35歲的蘇浩是歐洲壹家世界500強集團公司的高級技術研發總監。他膽子很大，打算用三年時間成立自己的技術研發公司。
但他壹直在忽視自己的資產和收益，急需理財師對如何合理安排生活和風險投資的分析和指導。
財務狀況:
蘇浩目前年薪80萬左右，年終獎20萬左右；蘇女士，32歲，為上市公司財務人員。目前她月薪6000元左右，年終獎4萬元左右。
蘇浩夫婦有壹個兩歲的孩子，他們決定讓孩子在17歲後出國留學。目前蘇浩家庭活期存款300萬，定期存款200萬，原始股和新股市值80萬左右，資金賬戶有50萬(不介入二級市場)。2003年，夫妻倆在市中心買了壹套180平米的復式房，還有壹輛帕薩特轎車。由於夫妻倆的父母都沒有穩定的工作，也沒有享受社保，夫妻倆決定兩年內在郊區再買壹套別墅帶父母養老，再買壹輛30萬左右的家用車，方便家人出行。此外，蘇女士希望在不久的將來投資另壹處房產，希望在三年內擁有自己的技術研發公司。
財務分析:
根據夫妻雙方的要求，經過初步分析，總結出以下家庭理財目標:
1.出國前子女成長教育費用，15後子女留學費用；
2.買壹輛30萬左右的家用車；
3.買壹套市值300萬左右的別墅房子，供家人居住；
4.父母的養老金安排；
5.投資壹項財產；
6.擁有自己的R&D公司；
7.夫妻二人還沒有考慮自己的養老計劃。
家庭資產單位:元
現金及活期存款:350萬元
定期存款2000000
股票80萬
房地產的市場價值是240萬英鎊。
汽車市場價值150000
保險6養老保險
總計6300000+房產+汽車+保險
身家6300000+房產+汽車+保險
孩子的教育基金是時間彈性和成本彈性最小的，所以在孩子的理財規劃中首先要預留孩子成長和教育的費用。
從蘇浩家庭資產構成來看，不宜將更多現金存放在證券公司。可以考慮從50萬中拿出40萬來購買孩子出國留學的教育基金。教育基金建議以穩健為主，選擇收益率能跑贏通脹率和學費增長率的教育基金產品。因為孩子還小，建議定期采取定投的方式，降低震蕩風險，獲取平均收益，保證孩子15後有足夠的留學費用。
其次，建議蘇浩從活期存款中拿出30萬元購買新車，60萬元用於雙方父母的養老基金投資。然後將654.38+0萬元活期存款，加上654.38+0.5萬元和* * * 250萬元定期存款，用於購買郊區獨棟別墅，這樣定期存款降低到50萬元，更加合理，可以獲得穩定的利息收入。
至於其他投資房產，建議蘇燦太太從活期存款中取出80萬元購買壹套中等面積的房產。由於近期房地產市場的前景不是很明朗，所以不要過多投資房產，以降低風險，獲得穩定的財產性收入。
本次規劃後，活期存款為80萬元，蘇浩可從中取出40萬元進行外匯投資，用於貨幣消費，化解匯率和本幣貶值風險。外匯投資也有壹定的技巧，選擇幣種很重要。相對而言，美元、英鎊、日元、歐元波動較大，其投資風險也較高。所以建議蘇浩選擇瑞士法郎和澳元，這是波動較小的中級避險貨幣。此外，還可以選擇外匯委托理財或者國外銀行存款、外國國債，獲取更高的利息收益。
鑒於蘇浩計劃三年後自己開公司，建議將80萬元股票中的50萬元重新投入收益相對穩定的投資組合，每年追加投資20萬元，以實現三年後開公司的投資儲備。
養老方面，壹個年余額65438+萬元，投資回報率5%的投資組合，20年後可以有近300萬元的退休養老金，加上房產等貨幣資產的升值，完全可以實現500萬元的養老金計劃，保證夫妻二人退休後的高品質生活。
未來五年，蘇浩家庭總投資建議采取穩健的投資策略來規避風險。因為如果他開公司，新公司壹般要經歷兩年左右的初創期，這五年間會有壹些不可預知的風險。因此，建議蘇浩每年去掉30萬左右的家庭必要生活費，從每年70萬的積蓄中拿出20萬購買建設性的國債、公司債、可轉債，收益穩定，安全性高。在這些證券的投資中也要註意壹些投資技巧。比如在當前利率較低的時候，盡量投資期限相對較短、收益相對較高的債券。公司債的收益率高於國債，但其信用可靠性和流動性比國債差。可轉換債券比國債和公司債更靈活，具有債券和股票的雙重特征。在股票上漲預期的情況下，可以增加可轉換[FS:PAGE]債券的投資，可以規避公司經營帶來的壹系列風險，保障家人的生活。
此外，未來五年內，65，438+0，000-300，000元用於籌備期和成長期的追加資金，使公司在前期經營中有更充裕的資金周轉，縮短公司成長期，盡快實現盈利。對於第壹年20-40萬的未分配收入，建議654.38+0.5萬存入活期賬戶，以應對生活中的預算外支出。還有就是年收入5-25萬，可以用來買壹個中線投資組合，用於孩子放學後的教育費用。
財務提示:
以上理財規劃是以蘇浩夫婦收入穩定為前提的。
蘇浩家庭收入與儲蓄的比率非常高，家庭資產每年都在迅速積累。但考慮到蘇浩夫婦要贍養四位老人，撫養壹個孩子，而且近幾年還要成立自己的公司的現狀，他們在規劃理財時盡量考慮保守的理財策略，加強對家庭風險的防範。所以要為家庭所有成員提供完整的保險保障，讓夫妻倆沒有後顧之憂，全心全意投入到工作和未來的創業中去。隨著孩子的成長和公司的發展，蘇浩夫婦的財務規劃也會發生變化。這樣，家庭資產既能保值增值，又能在生活水平不斷提高的基礎上，讓生活更有條理。
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