每壹次約談都意味著金融機構將被大刀闊斧地整頓。在監管部門再次約談螞蟻集團後，螞蟻集團開始向花唄發難。
作者|張浩東
生產|支付百科
距離螞蟻集團公布整改方案僅過去兩天，花唄的調整已經悄然開始。
4月12日，中國人民銀行、銀監會、證監會、外匯局等金融管理部門再次聯合約談螞蟻集團，向螞蟻集團提出五項業務整改要求，花唄業務被點名。
根據監管指令，螞蟻集團要糾正支付業務中的不正當競爭行為，斷開支付寶與“柏華”、“借唄”等其他金融產品的不當連接，控制高杠桿風險，嚴肅整治信貸、保險、理財等非法金融活動。
在螞蟻集團的整改方案中，我們可以清晰的看到螞蟻集團的整改思路。螞蟻集團不僅將花唄納入消費金融公司，還有意加強金融消費者適當性管理。花唄額度成了這次調控的重點。
作為與信用卡功能和屬性相似的互聯網信貸產品，花唄的放貸規模多次引起監管關註。由於柏華依靠銀行資金放貸的放貸模式，其杠桿風險被頻頻指出。
意識到問題，螞蟻集團在花唄業務上有所收斂，開始通過回收花唄額度來控制金融業務帶來的風險。
這兩天有不少讀者向支付百科反映，花唄額度突然減少，部分用戶花唄在未逾期、未提現的情況下，額度減少到1000元以內。
此外，部分用戶甚至直接被凍結在自己的花唄賬戶中，無法繼續使用。在被凍結花唄賬戶的用戶中，不乏芝麻信用分在700分以上的優質用戶，花唄高頻用戶也沒有逃過風控。
種種跡象表明，在監管要求下，花唄正在進行大規模的風控行動，壹旦被支付寶判定存在風險，花唄可能會被關停。
壹個芝麻信用分772的用戶被關停後，客服的回復是花唄的使用情況需要綜合評估。有人建議用戶用其他方式付費，但沒有明確說明關機的原因。
無故被關停花唄賬戶的用戶，在線上線下支付中必然會受到影響，已經形成的花唄支付支付習慣也不得不隨之改變。用支付寶支付只能靠余額寶和銀行卡裏的資金。
這次支付寶降低用戶花唄額度，關閉部分用戶花唄賬戶，更多是出於花唄整改的考慮。
擁有螞蟻央行征信系統之外的獨立征信系統。這些信用是根據用戶在螞蟻生態中購物消費的數據建立的。花的多少很大程度上取決於螞蟻集團對用戶的信用評價。
對於螞蟻認為信用好、資質好的用戶，通常會給高額的花。即使是大學生，額度也能達到壹萬元，導致用戶消費能力超過還款能力，容易產生資金逾期風險。
另壹方面，在信用卡等產品開始控制授信額度的背景下，柏華等互聯網產品的過度授信會對銀行的傳統信用卡業務造成沖擊。監管不建議以高信用的方式爭奪用戶，不利於金融市場的穩定。
自從上次被監管部門約談後，螞蟻集團對花唄的未來有了新的規劃。在此之前，螞蟻集團欲將花唄的運營主體由重慶螞蟻肖偉小額貸款有限公司變更為重慶螞蟻消費金融有限公司
據了解，目前，重慶螞蟻消費金融有限公司尚未正式成立，但現在螞蟻集團更渴望推動重慶螞蟻消費金融有限公司在過去任何時候的到來。螞蟻消費金融的股東中，螞蟻集團將
除了下調用戶花唄額度，支付寶此前還按照央行要求公示了花唄和借唄的年利率。花唄賬單分期和交易分期的年利率已經可以在明顯位置看到了。
在螞蟻集團的整改計劃中，花唄的大規模縮減註定牽壹發而動全身，其用戶和借貸規模將觸及螞蟻集團的營收。但是，利益和風險之間，螞蟻已經不得不從花唄入手了。
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