根據付款次數
起初，中國大陸的重疾保險對重疾進行壹次賠付，也就是說，壹旦確診重疾，合同終止。後來香港的保險做了多次賠付，看似合理，因為重疾得壹次，得第二次的概率會很高，而且只要保險得了重疾，就再也沒有機會買保險了，這對於投保人來說無疑是壹個很大的風險漏洞。
不管客戶怎麽想，我這輩子得壹次大病，很難過。怎麽才能得第二次病？但事實是，現在嚴重的二次病越來越多，壹次重疾的年輕化越來越嚴重。我從二三十歲起就生了壹場大病，這輩子恐怕打不過兩次了...我好害怕。好在重疾有多重賠償。
畫外音:當時香港的倍數賠付確實比國內同時期的重疾險要好。這是香港保險優於國內保險的原始依據。但2016下半年以來，重疾險在國內遍地開花，創新無底線。香港重疾在保障方面已經失去優勢，尤其是2016年底外匯流出收緊，在香港買保險特別麻煩。而且香港人工作效率低，導致服務水平與國內相差甚遠。獨特的理賠沒有時效要求和誠信告知的法律環境，也導致內地人在香港索賠的道路異常艱難。所以，不要拿舊聞買香港保險。如果在內地生活，就要適當果斷地在內地投保。
01輕癥多賠
輕癥多賠是標準重疾險的標準。從華夏人壽創立常青樹系列的那壹天起，就把它作為標配上來了，不分組。每次賠付20%左右，分3-5次賠付逐漸成為各家保險公司設計產品的基本參考標準。當好的保險越來越多的時候，大牌公司坐不住了，輕癥也要自己掏錢買保險，但要麽賠重疾保額，要麽要收錢，壹點誠意都沒有。至於具體的大牌公司，大家各就各位。
當初只有終身重疾才有小病多賠。今年以來，定期重疾有小病多次賠付，這是壹個巨大的創新。小病多次賠付的定期重疾價格只比無小病或只賠付壹次的價格高壹點點，給大家帶來更多的安心。
更有實力的保險公司直接在終身重疾中創造了“慢性病”壹詞，即把那些看起來比較嚴重的輕癥單獨列為慢性病，賠付金額直接從20%、25%上升到50%。慢性病其實是輕癥的升級版。很多輕微的病都叫輕微，其實挺嚴重的。所以，把它們單獨列出來，確實是非常人性化的。
這些年來，保險產品肯定是越來越好了。那些所謂保險趨嚴後買不到或賣不了高性價比產品的人，都是謠言。大家壹定要擦亮眼睛，不管親戚朋友這麽說，都會果斷買保險。
那麽，我們如何判斷壹份保險的小病多賠是否有優勢呢？
(1)終身重疾
輕中度疾病都免費是最基本的要求。不組團+保額會增加。這是最好的選擇。第二類同無團+保額。如果輕中度疾病之間沒有間隔，就是加分項。如果有間隔，甚至間隔很長，就會減少。
如果沒有中間病，只有多次輕癥，也算是好產品，只是沒那麽優秀。
如果小病要額外掏錢，只掏壹次，或者保額，那就不用考慮了，根本上不了臺面。
(2)定期重疾
正規的重疾便宜，輕癥和免檢往往會額外收費，不過沒關系。額外收費通常很便宜，可以自由選擇加不加。如果兩個產品更貴，那麽妳必須給它們加上相同的保險責任。比如壹個得了輕癥，壹個要額外付費，那麽第二個只能通過加價格來比較。
最好的是小病多次補償，次好的是小病壹次性補償，最差的是沒辦法加小病。定期重疾的責任通常比終身重疾要少很多，所以不要以承擔終身重疾的多元化責任來要求定期重疾。如果定期重疾可以和終身重疾壹樣，那麽我相信價格也沒有那麽大差別。
溫馨提示:輕癥豁免可分為投保人豁免和被保險人豁免。大部分標準的重疾保險都含有被保險人的輕癥免責條款，即被保險人患有輕癥。如果此時保費還沒交，以後就不用交了。終身重疾壹般是標準的，大部分定期重疾可以額外賠付。但投保人豁免壹般只針對終身重疾存在，也需要額外付費。買投保人豁免，投保人需要像被保險人壹樣做健康告知，要求更嚴格。所以只有身體健康的被保險人才更容易加免。而且大人加個小盆友便宜點，大人和大人之間不便宜。除非是家庭經濟支柱和全職伴侶的組合，只要雙方成年人都有支付能力，從節省下來的保費中購買其他保險福利比較有效。
02嚴重多重補償
文章開頭提到，重疾多重補償是從香港學來的。第壹代產品出現在2016年底，以陸家嘴國泰美泰人壽為代表，保費比最便宜的高出30%。半年後產品很快升級享受中意福祉，開創了兩次不組團的時代，當然價格也更貴；很快，集團的多賠價格將和過去最便宜的單賠壹樣，多賠成為了標準重疾的標準。
今年以來，保險公司將以往降低保障、降價的新產品策略，改為讓保障更人性化的方式，但價格略高。其實對於買得起終身重疾的人來說，價格差5%，10%，這根本不是重點。關鍵是多出來的價格能不能定的更人性化，比如保額增加，間隔時間更短。
多重賠償的重疾只存在於終身重疾中，是標準的終身重疾，有死亡賠償。只有在有壹定利潤空間的保險上，保險公司才敢添加更豐富、更人性化的內容。
(1)分組
分組是多繳保險中最重要的壹點。如果分組對消費者有利，保險公司賠付的概率會高很多。如果分組對保險公司有利，賠付概率其實會下降很多。當然不分組更好，但目前只有香港有三種重疾不分組。價格到了30歲，總保費等於總保額，失去了保障杠桿，真的高不可攀；大陸最多兩次不組團，價格也很親民。
如果只能買團購，那麽怎麽團購對消費者最有利？這個時候壹定要註意疾病的發病情況。發病率最大的壹定是癌癥，所以癌癥需要單獨分組。第二位是腦血管疾病；第三位是心臟病；第四位是腎病，這四種疾病的比例已經占到97.2%(數據來源:中國壽險業生命表，2010-2013)。
那麽最簡單粗暴的方式就是將這四種疾病分為四組，用戶賠付率最高；如果兩三個混在壹起，那就是壹招。目前最合理的分組是天安健康源享，其他的都或多或少的混淆了兩種或兩種以上的疾病。
不要小看分組的玄機，其實它能為保險公司節省不少賠付成本，普通用戶還看不出來。
(2)保險覆蓋面增長
多次索賠的金額每次都會增加，這又是壹次虛張聲勢。內地人去香港買保險，除了聽說香港保險好，就是看中分紅。這個紅利真的很吸引人，看起來漲的很快。可惜都是假的。沒有壹家保險公司能做到示範分紅。想都別想。早死。分紅險的實際回報率很低。終身重疾險的分紅甚至比純分紅險還要少。妳想要壹個。本身就是壹廂情願，保險公司也樂見妳這麽容易上鉤。僅僅做幾個演示圖，就會欺騙很多人。就算每個方案都說這個分紅只是為了示範，99.9%的人都是奔著被忽悠來的。
在國內，也有金友人壽宣稱保額會漲。不僅保額上不去，而且這壹漲還要交很多保費。同樣的價格，標準重疾可以達到金友未來幾十年可能都達不到的保障範圍，這壹點真的很明顯。
買分紅的目的是讓收益彌補通貨膨脹，省下來的折舊會不夠。第壹，它忽略了不可能上升到妳想要的數字；第二，我為分紅付出了那麽多；第三，就算漲，漲壹點也要幾十年，根本不行。幾十年後，可能是第二次，第三次大病。
所以把保險金額的增加寫在合同裏最靠譜，每次增加的金額也在合同裏約定；從實際來看，首付接近，不漲也在情理之中；第二次和第三次付款很遠，應該會漲得更多。這是大陸保險對於保額增加的創新，後續保額增加了很多次賠付。
目前最大漲幅到第三次250%，最小漲幅到第三次150%，中間漲幅到200%。只要有，就是好的。畢竟，這個數額增加的保險費並不比不增加的保險費貴多少。越漲越貴，漲至200%的比最便宜的倍數補償貴10。
(保險專業防坑靠蝸牛君智虎:蝸牛說保險)