沒有完美的資產配置方案可以適用於所有人。
所以，在為客戶做理財規劃之前，理財規劃師壹定要收集客戶信息，充分了解客戶的目標和期望。
這還不夠。理財規劃師和客戶之間需要協調壹些特殊需求:
比如客戶整體資產狀況良好，正值壯年，家境殷實。即使有20%的虧損比例，生活狀況依然可觀。客觀來說能承受相對較高的風險，屬於高危人群。
而客戶的風險偏好不高，最多只願意接受10%的虧損，但對高收益也有向往，所以主觀上是穩健型投資者。
我們做什麽呢事實上，主觀偏好對理財規劃的影響比客觀條件更大。
比如剛才理財師給客戶做了壹個積極的投資計劃，五年實現了目標。第二年，由於大幅波動，賬面虧損很多，讓客戶不安，坐立不安，甚至影響工作和生活。客戶選擇退出，並責怪理財師制定的計劃造成了重大損失。......
因此，理財規劃師往往會大比例參考個人主觀偏好來決定最終的資產配置方案。
同樣，如果妳是自己的理財師，在給自己做理財規劃之前，要明確自己的主觀風險偏好，定制規劃的預期要與風險相匹配。
每個人天生的冒險性格不壹樣，每個人的資產狀況也不壹樣，所以沒有適合每個人的資產配置方案。
第二部分
理想的資產配置方案不同，錯誤的資產配置方案大多相似。
我們在購買理財產品時，主要考慮三點:流動性、安全性和收益性，也就是我們常說的鐵三角。
同樣，資產組合也可以用這個鐵三角來判斷。
比如說—
投資人A有30萬資產，他把錢分成三份，壹份銀行理財，壹份保險理財，壹份基金定投。
這裏的主要問題是流動性。
沒有辦法提前取出正規的銀行理財和保險理財，而且雖然基金可以在交易日贖回，但是誰也不能保證基金在急需用錢的時候壹定賺錢。如果它虧損了還得割肉，那它就錯過了回本和後期盈利的機會。
我們常說，定投要持之以恒，要長期。如果妳不能保證投入股市/基金的錢能跨越牛熊的時間，最好不要投入。
投資人B資產654.38+0.5萬。他還把錢分成三份，壹份是買股票，壹份是買P2P，壹份是和別人合夥投資房產。
b的問題主要在於安全性和流動性，流動性原因和A壹樣。
股票，P2P，樓市，現在都是高風險投資。如果B知道這三類投資的性質，屬於喜歡冒險的投資者，那沒問題。最壞的情況，它只是願意賭壹把，輸壹把。
但如果B只是聽說股市在變好，那就跟上；樓市火熱，只漲不跌，跟上；P2P有固定收益，要跟上。......
大家都在買，就不怕了？不怕被分三筐？這個不對，回頭看看2018就知道了。
即使像2018這樣的大環境不多見，高風險投資帶來的損失也不容小覷。股市大起大落，樓市錯了，政策變了，就會大被套。如果B的主觀風險偏好稍弱，問題就大了。
再來看投資人C和C，剛畢業兩年，資產不多，只有654.38+萬。想著雞蛋不要放在同壹個籃子裏，比較了幾個平臺後，買了2萬的微信換卡，5萬的招商銀行的日易心悅，654.38+10萬的平安銀行的平安迎，2萬的三年期國債。
C的問題主要在盈利上。
他持有的標的要麽是貨幣基金，要麽是銀行理財，還有收益差不多的國債，都是4%以內的產品，收益不大。
C雖然資產不多，但他年輕，可以適度參與高風險投資。最直觀的方法就是應用股票80定律，即投資理財時，投資者購買高風險投資產品的比例不能超過80減去妳的年齡。具體公式為(80-年齡)×100%。這個規律主要用在股票投資上。比如30歲，投資股票的資金不要超過理財資金的50%。
如果C的風險偏好沒有那麽高，可以降低比例，或者嘗試低風險的投資方式，比如基金定投。妳不應該完全回避風險。年輕時不冒險，老了就更不敢動了。
資產配置應該分散在中低高風險的壹籃子中，而不是集中在B這樣的高風險產品或者c這樣的低風險組合。
另外，理財分為生活理財和投資理財。剛才農行只是在做投資理財。人生呢？
有壹個模型值得妳參考，那就是標準普爾家庭資產配置圖。
第三部分
標準普爾家庭資產配置圖可以在網上搜，很多，基本如下:
剛才農行的資產配置規劃只關註了賺錢的錢或者保本的錢，而忽略了人生理財中應該考慮的要花的錢和救命的錢。
其實這很常見，大多數人肯定都是這樣。讓我補充壹下:
要花的錢—
壹般來說，生活中花錢的話，至少要預留3-6個月的生活費。比如妳每個月消費3000元，在貨幣基金或銀行存款中預留18000元。即使妳失去了工作或投資，妳未來6個月的生存問題也不會受到影響。
有房要還，就得數錢。
另外，這三年結婚、買房、買車、治病的錢也是要花的錢。雖然屬於長期消費，但壹定不能挪用到產生貨幣的錢上。很多朋友的朋友都是男生。因為要錢結婚，就拿著首付去澳門賭博。結果首付沒了也沒什麽好說的，還欠了壹屁股債，婚也結不成了。
網上有很多這樣的例子，我們可以借鑒。把錢放在貨幣基金或者銀行理財會比較安全。
救命錢-
對於普通人來說，保險是最適合風險保障的。我建議保險配置比例為10%，圖上20%包含平時醫療費用。
為什麽要買保險？因為杠桿率高，比如壹年交2000元的壽險，就能撬動70萬。萬壹哪天掛了，這筆錢可以緩沖壹下家庭，比如還房貸，不至於因為失去家庭的頂梁柱而無處可住。
至於買保險，壹般大家考慮壽險、重疾險、醫療險、意外險就夠了。
賺錢的錢和保本的錢按照Part 2的鐵三角差不多。
反復了解資產配置的思路後，我們會按照這個思路來選擇產品，這樣的方案會更適合自己！