1.概觀
2.支付鏈接
分類
4.銀行接口
如今，第三方支付已經發展的非常成熟，但是仍然沒有壹個權威的定義。下面就根據自己的工作經驗來解釋壹下第三方支付，文章有點長。
第三方支付是有壹定實力和信用保障的獨立機構。它采用與各大銀行簽約的方式，為網上支付提供與銀行支付結算系統對接的交易支持平臺。
第三方支付平臺是指平臺提供者通過通信、計算機和信息安全技術，在商戶和銀行之間建立連接，實現消費者、金融機構和商戶之間的貨幣支付、現金流轉、資金結算和查詢統計的平臺。
第三方支付是壹種支付方式，或者說支付渠道。第三方支付平臺是這種支付方式實現的必要媒介，或者說是第三方支付的有形形式。
壹個完整的支付流程包括收款、結算、代付三個環節。
收款是指第三方支付平臺將資金從買方銀行卡轉入第三方支付平臺銀行賬戶(或賣方銀行賬戶)的過程。
結算是指支付完成後，第三方支付公司、銀行和賣家之間的債權債務結算(如果涉及跨行支付，也涉及銀行間結算)。
代理支付可以理解為第三方支付公司對交易雙方的債權債務關系進行結算，並在完成結算後最終完成資金劃轉的過程。
(嚴格來說，清算和結算已經包括處理債權債務關系、入賬和完成最終貨幣資金的轉移。但是在這裏，為了分析清楚支付的各個環節，我們把貨幣資金的轉移過程放到支付環節。)
對於第三方支付平臺來說，其在支付過程中的作用可能是不同的。根據第三方支付平臺在交易過程中的不同角色和參與程度，第三方支付方式可以分為兩種支付方式，即支付網關模式和賬戶支付模式。
(1)支付網關定義
在壹個完整的交易流程中，銀行內網需要與互聯網進行交互。為了保證銀行系統和支付活動的安全，需要在銀行內網(金融專網)與互聯網之間建立安全屏障，將銀行網絡與互聯網隔離開來，通常稱為支付網關。
(2)支付網關的作用
解密從網上傳來的通信協議，按照銀行專網的協議標準重新打包數據，然後傳輸到銀行專網，這樣銀行主機就不需要做任何修改；
從銀行專網傳輸過來的通信協議，會按照互聯網協議標準重新打包，加密，然後在互聯網網絡中傳輸。
(3)支付網關模式
支付平臺只是作為壹個支付通道，將買家發出的支付指令傳遞給銀行，然後銀行完成轉賬後將信息傳遞給支付平臺，支付平臺將這些信息告知賣家，並與賣家進行結算。支付網關位於互聯網和傳統銀行專網之間，主要功能是安全連接互聯網和專網，隔離和保護銀行專網。在支付網關模式下，第三方支付平臺扮演的是“通道”的角色，實際上並不涉及銀行的支付清算，只是傳遞支付指令。通常情況下，第壹封信很容易支付。
支付流程如下:
賣家平臺確認訂單->首信易支付平臺選擇付款銀行(此處選擇行)->跳轉到中國銀行界面，選擇支付方式(網銀和中國銀行快捷支付可選，此處選擇銀行快捷支付)->根據銀行要求完成支付。
(4)描述
從上面的流程我們可以知道，網關支付最大的特點就是第三方支付機構只充當銀行的網關，相當於銀行的看門人，控制著誰可以進出銀行。至於最終的支付操作，用戶需要在銀行的網站界面上按照銀行的要求完成支付。註意，不同的銀行可能有不同的要求。
支付網關模式是壹種成熟的模式，其核心價值在於整合各大銀行的網關。賣家只需要連接第三方支付平臺的接口，用戶就可以使用大部分銀行進行支付，大大節省了商家逐個接入銀行網關的成本。
(1)支付流程
賬戶支付是指買賣雙方首先要在第三方支付平臺註冊，成為第三方支付平臺的會員。用戶先通過網銀或其他方式(資金流:錢從用戶銀行卡轉到第三方支付公司的銀行賬戶)向虛擬賬戶充值，用戶支付消費時直接從虛擬賬戶中扣款(這裏沒有實際的資金轉賬，只是數據層面的數字減少了)，比如Paypal。
支付流程如下:
還是以上面的首信易付通為例。在首信易支付界面第二步選擇賬戶支付，然後登錄首信易支付賬戶(必須先註冊成為首信易會員)，然後按照首信易的支付要求(如輸入支付密碼、手機驗證碼等)完成支付。，如果賬戶余額不足，必須先充值)。
(2)描述
賬戶支付的優勢在於用戶粘性強，可以跟蹤收集用戶的消費習慣。但是賬戶支付要先充值，用戶體驗不好。同時涉及資金池，政策風險大。
任何支付機構都要在後臺接入壹堆銀行，才能完成收款操作。目前銀行向第三方機構(包括第三方支付平臺)開放的接口大概有四類:POS收單接口、網銀接口、快捷支付接口、代扣接口。這四個接口的作用是從用戶的銀行卡中轉出資金。我們常說的網銀支付，快捷支付其實是針對銀行接口的，不是第三方支付方式，但是第三方支付平臺必須接入這些銀行接口才能完成扣款操作。當用戶在第三方支付平臺選擇網銀進行支付時，第三方支付平臺實際上充當了銀行網關的角色。但是，不能說網關支付就是網銀支付，這是兩個不同的概念。網關支付是針對第三方支付平臺的，網銀是針對銀行的，但由於第三方支付平臺在使用銀行網銀支付時充當了網關的角色，所以人們往往會混淆這兩個概念。下面介紹第三方支付平臺接入的上述四種不同的接口。
第三方支付平臺接入銀行網銀接口後，從銀行的角度來說，只是壹個網銀接口。對於第三方支付平臺來說，這種支付模式其實就是上面討論的支付網關模式。人們經常混淆網上銀行和網關。其實這是兩個不同的概念，針對不同的主體，發揮不同的作用。但由於第三方支付平臺接入網銀接口，在進行支付跳轉時充當了銀行的網關或代理人，所以人們往往會產生困惑。從普通用戶的認知來看，這是第三方支付平臺的網銀支付。但是註意，網銀和網關不是壹回事。下面是積木充值流程的壹個例子。
流程如下:
如果在工行界面選擇快捷支付，第三步界面如下:
註:工行界面顯示的快捷支付並不是上面所說的銀行向第三方支付平臺開放的快捷支付接口。其實在這裏，快錢只是接入了銀行的網銀接口。至於工行界面中嵌入的所謂“快捷支付”，是工行自己的事，與快錢無關。
從銀行的角度來說，這是其對外開放的快捷支付接口，而對於普通用戶的感知來說，也就是我們常說的快捷支付。第三方支付平臺在進行快捷支付時，往往會要求用戶先在第三方支付平臺註冊成為會員，然後將卡與四個要素(姓名、身份證、卡號、銀行預留的手機)綁定，才能完成支付。註:部分商家平臺(如P2P)與第三方支付平臺有深度合作。用戶只需在商戶平臺界面完成綁定卡，整個綁定卡過程中不會出現第三方支付平臺的界面。這是因為用戶在商家平臺上填寫的信息在後臺傳輸到第三方支付平臺，然後第三方支付平臺為用戶隱式註冊第三方平臺賬號。這只是為了讓用戶的卡綁定過程不中斷，讓用戶體驗更好。原理對用戶來說還是壹樣的。
就第三方支付平臺而言，能夠接入銀行快捷支付接口的平臺壹般需要具備壹定的實力，對安全性的要求非常高。銀行的接口想接就接不了。
從用戶體驗來看，使用快捷支付比使用網銀更好。壹方面，快捷支付不需要開通網銀，壹次綁卡後直接第二次支付，方便快捷。
下面分別對第三方支付平臺和商家平臺的兩種合作模式進行說明。
(1)用戶明確註冊第三方支付平臺賬戶，綁定卡。
以富友支付為例來說明:
提交註冊，註冊並成功綁卡。
(2)平臺為用戶隱式註冊第三方支付平臺的賬戶，綁定卡片。
第七步，卡綁成功。
這裏有兩點需要註意:
(1)在上面的第四步中，當妳點擊“立即開通”按鈕，跳轉到第五步時，手機會收到工行(綁定工行的卡)發來的帶有驗證碼的短信。註意，工行是發卡行，在發送的信息中啟用了聯通支付的快捷支付，說明p2p平臺連接的是聯通支付，聯通支付連接的是工行的快捷支付接口。
(2)可以看到整個卡綁定操作中沒有通聯支付的接口，所有操作都是在p2p接口上完成，然後數據傳輸到第三方支付平臺進行通聯支付的後臺。用戶綁定卡成功後，將成為通聯支付的隱性會員，同時通聯會為用戶創建壹個虛擬賬戶，存儲用戶的銀行卡等信息。換句話說，雖然用戶沒有在聯通支付界面上操作，也沒有類似支付寶賬戶的聯通支付賬戶可以用來登錄聯通支付客戶端，但在聯通支付看來，成功綁卡的用戶仍然成為聯通支付的會員。
(1)定義
銀行代扣接口是銀行向第三方機構開放的接口。只要用戶壹次性簽約，第三方機構就可以從用戶簽約的銀行賬戶中提取資金。對接收銀行代扣接口的第三方機構資質要求非常高，必須有非常高的信用度。壹般這個接口會向水電公司開放，供用戶每月繳納水、電、家庭網費。
(2)與快捷支付接口的區別和聯系。
代扣接口壹直存在，也是很傳統的銀行支付接口，為了生活方便。快捷支付接口是互聯網出來後，發展到壹定階段，銀行向第三方支付公司開放的接口。其實對於銀行來說，這兩個接口並沒有本質區別，因為兩者都是在用戶完成簽約後，通過第三方機構從用戶簽約的銀行賬戶中提取資金。但為了管理方便，銀行專門為第三方支付公司開通了壹套與代扣接口功能相同的快捷支付接口。
這兩個接口都需要三方簽署，即用戶、第三方機構和銀行。
在用戶體驗方面，對於代扣，用戶只需與第三方機構簽訂壹次性合同，隨後資金將由第三方機構劃走，無需用戶輸入密碼或其他驗證手段。最典型的就是每個月底，水電公司都會從用戶的簽約卡裏提取水電費。對於快捷支付，用戶只需在首次簽約後輸入第三方支付平臺的支付密碼或第三方支付平臺要求的其他驗證手段(如支付寶的動態密碼)。需要註意的是，第三方支付平臺的支付密碼是支付平臺為了保證用戶的支付安全而設置的，與銀行無關。如果支付公司對用戶和自身系統安全有絕對的信任，完全沒有必要要求用戶設置支付密碼，但目前幾乎沒有支付公司玩這個遊戲，因為風險太大。
Pos接口是銀行向第三方支付機構開放的線下收單業務，主要用於POS刷卡支付。