(壹)信用風險的計量方法落後
長期以來，我國商業銀行在受理貸款申請時使用過時的方法來衡量風險，仍然主要依靠某些行為者的傳統分析方法。貸款是在看似可觀察的財務數據基礎上發放的，貸款依靠借款人的誠信品質作為還款的擔保，忽略了貸款本身的風險，擔保的流動性和多變性被信貸銀行所忽視。當難以償還本息時，銀行會給銀行壹個新的抵押物。
在國際信貸市場中，商業銀行決定是否給予信貸的標準和用於檢測風險變化的機制不夠合理，所使用的方法遵循過去某些行為體的特征，無法跟上信貸市場外部環境的變化和市場升級的需要。隨著信貸市場脫媒融資的出現，信貸市場金正日將愈演愈烈，信貸市場優質客戶分流和整體客戶質量下降，對信貸資金使用的安全性提出了更高的要求。
(二)信貸定價機制僵化
商業銀行的信貸定價關系到銀行的最終收入和盈利能力。可以說，信貸定價是商業銀行的生命線。利率定價的核心在於銀行價格見證決策，其根本出發點在於業務或產品的價格能夠在覆蓋銀行全部事業的基礎上實現銀行既定的利潤目標。銀行信貸資產作為壹種風險資產，不僅要求無風險收益，還要求與風險對稱的回報，以彌補貸款損失的波動。
對於我國商業銀行來說，信貸利潤仍然是銀行最重要的利潤來源，貸款利率的制定成為商業銀行信貸業務發展的關鍵。但現狀是，我國商業銀行根據風險大小確定不同程度補償的機制尚未建立，部分浮動區間無法彌補風險補償；此外，基準利率的缺失是商業銀行確定風險補償沒有根本依據，最終最終理性決策被監管者的判斷所取代，使得利率制定無法及時反映申請貸款企業的風險類型，從而在定價機制上抵禦信用風險。
(三)離岸銀行管理困難。
中國商業銀行離岸銀行的國外資產和負債高於其當地經常賬戶。大多數金融服務與當地居民的關系並不密切。離岸金融機構可以免除銀行存款不受準備金要求、所得稅豁免、利率和匯率限制等壹系列規定，也沒有相關稅收、外匯管制和規章制度的限制性環境。有些甚至沒有對責任、權益資本、資本充足率和流動性進行限制。最重要的優勢在於嚴格的銀行保密法和嚴格的公司保密法。銀行可以對客戶信息保密。這樣寬松的金融監管，對金融機構和花錢都沒有限制。空殼公司、郵箱公司等匿名公司相繼落地。犯罪分子可以在這些地方進行匿名存款，成立匿名公司，很難找到犯罪所得。
中國的信用管理方法
(壹)商業銀行國際信用評估的風險控制分析
商業銀行信貸風險預控的作用是在貸款業務發生之前預測風險。信貸客戶和商業銀行都是商業銀行信貸風險的承擔者，對信貸客戶的評估對於提前識別和控制信貸風險具有重要作用。因此，商業銀行實施信貸風險預控需要建立信貸客戶評價體系。信用客戶評價是本著客觀、公正、實事求是的原則，采用定量分析和定性分析相結合的方法，對客戶的信用狀況進行分析和評價，並據此對客戶的還款能力進行綜合評價，以了解客戶履約還款的可靠性。然後根據評估結果，針對不同客戶采取相應的信貸政策，有針對性地加強貸款管理，防範信貸風險。信用客戶的評估要解決以下三個問題:(1)客戶的基本情況是怎樣的；(二)評估客戶信用等級，決定是否為客戶提供信貸服務；(3)提供給客戶多少信用額度。根據這三個問題，信用客戶的評價包括三個部分:客戶的評價與分析，客戶信用等級的評價，信用額度的分析。這大大降低了信用貸款的風險。
(二)建立風險管理部門
都說信貸客戶要評估，那麽誰來評估呢？如何評價？這是風險管理部門的責任。強化風險方法能力，首先要按照內控“不相容職務分離”原則，建立信貸制度、貸款發放執行和風險貸款處置權分離的貸款審查組織架構，在組織機制上實現信貸業務的科學決策，達到風險控制的目的。這種三權分立的組織架構強化了業務運營與風險控制部門的相對分離，要求建立相對獨立的風險排查與控制系統、風險審查與控制系統、風險審批與控制系統，並在統壹管理層面強化櫃業務運營系統之間的制約關系。(1)“信用制度制定權”專職信用管理部門。(2)“貸款發放執行權”由兩個相對獨立的部門行使，即信貸業務市場部和信貸審查部。(3)處置不良資產的資產風險管理委員會和資產管理與安全部門。
(3)貸款風險分類
貸款風險分類作為信用風險內部控制的主要業務手段，在貸款業務發生後起到控制貸款風險的作用。就商業銀行信貸業務的事項過程而言，具有過程控制的特征。貸款風險分類作為信貸風險管理的非實時控制手段，在事前的客戶評估和事後的問題貸款處理之間起著承上啟下的作用，主要表現在兩個方面:壹方面，貸款風險分類是對貸款業務進行分析和評估，發生在客戶評估的基礎上，貸款風險分類是結合客戶情況對已經發生的貸款業務進行分析，識別貸款中存在的風險，分析風險程度，從而達到貸前風險的目的。同業貸款風險分類的結果也是客戶評估結果的基礎，反饋客戶評估對信用風險識別的作用。另壹方面，貸款發放後，結合客戶的分析，定期對銀行貸款進行分類，得出貸款質量的定義特征，指出貸款的當前狀態，發現狀態偏差，分析存在的問題，為實施貸後管理控制手段提供信息和依據。