香港重疾險屬於香港保險，無論是18年的以未如實告知為由拒賠，還是今年某保險公司4億元“爆雷”事件等負面新聞，都無法阻擋內地消費者購買香港保險的腳步。
香港保險以“保費低、分紅高、保障多、理賠易”等特點，加上美元匯率加持，成為保險行業的佼佼者，促使著內地消費者爭先恐後地赴港買保險。
看似優勢明顯，實際上真的值得我們去購買嗎？
奶爸認為，由於目前內地保險市場競爭愈發激烈，導致越來越多高性價比產品的出現。香港保險已經不是我們最優先的選擇。
今天奶爸就跟大家分析壹下，香港保險是不是怎麽那麽好：
香港保險優勢
香港保險劣勢
奶爸總結
01
香港保險有什麽特點？
相對於內地保險發展才走過30年，香港保險業已經有壹百多年歷史，成熟地發展體系，整個市場都非常發達。
那其特點具體在哪裏呢？
產品定價
由於香港保險公司擁有的更自由的定價權，加上香港本身更好的醫療條件和更高的人均壽命。
從賠付率、成本、市場競爭來看，香港保險在產品定價上確實存在優勢。
其實這是與內地某些線下保險產品去對比的，若跟目前內地互聯網產品比起來，誰貴誰便宜真的不好說。
香港重疾與內地重疾保費對比
奶爸把英國保誠的「守護健康危疾加護寶」與內地兩款重疾保險做價格對比。
「金佑人生2018」與「守護健康危疾加護寶」同屬於帶分紅的儲蓄型重疾險產品，同等50萬保額，20年繳費的情況下：
「金佑人生2018」比「守護健康危疾加護寶」，價格上每年繳費貴3037元，總保費多60742，比該港險貴18%左右。
「百年康惠保旗艦版」，為純保障消費重疾險，不帶分紅的情況下，附加身故每年繳費為7640，總保費為152800，比該港險便宜了117%！
這裏對比不是為了證明內地保險比香港保險便宜，而是保險沒有絕對的便宜，如果把同類分紅險作對比，那香港保險的確便宜。
純保障型消費重疾險產品，內地是具有很大優勢的。
我們再來看看其他香港保險其他優勢：
重疾險自帶分紅
香港的保險產品大部分是有分紅收益的，而且保額會隨分紅增加而遞增，這也是大部分內地消費者赴港買保險的主要原因之壹。
我給大家舉個例子：在同等50萬保額重疾險的情況下，50年後內地還是50萬保額，而香港保險則會變成70萬甚至更高的保額。
但是香港保險的分紅收益是預期收益，所謂“預期”，即是對未來的壹種預測，最終得到的收益回報是不確定的。
內地預期收益的計算規則受到監管嚴格管控，收益清晰明了，而香港的則由保險公司自由決定。
部分疾病定義廣泛人性化
奶爸仔細查閱了香港保險疾病定義與內地保險疾病定義做了對比，大部分疾病定義都是壹樣的，但部分疾病香港保險定義比內地保險更為人性化。
香港壽險的身故定義比較寬松，我們來看看友邦易達終身保終身壽險的免責條款：
產品條款定義
在免責條款中，只有壹條：被保人在保險合同生效壹年內自殺不保。
我們再來看看內地壽險身故的免責條款，以華貴人壽守護e家終身壽險為例：
產品條款定義
在壽險的免責條款上，香港保險壹年後自殺是可以理賠的且限制的條件不多；
內地保險在免責定義上，限制的定義比較多，比如酒駕與吸毒。
我們再來看看兩地重疾險方面疾病定義有什麽不壹樣：
1.?腦中風
香港保險：
中風條款定義
釋義：發病後至少30天確認有客觀神經異常癥狀即賠
內地保險：
腦中風後遺癥定義
釋義：需確診180天後，需要保留生理障礙大於等於壹種。
結論：這就是壹個時間的差異了，每個人患病尤其是重大疾病的時候，時間就是金錢，香港規定的是30天，內地規定的是180天，香港定義更為人性化
2.?良性腦腫瘤
香港保險：
良性腦髓瘤
釋義：確診相關良性腫瘤，並產生顱內壓增高癥狀，即賠。
內地保險：
良性腦腫瘤定義
釋義：確診（產生顱內壓增高）並且滿足下列至少壹個條件：1.已經實施開顱進行腦腫瘤完全切除或部分切除；2.已經實施對腦腫瘤進行放射治療。
結論：香港保險確診達到相關條件即賠，內地保險則要實施相關治療或手術後才賠。
3、甲狀腺癌
香港保險中，甲狀腺癌已經從重疾中轉移到輕癥，而內地保險甲狀腺癌依舊是包含在重疾範圍。這壹點上內地是具有很大優勢的。
癌癥的定義
香港保險條例中明確說明甲狀腺癌在重疾癌癥定義中除外。
大家看完前面3種疾病定義對比過後，大家覺得香港保險保障方面是否比內地更為優秀呢？
其實整體上，中港兩地關於最高發的幾種重疾定義差異並不大，部分疾病大陸定義更加明確，香港則更加寬泛。
某些程度上，香港會更方便消費者理賠，但也會由於部分概括性定義過於寬泛，如果在購買前沒有充分研讀過保險相關釋義的話，後續很容易產生理賠糾紛。
境外資產配置
香港保險可提供幣種很多，主要以美元或港幣為主，可有效抵禦人民幣貶值的風險。
同壹份外幣保單能夠在未來需要大量外幣資金時不受外匯管制約束，或者需要在國外進行治療或者花銷時提供直接的外幣資金支持。
02
香港保險的劣勢
1.?輕癥占用重疾保額
香港保險輕癥賠付是占用重疾保額的，比如說50萬保額，輕癥20%賠付，輕癥賠付壹次扣除10萬，那下次重疾賠付只剩下40萬了。
而且香港保險種輕癥賠付比例大概在20%，輕癥賠付比例低且占用保額。
內地保險輕癥賠付額度是不占用重疾保額的，而且賠付比例高，25%/30%/35%都有，壹些重疾險產品還會包含中癥賠付。
2.?豁免條款
內地保險有重疾豁免，中癥豁免，輕癥豁免，還有投保人豁免，如果父母給孩子投保，不幸發生保險事故，則後面所有的保費都不用繳納了，香港保險的豁免條款並沒有內地保險優勢大。
3.?存在匯率風險和外匯政策風險
香港保險以美元或港幣定價結算，消費者需要承擔匯率風險的問題。
而且內地居民個人到境外購買人壽保險和投資返還分紅類保險，屬於金融和資本項下的交易，是現行的外匯管理政策尚未開放的項目，存在壹定的政策風險。
—中國保監會關於內地居民赴港購買保險風險提示
4.?香港”無限告知“與最高誠信規則
在內地買保險時，保險公司問妳什麽，答什麽就可以了，沒問的，即便有問題，也可以選擇不用回答。所以內地告知原則通常是有限告知。
香港保險則采用類似“無限告知”的形式，問到的要答，沒問到的也要答，都是壹些開放型的問題，不過通常發燒感冒這些小病就可以不用告知了。
在內地，《保險法》明確規定，合同成立超過2年的，保險公司不得已解除合同；
在香港，對於投保人的欺詐或未如實告知，可進行追溯，最終可能導致因未如實告知而遭到拒賠。
只要妳沒有如實告知，就算與理賠的問題不相關，也可能被拒賠。
詳細可以點擊之前寫過的文章：內地居民購買香港保險理賠遭拒，香港保險妳還敢買嗎？
5.?保險合同不受國內法律保護
在香港簽訂的保險合同是不受國內法律保護的，意思就是說萬壹出現糾紛，只適用於香港的法律，投保人需要在香港提起訴訟，要支付壹筆訴訟費用以及交通費用。
6.?簽訂合同需親自到港
香港保險必定要親自到香港簽訂合同繳費的，保險合同才能生效，否則保險合同不受香港保險法保護。
7.?香港保險公司若倒閉則血本無歸
外資的保險公司在香港的分支機構是允許破產的，壹旦破產，可能就會血本無歸。
內地保險則受國務院管轄，即使倒閉了，也會強制讓其他有能力的保險公司接手，或讓保監會撐腰，所以我們不用擔心保險公司倒閉，自己的錢打水漂了。
03
奶爸總結
香港保險與內地保險各有利弊，不同的人需求也就不壹樣。
保險本質上是用來規避風險的，但是香港保險的保額與分紅都會受匯率波動影響，未來有怎樣的變化還是未知之數。建議大家還是實實在在地先把保障做足，再考慮理財。
香港保險有其價值所在，是否購買香港保險更多取決於妳的現實狀況與個人需求等方面的綜合考慮。
現在內地保險產品的崛起，香港保險早已不再是我們的最優選擇。
所以對於保險，要理性選擇，按需購買，用適合自己的保險保障自己的壹生。
來源：奶爸保官網
如果您對香港重疾險和內地重疾險還有疑問，可尋求第三方專業平臺幫助，比如奶爸保官網。
希望以上內容對您有所幫助！