怎樣才能激發李的理財欲望，找出李的企業和家庭需要確定的理財目標？順著這個話題，讓李老師明白什麽是理財需求？最近，由於經濟蕭條，許多企業主面臨著資金短缺的問題，大多數企業主也因為這個原因遇到了個人和家庭的財務問題。主要原因是企業的管理者忽視了企業經營和個人理財規劃。如果許多企業經營者在處理公司的每壹筆財務交易時都非常謹慎。但在處理個人家庭理財規劃時，卻是大大咧咧，對家庭理財規劃中存在的問題毫不在意。王經理解釋說，企業財務和個人家庭財務是密不可分的。對於壹個中小企業主來說，壹個公司要管理好財務，必須從個人家庭理財規劃開始。由於中小企業資金有限，在進行企業理財規劃時，往往會受制於個人和家庭的其他理財需求，其中突出的問題就是個人和企業都資金短缺。究其原因，雖然近年來銀行開發了多種針對企業理財業務的理財產品，但相當壹部分中小企業經營者仍停留在傳統的銀企理財階段，使得企業資產中過多的流動資金閑置，資金未充分發揮效用。流動性強的資產給企業帶來的盈利能力差。如果企業長期閑置儲存過多現金，會造成資金無法投入周轉，無法盈利。當企業需要擴大再生產時，必然難以獲得資金。如果中小企業處於經濟蓬勃發展時期，很多企業主往往會擴大個人信用，投資各種高收益高風險的理財工具。當經濟繁榮期結束，然後進入經濟收縮期和衰退期，企業主往往會帶來壹些企業和個人措手不及，財務透支無錢歸還的問題。此時，企業主不得不面對經營業績大幅下降，公司利潤下滑的局面。與此同時，我們不得不面對的問題是，由於經濟不景氣，個人對各種擴大信貸工具的投資價值和企業的營業利潤大幅下降。這時銀行也要規避管理企業賬戶的壞賬嚴重風險，通常會要求企業主填寫保證金。如果中小企業主此時沒有足夠的現金填補貸款存款或維持貸款支付的利息，將面臨破產的可能。如果企業主有足夠的資金，他們將很容易渡過經濟難關。所以資本對於企業經營和個人家庭都是非常重要的。聽了這些解釋，李總明白了，資金是企業的血液，中小企業貧血。明知當前中小企業主財務管理存在的問題是由自身原因、市場環境和企業環境決定的，中小企業主很難爭取到發行中小企業公司股票上市的機會。比如發行公司債，由於發行額度小，很難獲得批準。銀行不願意為中小企業提供信用貸款，因為信用風險高，這使得中小企業主的融資渠道有限，成為中小企業主的融資難題。此外，由於激烈的市場競爭和自身企業的弱勢，許多中小企業主很難將自己籌集的“血源”充分有效地運用到企業經營中，融資難造成中小企業主的業務發展處於“冷吃冰”的狀態。王經理讓李總讓妳想想以前有沒有這種情況。許多企業主在經營企業時把獲取最高利潤作為他們的唯壹目標。人們往往忽視了個人有不同的金融需求；經營企業只能是幫助個人實現理財目標的方式之壹。需要註意的是，每個個人和家庭的理財目標會因年齡、家庭成員、人數、資金和債務的大小、人生經歷、時間、綜合知識水平等因素而有所不同。所以，在考慮企業和個人的理財目標時，做好資金安排的前提是必須根據各種需求來配置資金。王總向李總分析介紹，中小企業主在資金管理和分配上要註意理性和冷靜。原因:壹是以提高企業經濟效益為目標。從資本保值、資本保值增值、企業利潤和經濟效益的關系來看，提高企業經濟效益是關鍵和核心。因為沒有經濟效益，就沒有保本，更談不上保值增值。二是體現資本的持續有效增值。如果壹方面有高利潤，另壹方面有大量呆滯的應收賬款，就不能體現有效增值。第三，應該體現在能夠不斷提高企業的營運能力、盈利能力和償債能力。第四，要體現維護整體利益的目標，即正確處理企業與各方的利益關系，維護其合法利益。王經理分析，李先生個人家庭的理財資金來源可以從收入和資金兩大項來找。李的收入可分為:現有收入包括工資和投資。預計收入包括勞保、投資、年終獎、調薪、貸款、子女或配偶工作收入、副業、加班等。創造性收入包括重新安排貸款，利用公司的節稅渠道，增加免稅扣除額和重組債務。將保險主合同轉換為附加合同，並重新安排或支付保險費。通過信托捐贈、資金共享、價格調整、延遲支付賬款、減少庫存、折扣等方式來減少企業會員的團費支出。然後分析李尋求資本收益的方式有多種:現有資本包括累計分紅、出售房產、抵押貸款、子女儲蓄賬戶、貸款重組、申請貸款、公司收購或兼並、接納新股東、利用好免稅政策獲取更多利益。估計收入包括遺產和稅收折扣。創造性收入包括分攤費用，減少保費，延長貸款期限，以退休分紅的方式向公司出售自己的壽險保單。很多企業主要是因為平時沒有為家庭做好財務規劃，把自己和家人的養老金、子女教育費、生活費從公司資產中剝離出來。結果都面臨巨大的損失，讓自己和家人陷入經濟困境，後悔人生目標無法實現。作為銀行，可以為中小企業提供良好的金融產品，在三個方面發揮作用:保證中小企業投資的金融產品安全，規避資金風險；為了提高中小企業的資金周轉，發揮理財產品帶來的經濟效益；以促進中小企業資金的最大增值，達到了錢生錢財務管理的目標。王經理建議李總在梳理企業財務需求時要註意三個方面:壹是資金的安全性，二是資金在運營中的流動性，三是穩健收益是財務需求的目的。財富如水，只有多條支流不斷流，才能讓資本流動起來，達到增值的目的。管理流動資金，中長期資金相結合，用黃金儲備做企業周轉儲備進退自如，給企業主投保的目的是保證企業有序發展。流動性資金利用短期理財，實現資本收益最大化。短期理財方式包括傳統的通知存款、多只貨幣基金和短期銀行理財產品。中期閑置資金存入企業定期存款，企業購買國債，中長期理財產品信托產品。在近期新興的黃金貴金屬租賃業務中，用閑置資金購買黃金也是企業的壹種理財方式，也是企業資金增值保值的目的。壹旦企業資金處於緊張狀態，可以通過銀行黃金租賃融資獲得營運資金，保證企業正常運轉。
建議李先生企業賬戶中外匯存放的小額外幣資金，可以通過銀行的外匯理財方式持續滾動，獲取較高的存款收益。同時，選擇外幣理財也要考慮人民幣升值的風險。選擇銀行的遠期結售匯業務，與企業約定未來某壹時間的人民幣對外幣的匯率，讓企業鎖定匯率，既能滿足企業的資金需求，又能達到規避風險的目的。完善的中小企業主保險計劃對企業的發展至關重要，可以幫助中小企業主通過提前預防措施，減少企業在突發自然災害中遭受的損失。隨著人才競爭的加劇，是否補充養老保險和醫療保險成為企業吸引人才的重要條件。因此，王先生建議李先生把購買商業保險作為壹項重要議程。
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