中間業務方面的比較優勢。
5、完善市場需求的科技支撐體系。各商業銀行應在實現收付清算大集中的基礎上，逐步建立與中間業務發展重點相配套的科技支撐平臺，搞好代客理財、咨詢服務、銀證合作等重點業務的電子運作軟硬環境建設，將分銷網絡拓展到客戶的辦公桌上或家庭，提高銀行卡業務的集約化水平，提高服務效率和質量，以此爭取和穩定大批客戶。
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