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論我國商業銀行中間業務的發展
壹、我國商業銀行中間業務發展的現狀
隨著中國金融業的全面開放，國有商業銀行面臨的經濟金融挑戰越來越嚴峻，經濟全球化和金融混業已成為當今世界經濟金融的發展趨勢。國有商業銀行要想在競爭中站穩腳跟，就必須從以資產負債為主要業務渠道的傳統模式向以中間業務為重點的發展方向調整。目前，中間業務在銀行業中發揮著越來越重要的作用，中間業務是銀行業發展的大勢所趨。由於我國貨幣市場和資本市場起步較晚，發展滯後，尤其是企業債券市場。目前企業融資80%來自間接融資，直接融資比例很小。這種情況使得企業的融資主要依賴於商業銀行，銀行的貸款客戶層出不窮，貸款業務的利潤成為銀行的主要盈利渠道。隨著我國資本和貨幣市場的快速發展，企業的融資渠道不斷拓寬，間接融資比重不斷縮小。銀行貸款業務必然受到沖擊，轉向中間業務，這是商業銀行不可回避的現實問題。
二、我國商業銀行中間業務發展中的突出問題
1.中間業務發展存在經營理念偏差。受體制、觀念、思維方式和實踐經驗的制約，我國商業銀行以存貸款業務為主，對國際銀行業中間業務的快速發展趨勢認識不足；對利率市場化加速和金融市場全面開放後的生存發展壓力認識不足，對中間業務手續費收入能夠大幅提升商業銀行整體利潤水平重視不夠，影響了中間業務的發展。長期以來，中國的商業銀行壹直專註於資產業務和負債業務。雖然也辦理中間業務，但他們認為這是“副業”，辦理的目的只是服務於資產負債業務，而不是增加收入。
2.金融創新應用不足。金融創新是擺脫當前經營困境、拓展生存空間的必由之路。然而，我國商業銀行存在許多亟待創新的不足，而我國商業銀行的內外部機制制約著中間業務的業務創新。最直接的表現就是我國商業銀行中間業務缺乏金融創新。過去幾年我國商業銀行中間業務創新有以下三個特點:中間業務創新仍以傳統結算業務為主，新興業務創新相對滯後；理財、投行、保險公司相關的代理業務剛剛起步。雖然有所發展，但業務規模、收入水平和制度創新仍處於較低階段，結構不合理。主要表現在業務範圍狹窄，品種單調，缺乏特色，中間業務水平低。中間業務主要以結算、代理等傳統勞動密集型產品為主，日常操作簡單。然而，擔保、貸款或投資承諾、外匯交易和投資等各種新興中介業務發展緩慢，有些甚至沒有得到正式開發和推廣。
3.同質化競爭水平低。中間業務的管理和核算體系不健全，中間業務大多是低水平的，導致各家銀行都可以開辦，爭奪存款獲得的間接利益比較大，於是銀行紛紛降低收費搶占市場，展開惡性競爭。從監管的角度來看，由於中間業務是新業務，收費等相關管理規定沒有及時跟進，商業銀行缺乏明確的收費依據，導致商業銀行爭奪中間業務不收費或少收費。
三、發展中間業務的策略選擇
1.切實轉變經營理念，提高認識。正確認識傳統業務與中間業務的關系，以傳統業務的優勢推動中間業務的發展，並通過中間業務的發展壯大反過來支持和促進傳統業務的鞏固和發展。從戰略上講，要把中間業務作為銀行的主要業務高度重視，像存貸款壹樣做好。隨著外資銀行的進入和利率市場化改革的深入，我國商業銀行依靠傳統資產負債業務盈利的壓力越來越大，這促使商業銀行轉變觀念，把培育和發展中間業務作為商業銀行未來盈利的重點。因此，必須努力開發和創新中間業務產品，商業銀行必須本著滿足客戶多樣化需求的原則，加大對金融產品的研發力度，開發和創新適合不同類型企業和居民的中間業務新品種。商業銀行在選擇中間業務目標市場時應采取差異化策略，充分重視客戶需求的差異性，根據不同的消費群體細分市場，提供客戶真正需要的金融產品。
2.加強我國商業銀行中間業務的創新。外資銀行與中資銀行的業務競爭主要表現在外匯業務、人民幣業務、網上支付業務和信用卡業務。我國商業銀行中間業務的優勢，而我國發達或中等發達地區經濟相對發達，對中間業務的需求更高。根據財富增長理論，我國商業銀行的中間業務必然要進行業務創新。發展我國商業銀行中間業務的業務創新，應著眼於傳統業務功能和組合創新。加快結算業務的功能創新。隨著現代商業銀行新興業務的發展，結算業務的功能也在發生著深刻的變化:在國家金融和企業產業政策允許的情況下，發揮自身在設備、網絡、人才、信息和技術等方面的優勢，以市場為導向，以客戶為中心，為資金轉移提供全面的資金結算和有償服務。依托電子銀行加快結算業務電子化進程。
3.註重商務人才的培養和引進。各商業銀行應重視中間業務人才的開發和利用，通過多種渠道，將理論培訓與實踐培訓相結合，加強對中間業務設計者和操作者的培訓。在建立全國範圍的信息共享溝通網絡，為中間業務發展創造技術和信息條件的同時，優化各項服務功能，不斷適應市場需求，加強金融衍生業務等中間業務的研究和人才培養，提高從業人員素質，重視和珍惜人力資源的開發和利用。
4.有效防範中間業務的金融風險。中間業務是低風險業務，但不等於無風險業務。在中間業務的運作中，商業銀行必須采取壹些有效的防範措施來規避其風險。商業銀行在開展中間業務時，既要清醒地認識到它帶來的風險，也要清醒地認識到它帶來的收益。堅持業務發展與風險防範並重的原則，加強中間業務風險管控。首先，要完善表外核算和管理方式，使表外業務透明化，提高中間業務的可控性；其次，要建立中間業務風險監控體系，根據中間業務的不同特點建立相應的風險系數，將中間業務納入資產風險管理體系；最後，要加強中間業務的內部風險管理，完善中間業務的規章制度和操作流程，通過嚴格規範的內部管理，將中間業務的風險控制在最低限度。