年初就要做好家庭投資計劃，以備不時之需。家庭投資計劃可以參考以下原則和步驟:
教育投資
家庭投資應以教育投資為主。包括家庭成員的教育或再教育費用，各種技能的培訓費用，獲取各種新知識新信息的費用等等。現代社會正在進入壹個新的知識經濟時代，教育投資在家庭投資中的比重將逐漸增加。
集約投資
集約投資原則是集中投資於房地產、文物古玩、稀有郵品、金銀珠寶、鉆石等大宗或稀缺實物資產的原則。這些資產壹般具有價值較大、投資較多、保值或增值期較長、兼具投資、消費和收藏功能的特點。投資這類資產，就是要抓住機會，在合適的時候投資；二是集中財力，壹次性或分幾次投入。比如投資房產，可以以壹次性投資為主，也可以“按揭”分期付款。只要這種資本是真實的，它也可以投資於債務。
優化投資組合
優化組合投資的原則是，家庭投資壹定要進行適當的分期和優化。"不要把所有的雞蛋放在壹個籃子裏."這是由投資的收益性、安全性和流動性決定的。資產組合應考慮各種資產特性。比如儲蓄存款和國債具有收益穩定、流動性強、少操心的特點，但收益較低，適合穩健投資；股票具有高回報、快回報的特點，但風險大，操作難度大，適合風險投資。保險投資具有保險金額小但風險補償大的特點。不同家庭可以酌情選擇住房、財產保險、意外傷害、醫療、養老保險。而現金具有流動性強、應急消費、市場投機的特點。
以下是家庭投資組合的兩種方式。壹、穩定的家庭投資組合，各類投資占總投資的比例為:教育投資15%，儲蓄存款20%，國債投資30%，股票投資25%，現金投資5%，保險投資5%。二、有風險的家庭投資組合:教育投資15%，儲蓄存款10%，國債投資15%，股票投資60%。
家庭投資的組合可以千差萬別，因人(理念、技能、時間)、因財(資金量)、因事(投資產品的表現)而異。但有壹點是相同的，那就是想要獲得良好的投資回報，必須提前制定出符合主客觀實際的切實可行的家庭投資計劃。
家庭投資理財規劃實例(1)
親愛的張先生:
非常感謝您的信任和支持。
根據您的家庭資產和收入情況，我們為您的家庭設計了這份家庭投資理財計劃，在家庭理財方面做壹些參考。
計劃的基礎
我們對家庭投資理財的建議是基於以下情況。如果這些情況與妳家庭的實際情況不符，就會影響計劃的可行性。請及時聯系我們進行壹些更正。
妳45歲，老婆36歲，兒子9歲。他們倆都很健康。妳婆婆61歲，患有糖尿病、高血壓等疾病，每月醫藥費約150元。
妳是壹個成功的風險投資家。現獨資企業有機器設備等固定資產50萬元；已生產價值200萬元的產品；有壹個價值70萬的旺鋪；目前銀行貸款80萬。同時，妳投資的項目收益非常穩定，每年稅後收益約25萬元。
妳是壹個風險意識很強的人，做了很多家庭對沖的準備。您和您的妻子投資了我公司兩份重大疾病終身壽險，並分別購買了6000元和3000元的附加疾病住院醫療保險。同時也給自己買了1的人身意外綜合保險。
據我們所知，妳目前在考慮三件事:壹是為妳9歲的兒子準備大學助學金；二是解決妻子的養老問題；三是購買或建造1套價格在30萬左右的房屋。
投資和財務建議
(1)家庭日常生活費用。每年安排4萬元；
(2)家庭備用金。年度安排5萬元，其中65438+萬元為定期存款形式，保持不變；
(3)妻子的健身消費。每年安排5000元；
(4)贍養父母。年度醫療基金2000元；
5.健康投資。繼續維持夫婦二人已投保的康寧人壽保險合同的效力，分別增加三份，繳費年限為20年。這樣妳的年費是5550元，妳老婆的年費是3950元，夫妻倆的年費合計是9550元。同時，夫妻倆各購買了5000元的附加疾病醫療保險，每年共賠付372元；
[6]意外保護。妳每年買1中國人壽的金卡，每年消費280元；
曾經的子女教育投資。為兒子投資了8份國壽鴻運少兒養老保障(分紅型)，6年繳費，年繳18592元；
作為妻子的養老金投資。為妻子投資基本保額65438+萬元的中國人壽宏壽年金保險(分紅型)，20年繳費年限，每年繳費8200元；
(9)住房投資。將1年家庭收入的65438+萬元投入兩年整存整取銀行儲蓄。將第二年家庭收入的65438+萬元投入銀行儲蓄。如果這期間不動用家庭公積金，65438+萬元的家庭公積金，加上1年的銀行存款，可以用來買房或建房，共計30萬元；
⑽證券投資。每年安排654.38+0.6萬元投資開放式證券投資基金；
⑾黃金投資。房屋投資完成後，家庭年收入的5萬元投資黃金；
⑿外匯投資。房屋投資完成後，將家庭年收入的5萬元以美元投資。
妳的家庭現有資產和收入分布如圖3和圖4所示。
投資理財建議的設計思路
妳的家庭投資理財計劃已經把工廠的所有費用都放進工廠的成本裏了。這包括招待費等費用。這是因為招待費等費用進廠的成本，不僅在增值稅方面可以合理節稅，在個人收入調節稅方面也可以合理節稅。所以所有的投資理財計劃都是按照家庭年收入25萬元來設計的。
組合分析
1.每日費用
妳家在我們生活的這個中等城市屬於高收入家庭。生活要安排的舒適，這樣才能享受生活，享受生活，擁有幸福的生活。在家庭支出中，服裝、化妝品、裝飾品的檔次可以高壹些。也可以請保姆做家務，帶孩子，陪婆婆聊天，或者定期請小時工。年安排4萬，全家4口人，年均1萬，能過上老爺的生活。
2.家庭儲備基金
妳經營壹家工廠。對於壹個企業來說，很難把所有的事情都計劃周全。所以每年安排5萬元，65438+萬元作為不變，以備不時之需。每年補充5萬元時，如果備用金超過65438+萬元的限額，超出部分可以加入證券投資基金，追求高風險投資回報。但作為理財，留有較多的備用金會影響資金的使用效率；如果備用金所剩無幾，家庭經濟可能會處於混亂狀態，甚至陷入尷尬境地。使用定期便捷存款，主要是考慮錢不用的情況下，定期儲蓄的收益；如果使用的話，還可以按照實際存款時間賺取同期相同定期存款利率的60%，遠高於存款利率。同時，妳婆婆患有糖尿病、高血壓等疾病。壹方面，妳要非常註意飲食和調養。另壹方面，也要在經濟上做壹些醫療費用的應急準備。因此每年安排5萬元，其中65438+萬元為定期存款形式，保持不變，用於家庭備用。
3.健身消費
古人雲:“為官者死，自悅者容。”。如果丈夫愛他的妻子，他應該為她保持年輕創造條件。妻子愛丈夫，愛家庭，愛生活，愛生活，也應該為丈夫保持健康的身體創造條件。現代社會，妻子戰勝丈夫有兩個重要武器:溫柔和美麗。妳老婆36歲了，進入了護膚護體的重要時期。從現在開始，妳老婆每周做65，438+0次中高檔護膚，參加牧羊人的訓練，或者打網球，晨舞，練劍，或者去健美中心專業指導。長此以往，妳不僅會有漂亮的臉蛋，好的身材，好的體格，還會有健康快樂的心態。需要註意的是，對於這類專業的場所，多問問愛美人士，在正規的專業機構做。每年安排5000塊，按照現有的健身消費水平，應該是比較充裕的。
支持父母
贍養父母是子女的義務。現在妳的家庭富裕幸福。對於孩子來說，如果他們有錢，就絕對不能讓養育我們的父母窮；如果我們快樂，就絕不能讓養育我們的父母感到不舒服。從妳提供的背景資料來看，妳婆婆現在和她全家住在壹起。可以說，妳婆婆生了個好女兒，好女兒嫁了個好老公，是妳婆婆的福氣。鑒於妳婆婆的身體狀況，每年安排2000元的常備醫藥費，不足的話可以從家庭備用金中列支。
5.健康投資
妳們夫妻步入中年。隨著時間的推移，健康投資已經成為壹種現實而客觀的需求。隨著醫療技術的不斷提高，壹些重大疾病，甚至威脅人們生命的疾病，正在被壹壹攻克。據統計，人的壹生中，患重大疾病的概率高達72.18%。但目前除了心肺移植，大部分器官移植患者3年後的存活率都達到了90%以上；對於45歲以下患有嚴重疾病的成年人，75%的患者在手術後可以存活3年以上甚至更長時間。54%的早期癌癥患者在手術後可以存活至少5年。美國醫學界對各種重大疾病的調查發現，五年後存活的男性比例為61%，女性為75%。
隨著醫療技術的飛速發展，花錢買健康長壽不再是夢想。而重大疾病的去除，只有以金錢為基本手段才能實現。根據國家統計局和衛生部提供的數據，重大疾病平均治愈費用在8萬元左右。這客觀上需要中年家庭及早下手，為自己築起壹道抵禦和緩解重疾的“防火墻”。同時，女性在36歲左右，男性在45歲之前。這時候投資重大疾病保險，繳費低，保障收益大。妳們夫妻各投了5份重大疾病終身壽險。從保險公司承保之日起至180天後，妳們夫妻壹直分別獲得15萬元的保額，其中重大疾病分別為10萬元。我們祈禱和平，我們祈禱健康。我們可以安全，我們將永遠擁有健康！這樣算下來，20年後，妳們夫妻的付出是1910000元，但投資回報永遠是30萬元。換句話說，妳對健康的投資既有保險保障的功能，又有儲蓄償還本息的功能。從背景資料來看，妳的生產經營風險不大，所以假裝安排20年的繳費期。之所以這樣安排，是因為《重大疾病人身保險合同》規定，在保單有效期內，自保單生效之日起至180日，被保險人首次患壹種或壹種以上重大疾病的，每1份保單，保險公司賠付2萬元，保險合同繼續有效(尚有1萬元)，同時免除後續期間的保險費。這樣就可以用很少的資金投入獲得很大的保障。二是提高資金的使用效率。妳們夫妻壹年交9550，而不是壹次性在銀行存65438+萬，20萬。妳和妳的妻子可以用這筆錢做壹些投資，以追求高回報。第三，對於妳這樣的家庭，壹年交9550元，不會造成任何經濟壓力。同時，夫妻倆每人購買了5000元的住院附加醫療保險，將因住院產生的大部分費用轉移給了保險公司，有利於平衡家庭收支。
6.事故防護
妳做生意，所以妳必須出差。坐飛機、火車、輪船、汽車的頻率不能再低了。每年花280元購買中國人壽金卡，獲得37.9萬元意外保障，其中飛機、火車、輪船意外傷害30萬元，其他人身意外7萬元，意外傷害住院9000元。花壹點錢，得到壹份很大的保障，對於壹個對自己和家庭負責的紳士來說，是不可或缺的開銷。至於妳老婆和婆婆，出門機會不多，沒必要投資意外保障。
7.兒童教育投資
在家庭投資中，子女教育投資是中年家庭最迫切、最現實、最不可或缺的投資。同時，子女教育投資也是回報率最高、持續時間最長的親情溫暖投資。目前國內完成最基礎的本科教育至少需要4萬元，其中學雜費6000元左右，生活費4000元。完成壹個完整的大學學習，至少需要7萬元。想讓孩子去美國、英國等發達國家留學並完成高等教育的家長，壹般需要花費40-70萬元左右(學雜費不低於40萬元)。如果生活費30萬人民幣，孩子可以通過勤工儉學。即使在新西蘭這樣的國家，費用也不會低於20萬人民幣。
當今世界已經進入知識經濟時代，資本和知識將決定壹個人創造價值的能力。壹般來說，高中及以下學歷的人，在就業初期壹般從事簡單的勞動，只做打工仔和打工妹，月薪壹般在600元左右，只能維持較低的生活水平。大學畢業，在應聘初期，壹般從事技術崗位和初級管理工作，年薪大概在2萬到5萬左右。研究生畢業，獲得碩士學位後，只要不是冷背專業，壹般可以在申請初期做白領或者藍領，年薪20萬左右。如果在發達國家留學，畢業後回國，壹般可以在4年內收回全部教育投資。投資兒童教育真正體現了“種瓜得瓜，種豆得豆”。
妳已步入中年，家境殷實。將來，妳的兒子應該接受世界壹流的教育。因此，投資教育是當務之急。在家庭投資中，每年投資65，438+08，592元購買中國人壽財富少兒養老保障(分紅型)，繳費年限6年。等妳兒子到了18歲，可以領取40000元作為他的大學教育基金；等妳兒子22歲，可以領取4萬元作為研究生教育基金；等妳兒子25歲的時候，妳可以收到4萬元作為他創業投資的啟動資金。需要註意的是，教育投資是壹個漫長的過程。從家庭理財的角度來說，這種投資客觀上要求投資的可預見性、收益性和抗風險性。而養老保障(分紅型)則通過設定保單的預定利率，鎖定了投資和產出的最終底線。這個產出的底線是鎖定的，這使得投資回報是可預測的。此外，保單的分紅功能使投資者和保險公司都能享受到經營成果，保險公司的盈余將以不低於70%的比例以分紅形式分配給投資者。這樣，在通貨緊縮時期，投資者通過專家理財，可能獲得高於同期銀行和國債利率，甚至高於社會投資市場平均利潤的收益；在通貨膨脹時期，社會投資的名義回報通常很高。此時，通過資本的運作和加強管理，投資者可能獲得高於通貨膨脹的名義回報。此時，即使保險公司將全部資金投入銀行儲蓄和國債，投資者也可能通過分紅獲得更多的名義收益。這些都會抵消通貨膨脹的負面影響，幫助孩子完成學業；在社會經濟發展的正常時期，保險公司可以通過資金的運作使投資者獲得更高的回報。根據中國人壽保險公司提供的資料，到妳兒子25歲時，妳可能獲得18096元、27144元或36192元的分紅(依次假設低分紅、假設中分紅、假設高分紅)。且本次分紅演示純屬描述性，並非對分紅的預期，分紅的分配應根據公司對分紅險的經營情況而定)。同時，子女教育投資采用累積漸進的方式進行，壹方面可以保證子女教育投資計劃的實施；另壹方面，可以將更多的資金投入到高回報高風險的風險資本市場，獲取高投資回報。
同時每年投資65438+萬元，其中5萬元投資黃金或中國人民銀行每年發行的熊貓投資金幣:5萬元兌換成美元，以定期存款形式存入銀行。以上投資將持續到兒子25歲。無論全球經濟發生什麽變化，真實購買力即貨幣價值都會處於相對穩定的狀態，以抵禦通貨膨脹的沖擊。到妳兒子18歲，進入大學教育階段，資金積累達到80萬元(按不變價格計算，下同)；22歲進入研究生階段，資金積累將達到1.2萬元；25歲進入社會，資金積累將達到654.38+0.5萬元。現階段根據家庭收入情況，資金可以用於兒子出國留學，也可以用於兒子投資創業。
8.養老金投資
妳老婆今年36歲了。這個時候投資養老保險，繳費低，收益高，保障大。您的妻子投保了基本保額為65438+萬元的中國人壽宏壽年金保險(分紅型)，約定60歲領取。那麽，她已經獲得了以下保險待遇:①從60歲到79歲，每年可領取養老金5000元，平均每月養老金417元，可滿足中等城市的基本生活需求；(2)被保險人身故，受益人可領取身故保險金20萬元，本合同終止；③被保險人年滿80周歲可領取20萬元的滿期保險金，本合同終止。而且這筆錢可以用於以後的養老支出。同時，若昌先生，妳同意妳的妻子在70歲時領取獎金。作為被保險人，您可能獲得62760元或104600元或146440元的紅利(依次假設低分紅、假設中分紅、假設高分紅)。而且這個分紅是純描述性的，不是對分紅的預期，分紅的分配要根據公司對分紅險的經營情況來確定)。
9.定期儲蓄
由於您的家庭近期將買房，年收入65438+萬元的您只能選擇兩年整存整取和固定收益雙向存款，以保證購房計劃的順利實施。
10.證券投資
證券投資是壹種高風險高回報的投資工具。參與資本市場的運作，以錢生錢，是現代家庭獲取高額利潤的有效途徑。鑒於妳對股票的運作缺乏深入的研究，不宜通過直接購買股票的方式進入資本市場，以規避投資風險。壹方面，通過購買開放式證券投資基金進入資本市場，可以獲得較高的投資回報；另壹方面可以規避投資失敗的風險。
另外，作為壹個企業家，我們會給妳壹些法律建議。
首先，從妳提供的背景資料來看，妳創辦的企業屬於個人獨資企業。《個人獨資企業法》規定，個人獨資企業對企業的全部債權債務承擔無限責任。如果按照公司法的規定，將企業變更為有限責任公司，只需要按照出資額承擔有限責任，公司只需要按照公司全部資產承擔有限責任。這樣即使妳創辦的公司有債務風險，也不會危及到妳個人和家庭的其他資產，從而規避法律風險。從妳的情況來看，妳完全有資格成立《公司法》規定的有限責任公司。
其次，我們也建議您每年花幾千元聘請壹位既懂財務管理又懂相關法律的專業人士作為您公司的顧問，定期為您公司出謀劃策，保證公司能夠合法經營，合理節稅，規避壹些法律和政策風險。