每月發薪日是上班族最期待的壹天。他們可能需要購買家居用品，或者買壹套自己早就喜歡的衣服，或者和朋友約好去“幫忙”...各種生活費等著月薪。但是很多不會理財的工薪族，拿到月薪就像過節壹樣花錢。到了月底，他們縮衣節食，希望下個月發薪日快點到來。尤其是剛剛進入社會經濟，剛剛獨立的年輕人，往往是最無法抗拒商品消費誘惑的。也有很多人用金錢(消費能力)來證明自己的能力，或者心理補償在某些方面的短板，讓自己無法完全把握對金錢的掌控。
面對這種情況，對於很多中低收入的工薪族來說，養成“先儲蓄後消費”的習慣才是正確的理財方法。實行自律。每月領工資時，先在銀行存壹筆積蓄(如整存整取、定期存款)或買壹些小額國債、基金，做到“先罷工，後存錢，再有計劃地分配使用日常生活中必須支出的費用。這樣壹方面可以控制每月的預算防止超支，另壹方面也可以逐漸養成節儉的習慣，改變自己的消費觀念甚至價值觀。
2.理財千萬不要小看“小錢”。
很多工薪階層的人對壹分錢、壹毛錢甚至壹塊這樣的“小錢”不屑壹顧，總是看50、100的大鈔。眾所周知，絕大多數工薪階層要想積累資金，必須從這些“小錢”儲蓄入手。尤其是那些平均工資只夠糊口的“新窮人”，無論收入如何，理財都要從“第壹收入和工資”入手。即使第壹筆收入或工資扣除個人固定支出和“上繳國庫”後所剩無幾，也不要低估自己收取微薄資金的能力。有投資10萬元。
比如壹個月收入3000元的工薪家庭，消費支出大致可分為衣食住行，約占總收入的2/5，即1.200元；養孩子(含學費)約占1/6，即500元；孝敬老人約占1/10，即300元；儲蓄型保險約占1/5，即600元；剩下的400元可以作為人事關系費用的流動部分，必要時也可以用於其他用途。
零錢小錢的力量不可忽視，就像“滴水成河，聚沙成塔”的力量。工薪族要懂得充分利用，就像零碎時間壹樣。久而久之，效果自然會很驚人。這樣才能為積累財富打下壹個初級的基礎。
3.理財能力來自於學習和實踐經驗的積累。
其實任何能力都不是天生的，耐心學習和實踐經驗才是重點。理財能力也是如此。或許那些有數字概念或者本身學習商科、經濟學等學科的人，更能舉壹反三，更有“理財意識”。工薪族也要向懂得理財的朋友同事學習，或者在經濟能力匱乏的時候從書本和網絡上學習，根據自己的實踐去理解。
現代經濟帶來了“財務管理時代”，各種財務管理參考書紛繁復雜。很多關於理財的課程也走出了專業領域的舞臺，深入到上班族、家庭主婦、學生的生活和學習中。隨著經濟環境的變化，傳統單壹的勤儉節約的理財方式已經無法滿足普通人的需求，理財工具的範圍迅速擴大。符合人生規劃，理財的功能並不局限於保障安全無憂的生活，而是追求更高的物質和精神滿足。
4、理財也要管時間，不僅要“開源”，還要“節流”
有時候，對於工薪族來說，合理的時間管理，就像理財壹樣，既要“開源”，又要“節流”，這是節省時間，提高工作效率，這是另壹種意義上的理財。所以在很多場合說“時間就是財富”壹點都不誇張。
工薪族“賺”時間的第壹步，是綜合評估時間的使用情況，找出所謂浪費的零碎時間。第二步，有計劃地整合使用。先列出壹個時間“收支表”，以小時為單位，記錄每天的行動，立即找出效率低下的原因，徹底改善。然後，把每天的時間切入單位的收支表，做好計劃安排，實現每天的業績目標。“妳自己找時間”。當妳養成了“節約時間”的習慣，自然會使壹天的24小時達到“收支平衡”的最高境界，妳也可以在閑暇時從事更高層次的精神活動。
5.做壹個謹慎適當的“投資組合”
隨著人民幣波動和匯率的加大，人民幣升值的可能性也加大了。有些保守的人把所有的錢都放在銀行裏賺取利息，認為這樣最安全無風險。有些人還會購買黃金和珠寶，存放在保險櫃裏以防不測。無論選擇哪種投資方式，上述人士都犯了理財大忌:急於求成，“孤註壹擲”，缺乏分散風險的觀念。
對於工薪族來說，“省錢”當然重要，但“開源”更為關鍵。所以針對目前的情況，有必要進行必要的投資。最常見的有銀行存款、股票、房地產、期貨、債券、黃金、共同基金、外幣存款、海外房地產、外國證券等等。然而，對於善於理財的人來說，最明智的做法是用“投資組合”將資金分散在各個投資項目中，而不是組合在同壹個投資“籃子”裏。
(1)目前銀行推出的人民幣理財產品都是直接掛鉤儲蓄賬戶，即儲蓄賬戶余額達到認購起點後，認購即可自動轉入，月底本金和分紅自動轉回儲蓄賬戶，實現每月循環投資，更有利於沒有時間和精力管理錢包的工薪族理財。
(2)工薪家庭可通過受訪者補充2010-12-24 20:16投資股票基金等更穩健的理財工具，增加家庭的證券資產。這樣，他們既可以在股票市場分享本幣升值的積極成果，又可以規避許多非系統性風險。
(3)不妨買壹些銀行推出的外匯理財產品。目前銀行推出的美元理財產品年利率普遍在4.5%左右，高於人民幣壹年期定期存款2.25%的利率。
(4)目前也有壹些企業或金融機構發行的“基金”，工薪族也可以適當投資或做指數投資。
中低收入工薪族投資時，需要的是這個“投資組合”的綜合運用。對於自己不是很熟悉的領域，在投資時壹定要多請教專業人士，或者在學習了解後再去做，讓自己在日常工作和生活中感受到理財“高深學問”中蘊含的無窮樂趣。
當然，理財不是壹道算術題，可以用壹個現成的公式來解決。其實對於工薪族來說，每個人每個家庭的具體情況都是五花八門的，各種消費需求也是千變萬化的。不能壹刀切地按照某個“經濟公式”進行死板的計算，在教學中註重靈活學習，在理財中也是如此。
其實，對於工薪族來說，只要根據自己的收支情況仔細計算和規劃，就不難找到最適合自己理財的“經濟公式”。試著去做，妳會發現，通過理財，妳同樣可以把自己的生活安排得很好！