第壹，模糊的年化收益率甚至與銀行的定期存款利率相比較給客戶壹個錯誤的判斷和分析。比如壹份定期年金保險，壹年存10000元，壹份存三年，10年後可以取出本息。銷售人員可能會告訴客戶，壹年可以返還600元，這樣年化收益可以達到6%。其實不然。
第二:誇大收益。年金保險可以附加萬能險。銷售人員壹般只說萬能險目前的結算利率是多少，而不是最低保證收益。萬能險目前的結算利率並不固定，會根據公司盈利情況隨時變化，甚至會降到最低保障收益。其實年金保險的收益並不高，但相比其他理財方式更穩定，能提供壹定的風險保障。
第三:投資期限長，退保時才能退還現金價值，所以損失會很大。年金保險是壹種長期理財型保險，期限較長。雖然很多產品都宣傳三年後第五年可以提取投資，但是記住五年後只能提取本金，幾乎沒有利息，合同也會終止。
以上是我總結的年金保險的坑。年金保險本身還是壹個不錯的產品，因為它有強制儲蓄的功能。年輕人購買年金保險後，可以形成長期儲蓄養老金的習慣，使資金做到專款專用。如果選擇具有分紅功能的商業年金保險，其復利和增值功能可以抵禦通脹風險。而且年金保險的回報是明確的，可以根據退休後每年或每月想從保險公司領取多少養老金來計算個人購買的金額和繳費年限。過了合同約定的時間，就可以拿到錢了。
年金保險不騙人。其實就是壹個簡單的道理:如果妳有閑錢，妳沒地方投資，或者妳覺得妳不敢投資其他東西，或者妳怕大睡被外人錯過，那麽妳就應該買年金保險。但如果妳在短時間內花了三萬、十萬，就不想和其他投資幾十萬、幾百萬的人壹樣有那麽多收益，利息也差不多。
而如果從長遠來看，妳買年金保險會更正確，懶得打理，用時間成本復利，收益還是不錯的。
這叫懶理財，沒有風險，本金安全，收益適當。當然，壹定要選擇在保險行業從業時間較長，歷年有穩定年金回報的報表。如果妳買了這家公司的產品，妳可以睡得很香，因為他們不會亂來，也不會亂來。
此外，年金還有兩種形式:1。固定收益返還是指類似教育基金的形式，比如第五年返還nnnn元，第六年到第n年每年返還nnnn元。當妳到了NNN的年齡，有什麽生日禮物，有什麽特別的禮物，還有2。會按利率返還，比如2.5%左右。
非要說的話，總投三五萬吧。妳就是想三五年挖個金娃娃。我告訴妳，那是不可能的，妳要本金安全，收益超圖表。不會有風險。我告訴妳，這個世界上沒有妳想要的東西。如果有，100%無疑是騙子！
如果妳有閑錢，可以放心買，但是如果妳的經紀人給妳承諾幾年的東西，只要翻幾次，壹個小公司就會告訴妳，比壹個人強，妳可以讓他趕緊從妳面前消失！想滾多遠滾多遠，因為他不懂這個燈泡來迷惑妳！
記住，年金保險，壹定要買可以附著萬能賬戶的產品，參與二次收益分紅，其實就是二次增值，這樣妳會有更好的收益。
妳的恢復預期必須與時間成正比。時間越長，投入的資金越多。適合中期教育投資，老年退休後多壹份保障。
關鍵是妳錢不多，但是放在銀行卡或者某個寶裏面，隨時會越來越多，控制不住就會想壹想挪用。如果妳放不下，很少有人能放得下。
另外，人家知道妳有點錢了，就會隔三差五娶個女的，娶個媳婦，或者買房，或者孩子上大學，或者留學，或者就醫。他們會想盡辦法天天磨妳，讓妳補貼或者借給他。妳那點小錢過幾次就沒了，不還就不好說了。
同樣是為了省錢。如果換個地方，轉投年金保險，沒人能打妳的主意，可以獲得壹些收益，不用擔心風險。
再次強調，年金保險是靠時間來換取收益的。繳費年限越短，繳費越快(從第五年開始)，繳費時間越長(終身)。如果妳30歲買這個東西，按照平均壽命80歲來算，妳要45年。如果妳40歲買這個東西，那妳要花35年。可以自己掂量壹下。為什麽壹定要選擇保險業務時間長的公司？
中途，妳的支付已滿。如果需要資金周轉，可以申請政策性貸款。這種保單貸款不是市場上第三方以保單標的物抵押的那種貸款。妳按照妳當時交的保費的現金價值的壹定比例(壹般是80%)直接從保險公司貸出本金。期限壹般是半年，不會影響妳的收入，保障妳的權益。但是妳需要支付壹定的貸款利率，這個利率和收益率沒有區別。
其實還有壹種說法是，保單是黃色的，想父母是父母合法安全地把現金傳給下壹代的有效工具。很多家庭作為婚前財產給子女，父母得到，父母得不到，子女得不到，孫子女得到，三代受益。當然，這也是防止擁有大筆財富的子女晚年揮霍、不孝父母的有效手段。需要通過其他工具來控制。它不僅僅是壹種安排，更是壹種家庭制度，壹種工具。
因為，如果妳把妳的幾萬或者幾十萬放在別的地方，妳可能會賺的更多，但是不壹定穩定。如果失去了那個小本金，妳會想，妳要好幾年才能爬出來，妳會喊很久。
每個人都想發財，但是本金只有幾千或者幾萬。妳最好先用冷水洗頭，不要開玩笑。
年金保險只是保險產品的壹種，是非常好的理財工具。年金保險的功能很多，年金保險不騙人。只有誤導銷售，把年金保險賣給不需要的人，才是騙人的。
年金保險有許多功能，例如:
1.年金保險可以實現定向規劃，匹配中長期理財規劃，如子女未來教育基金、養老金等，專款專用，不可混淆、挪用。
2.年金保險具有強制儲蓄的功能:防止沖動消費和投機心態。在為孩子存好未來的養老和教育金後，可以在buy buy購買或進行風險投資。
3.年金保險只要生命，就能創造現金流。活多久，得到多久，人生就不會成為負擔。確實可以轉嫁長壽風險，避免人活著錢沒了的情況。
4.年金保險本金安全，穩步升值，收益穩定，每年增長無波動。
5、金錢的時間價值:堅持反復的利息，時間久了會是壹筆巨大的財富。比如:3.5%復利，如果堅持40年，那麽年單利可以達到7.4%；
6.提前鎖定中長期保證利率，以對抗利率下行趨勢。
謝謝妳的提問。
什麽保險不是騙人的，合同條款明確規定了投保人的相關利益！
因為很多銷售和服務人員不專業或者誤導，加上消費者的輕信和草率，保險本身就變得不靠譜了…
但是買保險真的需要妳的謹慎！
年底了，為了在新的壹年裏有個好收成，各公司都推出了自己的開門紅計劃，尤其是年金產品。
年金保險分為幾類，每壹類都有不同的作用！不是所有的客戶都適合它。年金除了在大的經濟環境下利率下降趨勢明確之外，還能為我們鎖定長期收益率，還有其他功能解決個人需求。
所以我的建議是，年金保險值得買。至於買什麽樣的產品，需要專業可靠的保險經紀人幫妳把關，最好根據自己的綜合需求定制！
所有的保險都不是騙人的。肯定是人出軌，不是保險。
年金保險其實是壹種比較簡單的保險，是指在被保險人活著的時候，按照合同約定，被保險人達到壹定年齡或者達到合同約定的返還時間，保險公司按照保險合同返還壹定的金額。
以上內容都是同意返還的，都在合同中寫明了。只要妳仔細看合同，妳就會明白不存在欺騙。
現在的年金保險會合並成萬能賬戶，有爭議。
萬能險壹般都有加盟費，每個公司的加盟費扣款比例不壹樣。大概1%-5%。
萬能險前期收的時候是有手續費的。保單生效第壹年手續費最高，以後逐年遞減。壹般五年後就不收了。
萬能險的收益是有保障的，保障收益壹般在1.75%-3%之間。如果選擇的話，盡量選擇保底利率高的。
萬能險收益不封頂，就有起有落。壹般這裏爭議比較大。很多業務員為了拿到業務，會按照高端演示利率來解釋，但是到不了高端，就會產生糾紛。
實際上，保險收益的不確定性體現在保險合同中。
找壹個專業的保險從業者很重要。專業的保險營銷員至少會告訴妳利弊，妳可以自己做出判斷和選擇。
年金保險是壹個產品的名稱，本身沒有欺騙性。賣這個產品的人可能會因為錯誤的認知而欺騙人或者誤導自己。
人們對年金保險產生誤解的原因，第壹是對產品不了解，有錯誤的預期和認知；
第二個方面是代理人或經紀人的誤導。保險銷售從業人員的職業道德水平參差不齊，不排除有唯利是圖的人。為了推銷產品，誤導妳，他們說沒有產品功能。
對於第壹個方面，了解以下幾點，就能對產品有壹個正確的認識:1。年金保險是壹種保險產品。按照配置保險的正確順序，先配置意外險、重疾險、醫療險等基本保險，再考慮其他保險。如果妳還沒有配置基本險，就不要配置年金險；
2.從投資性質來說，年金保險的主要特點是安全性。這是保險公司的性質決定的。根據國家保險法，保險公司是不能解散的。所以買年金保險是100%安全的；
3.年金保險短期收益很低。收益方面，年金保險需要長期持有，只有復利才能有較好的收益。所以適合配置年金保險來準備養老、教育基金、婚姻基金等。
以上是年金保險的主要特點。
對於第二個方面，妳需要找壹個專業可靠的代理或者經紀人。如何判斷？1，從業年限，壹般從業年限長，相對專業可靠。保險銷售從業人員淘汰率高。壹般兩年內大多堅持不了，沒有收入就走了。銷售能力和專業能力差是他們收入不足的主要原因。
2.在銷售的過程中，沒有壹個介紹過年金保險的上述特征，說明這個人不了解年金保險，不專業或者沒有站在客戶的角度考慮問題。
3.看銷售人員有沒有理財相關的證書？是的，也許更專業。由於年金保險具有很強的投資屬性，需要結合客戶的財務狀況進行配置。我們是否以他取得的證書來判斷其是否專業？
通過以上三點，基本可以判斷壹個人是否專業可靠。
解決以上兩個問題，就可以在配置年金保險時避免被騙。
年金保險不能說是騙人的，只能說年金保險不適合大多數人。
因為對於很多人來說，它的收益率不夠(大多在2%左右)，保障不夠(幾乎沒有保障)，所以不適合我們。
而且和妳壹起賣產品的人壹般不會提醒妳中途退保會損失壹些保費，甚至不會告訴妳這是保險。
發現不合適的時候，想提前退保只能賠錢。所以很多人覺得保險是騙人的。
什麽是年金保險？年金保險其實是壹種保險。
保險呢？有兩種。壹種是純保障，比如妳熟悉的重疾險、醫療險等。
還有保障+年金和分紅，但收益通常很低——比定期存款好不了多少。
這種年金保險=保險保障+收益很差的理財產品。
例如，支付寶最近推出了全民終身養老金。
用助理的賬號算壹下:她26歲。如果她現在購買654.38+0萬元的國民保險，根據產品演示，接下來的收益——
把這個時間成本考慮進去，大概相當於買了壹個年化率1.8%的理財產品。
銀行三年期定期存款利率為2.75%。
這時候有人想問我，銀行銷售告訴我，年金保險還有分紅！為什麽不算分紅？
對，有分紅！但是妳能得到多少呢？不確定。
在產品說明中，通常會有壹個分紅演示表，將分紅分為高、中、低三個檔次。
紅色出來的是全民保障的低檔紅利。
最終保險公司支付的紅利是“0”，還是3.2%，6.1%，只有天知道。
當然，年金保險也有壹點保障功能，賣的時候會告訴妳。萬壹中途掛了，還可以賠償。
我應該付多少錢？我會照原樣付給妳本金，連利息都沒有。
說到這裏，妳明白了嗎？靠分紅年金保險養老，老了可能連粥都吃不起。
我壹個有錢的朋友買了很多這種保險，但是他這麽做是為了對抗極端風險，比如經濟長期停滯，經濟負增長，零利率甚至負利率...
但是這個超級富豪買年金保險，他考慮的不是收益，而是保住本金。這和普通人的投資重點是不壹樣的。
我們凡人，不要拿那個可憐的本金去給保險公司送錢。
我的壹個客戶曾經跟我抱怨過，她通過銀行買了壹份年金保險。當時銀行說很好，告訴她五年就可以取出來。結果五年後去拿的時候發現產品是10年交付的，只能拿到價值，拿回50%交的保費。
結果她很生氣。我看了合同，是真的。其實年金保險本身就是壹個產品，它有自己獨特的產品。沒有所謂的欺騙，欺騙的永遠是銷售人員。
就像化妝品壹樣，洗臉是好的，但老是忽悠它洗頭就不要臉了。年金保險銷售就是這種情況。如何防止被騙，我們應該做到以下幾點:
1.知道買年金保險的目的是什麽。我個人大學同學曾經問我公司有沒有壹年期的儲蓄理財產品，收益還不錯。我壹聽，馬上拒絕了他，不是因為我不想做保單，而是因為他是以短期收益為目的買的。
不是沒有短期年金保險，而是收益達不到。保險分紅和收益需要通過長期投資和復利獲得。如果想要短期收益，無論是哪個產品，都可能是“騙人的”。
但如果妳的目的是形成強制儲蓄的習慣，準備個人養老金、子女教育基金等。，這是個不錯的選擇。
2.知道給誰買。當我的壹個客戶遇到我的時候，告訴她她被騙了。
她說想給自己買壹份年金保險，作為養老的補充。她和身邊的代理商交流了壹下，對產品還是比較滿意的。發生了什麽事？代理人錯把女兒當成了被保險人，客戶在記單的時候也沒怎麽註意。
現在，客戶欲哭無淚地說，我女兒10以下，我要到55歲才能開始領養老金。買這個保險有什麽用？
其實很多客戶都知道買保險的目的，結果卻忽略了給自己買教育基金，給孩子買養老金。
在這種情況下，再好的產品也有可能被“騙”。
3.充分利用年金保險的現金價值。和房子壹樣，保險產品的流動性壹般不會特別好，但年金保險產品的現金價值壹般高於重疾險。此時，保險資金通過使用現金價值來調動。
目前很多年金保險的現金價值都比較高。如果剛好趕上好的理財產品或機會，可以通過保單貸款進行投資。只要投資收益能夠覆蓋保單收益，就可以實現壹只基金兩種收益，實現資金收益最大化。
丹丹曾經非常不喜歡這種國內的商業年金保險。所謂返還型、分紅型、儲蓄型、萬能型、雙向保險、投連險，是因為:
1.個人經歷:丹丹的父親被某銀行的保險業務員忽悠買了壹堆很坑的產品，包括兩全保險和萬能險，交了10年的錢。現在他只能拿到1/2的本金(包括所謂的分紅！這筆錢的擔保責任金額很低。作為投資，我虧了錢，所以我不羞於說我有分紅！)這是壹部中華保險產品的血淚史，歷時10，20年。結果10退保時，連本金都收不回來了。這樣的保險產品非常惡心！
2.彩蛋前老板說:保險的本質是保障，防範重大風險，返還儲蓄的保險不是真正的保險，沒有保障責任。作為理財，收益低，流動性很差！非常勸阻推薦。我們只推薦重疾險、醫療險、意外險、壽險等健康保險。
3.卵子不需要強行沈積。丹丹覺得要用自己的錢寄給未來的自己，所以保險公司有個P，我媽給我存著就好了。
4.流動性極差！這種“理財產品的儲蓄”不是儲蓄。當妳用錢的時候，妳不能隨時提取。如果主動退保，本金損失的成本很高！當妳遇到年金保險，養老金，教育基金等。、兩全保險、投連險、萬能險，先向業務員要現金價值表！前五年或前10年的「退保現金價值」是多少？「現金價值」在哪壹年可以收回？找專業人士為妳計算不同年份的復利。
隨著彩蛋年齡的增長，觀念的轉變，這類保險產品需要配置。
不是買不到。看妳買什麽了。如何購買？
目前中國大陸市場最靠譜的固定收益年金保險在3.5%左右，少數產品可以達到4.025%(後面會有更好的產品數據對比)。
丹丹的壹個同事告訴我，他在2000年初投保了壹份中國人壽年金保險，保障利率(預定利率)是10%。作為特殊時代的產物，這家夥到了領年金的年紀就有錢了。雖然當年有錢人很少，投資可能也不多，但是星星之火可以燎原，復利的威力被誇大了！
不過在我們這個時代，這種保證收益率這麽高的產品早就絕跡了，不要再期待了。在余額寶收益爆棚的年代，曾經短暫出現過壹些新年復利6-7%的銀行保險產品，但都是5年期的短期產品，無法實現長期持續的復利收益和養老規劃。
長期終身儲蓄分紅/年金具有養老金價值。
香港對中國大陸
才能實現長期持續的高收益+身故險+財富傳承。
看看國際上有100多年歷史的保險公司，對比壹下他們的同類保險產品和國內的。
國內香港產品都是1歲起，每年存款1，01.2萬，交5年，終身每5年交506萬:
註:這兩種產品，從某壹年開始，投保人可以選擇每年領取壹部分錢(兩種全險分別叫教育金、生存金或生日金，都是同壹個性質，就是分批返還壹部分改善生活)，也可以選擇不領取，保持滾動。
簡單來說，如果我們不中途取錢，如果我們五年後給孩子存506萬，到孩子65歲的時候。
香港胡安X投降的現金價值:2.99億(59倍)實現未來億萬富翁的偉大使命。
中國大陸西安退保現金價值:41140000元(增長8倍)實現後世千萬富翁。
為什麽收益率差很多？
1.即使復利IRR為1個百分點，後期收益規模差異巨大，香港產品長期復利可達6%以上。
2.投資渠道。保險資金在內地渠道有限，只有低收益的債券、央行票據、銀行存款和少量高風險的股票獲得投資收益。經過100多年的發展，香港保險業已經成為世界保險巨頭的聚集地。經營理念和管理水平也是世界頂尖的，加上香港沒有外匯管制的優勢，可以投資全球各種貨幣，渠道面向全球，自然可以獲得更高的收益。
比如2015到2018這三年間，美國股市每年都大漲。目前香港這款保險計劃的保費有60%投資於美國股市，因此在此期間獲得了豐厚的收益，而另外40%的保費則投資於固定收益市場(美國國債和高評級公司債)。
香港的保單可以是美元資產。
美國金融危機後通脹應該控制在3%以內。
了解經濟和金融的朋友都知道，美聯儲之前之所以壹直在加息和收縮資產負債表，是為了防範QE量化寬松帶來的通脹風險。壹般3%的年通脹率是美國無法接受的，所以美元的抗通脹能力會比人民幣好。人民幣通脹率(不含房價統計)到底有多少，不好說，我就不說了。每個人都有不同的看法，每個人都有自己的經歷。
香港保險還有壹個好處:投保人可以換壹次或者換幾次，也就是說這筆錢是家庭財富的壹顆種子。國外的保險公司只要不破產，就可以滾兩代甚至四代，財富就傳承下去了。
年金保險不是騙人的。造成這種誤解的原因是很多人對年金保險沒有清晰準確的認識，壹些不專業的人誤導，導致希望更大，失望更大。
年金保險並不適合所有人。在購買之前，妳需要了解它是否適合妳，是否應該配置。
1.妳真的準備好配置年金保險了嗎？購買前問自己幾個問題:
如果妳能理直氣壯地對以上兩個問題給出肯定的回答，那麽妳也要考慮妳是否準備好承擔他的風險。
2，年金保險短期內難以還清。年金保險其實是披著保險外衣的理財產品。保險公司拿我們的保費去投資。而且大部分投資，是沒有辦法獲得短期回報的。
所以，年金保險是壹個長期的規劃過程。只有經過多年的復利積累，才會逐漸看到效益，可能是20年，30年，50年...
3.想走年金險可以去保監會文件2017134。
也就是說，通常前五年，我們拿不到年金保險裏的錢，之後每年都有壹定的限額。
如果，由於突發事件，急需用錢，提前取錢相當於提前退保，那麽保單就要吃大虧了。
4.年金保險的利率沒有那麽高。我們在宣傳資料上看到的年金保險大部分利率都是估算的，並不是實際收益率。
壹般我們看到的收益率是由預定利率和不確定紅利組成的。
預定利率是保險公司向我們承諾的收益率，壹般不高於4.025%。
然而，不確定的股息與投資回報率密切相關。在市場環境不好的情況下，很有可能政策紅利為零。
5.最後寫的年金保險很復雜，缺乏金融知識的人會很難理解。為了避免選擇不適合自己的年金保險，妳應該咨詢專業的代理人或者自己多研究，這樣才能選擇不騙人的年金保險。