“如果不說明實現概率，只宣傳所謂的預期收益率和最高收益率，那就是對消費者耍流氓！”針對銀行理財產品存在的問題，上海市消保委副秘書長唐建生表示:銀行在設計產品時，要少玩技術，多講良心，對消費者負責。？
收益率“看起來很美”，但很難實現。
引發上海市消保委憤怒的是部分銀行理財產品收益率不靠譜。上海市消保委和上海師範大學商學院進行了調查。結果顯示，17商業銀行去年上半年到期的部分理財產品最高預期收益率與實際收益率差距太大，簡直是拿消費者開玩笑。
比如華僑銀行的壹款股票掛鉤理財產品，預期最高收益率為18%，預期最低收益率為0，實際收益率為0；
江蘇銀行壹期“聚寶財富專屬4號”產品，預期最高收益率18.5%，預期最低收益率1.5%，實際收益率1.5%；
光大銀行壹款掛鉤黃金的理財產品，預期最高收益率17.25%，預期最低收益率2.25%，實際收益率2.25%。
妳看到了嗎？這些理財產品的壹個特點就是把預期最高收益率標的很高，消費者真正得到的回報是最低收益率！對此，很多消費者很難接受我買理財產品會去追求最高收益率。就算我達不到最高費率，收益率會在總行中間嗎？最高預期18%，最後實際收益“零”，太有欺騙性了！
這種情況並不是個例。調查顯示，1/3的理財產品最終達到“最低預期”，而能達到“最高預期”的產品不到4%。換句話說，最高收益率是壹個高不可攀的“期望”，幾乎無法實現！
上海師範大學商學院副教授楊表示，“最高預期收益率”看起來很美，但在實踐中實現的概率很小。比如部分產品最高收益率為15%，但銀行模擬計算的實際預期收益率大多集中在2%的水平。壹般投資者，尤其是老年人，被最高的回報率所吸引，但結果卻令人失望。
管理銀行的“套路”要靠制度。
但是，銀行不接受消費者的這些投訴。因為根據相關規定，理財產品可以承諾保本，但不能承諾固定收益，這是和儲蓄或者買國債最大的區別。理財產品的收益率通常與某些資產掛鉤，包括外匯、指數、股票或大宗商品。由於掛鉤資產在市場上是有波動的，相應的理財產品收益率是不確定的，只能用預期收益率來表示，為客戶購買時提供參考。
而且這個預期收益率只是壹個參考，並不是對客戶的承諾。即使不能實現，客戶也不能對銀行“吹毛求疵”。而且銀行還給出了最高和最低兩個“預期”，實際收益率沒有走出這個圈子，說明“預期”是準確的，沒有錯！不要說實際收益率不“出圈”，就算低於“最低預期”，銀行也沒有責任！
銀行說的也是事實。因為對於市場的波動沒有人能說得準，“預期”是壹個大概的估計，沒有人能保證是否能實現。但是，這能成為銀行隨便“期待”的理由嗎？甚至通過推高“預期”來宣傳產品，誤導消費者？
其實理財產品的“預期收益率”並不是憑空想出來的，它有壹定的依據和壹套算法。那麽請問銀行大佬們:目前市面上大部分銀行理財的收益率都在3%-5%之間。18%的“預期”是怎麽算出來的？實現的可能性有多大？難怪上海市消保委會怒不可遏，因為根據真實的統計，實現這些所謂“最高收益”的可能性極小，就像扔硬幣壹樣，預測的不是正反兩面的概率，而是硬幣站起來的概率！這麽小的概率就跟天上掉餡餅壹樣好吧？
當然，消費者自己也要意識到風險。理財產品不保證收益率。不管銀行“吹”多高，買的時候都要貨比三家。市面上大部分理財產品的收益率是多少？銀行過去的產品收益如何？我們必須知道我們在做什麽。如果預期收益率高得離譜，壹定不能貪，還是多打上幾個問號。
以下建議可能對您購買結構性理財產品有所幫助。
不要只看預期最大收益。
結構性理財產品掛鉤股票、股指、外匯、黃金等高風險標的。，而且回報往往在壹個很大的範圍內，比如0-10%。實際上，到期收益率應該是指掛鉤標的在觀察期內的表現，達到預期最高收益率的可能性較低，投資者購買此類產品不能只看預期最高收益率。
明確保本比例
目前大部分結構性理財產品都是保本的，但是千萬不要以為保本就是100%保證本金安全。我們應該仔細閱讀產品說明書中的保本比例。有些產品是部分保本的產品，比如90%的保本比例，意味著可能會有10%本金的損失。
新手謹慎購買
如果是理財新手，或者缺乏理財經驗和知識，不建議購買結構性理財產品。如果妳有壹定的投資經驗，了解結構性理財產品的收益計算方法，能夠承擔壹定的風險，那麽可以考慮購買結構性理財產品。