電子銀行的含義
電子銀行，直譯為電子銀行，又稱網上銀行，是互聯網上的虛擬銀行櫃臺。
目前，我國網上銀行的基本組織形式
網上支付要求金融業電子化，建立E-Bank(電子銀行)已成為大勢所趨。
壹是銀行總行提供統壹網站，所有交易由總行服務器完成，分行只接受現場開戶申請，發放相關軟硬件；
第二，每個分公司都建立了網站，互相連接。客戶交易由本地服務器完成，數據通過銀行內部網絡連接到總行，總行再將相關數據傳輸到其他分行的服務器，完成交易流程。
第壹種模式以工行、中行、中信興業為代表。第二種模式是建行和招行采用的。
網上銀行表格分類
根據其是否有具體的實體經營場所:
壹家是全球首家網上銀行，SFNB，成立於6月1995+10月18，又稱虛擬網上銀行或純網上銀行。
這種網上銀行壹般只有壹個特定的辦公場所，沒有特定的分支機構、營業櫃臺和業務人員。這類銀行的成功主要依靠外包和銀行聯盟，從而降低成本。
另壹種是由傳統銀行發展而來的網上銀行。這種銀行是傳統銀行的分支機構，是原銀行利用互聯網開設的銀行分站。它相當於傳統銀行的壹個新的分支機構，但它超越了傳統的形式，因為它的地理區域比原來更廣。很多客戶可以通過互聯網辦理原有的櫃臺業務；這類網上銀行的比例占網上銀行的95%。
中國網上銀行的發展現狀
從65438到0997，招商銀行率先推出網上銀行“壹網通”，成為中國網上銀行的市場領導者。
自3月1998起，中國銀行在國內率先開通網上銀行服務。1999年4月，中國建設銀行開通網上銀行，並在北京、廣州、四川、深圳、重慶、寧波、青島進行試點，標誌著我國網上銀行建設邁出了實質性的壹步。
近年來，中國銀行、建設銀行、工商銀行相繼推出網上銀行，開通網上支付、網上自助轉賬、網上支付業務，初步實現了真正的網上金融服務。
1999年9月開通企業網上銀行業務，2000年這部分業務正式步入軌道。招商銀行已悄然啟動“壹卡通”炒股個人銀行業務，為電子銀行的發展再添壹筆。
中國銀行網上業務介紹
1，招商銀行()。農行在網上銀行建設上起步較晚，但也實現了零的突破。2000年5月，中國農業銀行廣東省分行以家庭上網、企業上網、政府上網為切入點，打造了“網上自由人”新業務品牌。同時，廣東農業銀行首創了壹項新的金融服務——“銀行賬戶直接上網”，實現了上網費用實時扣款，給使用網上金融服務的客戶帶來了極大的便利。2000年6月5438+2月65438+8月，上海農業銀行推出95599網上銀行，其服務功能目前有三部分:壹是業務服務功能；二是增值服務功能；三是信息服務功能。業務功能包括自動語音服務、人工代理服務、網上銀行服務和傳真服務。目前已實現查詢服務、掛失服務、轉賬服務、信息咨詢服務、通知服務、投訴、建議和銀證轉賬服務，第二階段發展支付代理和外匯買賣業務安排。95599網上銀行提供的綜合服務不僅體現了農業銀行“以市場為導向、以客戶為中心、以技術為支撐”的價值理念，也標誌著農業銀行的金融電子化進程進入了壹個全新的發展階段。
與西方發達國家的支付體系相比，差距很大。
在西方，網上銀行的業務量是傳統銀行的10%。
目前，美國和加拿大的十幾家金融機構擁有超過65438+萬在線用戶。目前，美國約有450萬個家庭每月至少使用壹次互聯網的網上銀行功能或網上賬單支付功能，到2005年這壹數字將上升到3350萬，占美國家庭總數的31%。
中美金融環境的差異
美國乃至全球流行的信用卡只有兩三種:Visa，Master，AmericanExpress。美國有幾十家商業銀行，但這些是可以發行的信用卡種類。發卡銀行與收單銀行的資金結算方式是，各收單銀行的信用卡受理終端與其自身的交易處理主機互聯，再由商業銀行的交易處理主機通過三張信用卡的清算網絡連接到各信用卡清算中心的清算主機。按照國際慣例，任何壹家商業銀行發行的Visa國際信用卡都可以在全球範圍內使用。而且收單銀行也不用擔心資金劃轉出現任何問題。這樣的金融環境極大地方便了跨越時間和空間的電子商務業務的實施。這樣的電子商務不是地域性的，而是具有全球性的特點。
我國商業銀行之間資金結算的困難，可以用“軍閥混戰，地方割據”來形容。
首先，商業銀行發行的信用卡、借記卡和銀企聯合發行的金融卡有數百種。每張銀行卡只能在發卡行開戶的店鋪購買商品。為了接受其他銀行發行的信用卡，在線商店必須與該銀行的交易處理主機直接連接。這就把本來應該在商業銀行之間解決的資金結算問題留給了商家，人為地把簡單的技術問題復雜化了。
其次，由於歷史原因和利益分配的障礙，商業銀行的地區分支機構無法進行資金結算，因此電子商務支付只能在壹家地區單壹銀行進行資金結算。
出於各種原因，中國人民銀行在幾個大城市設立了信用卡網絡公司，以解決同城不同商業銀行之間的資金結算問題。這樣信用卡的異地消費變得更加困難，這樣的信用卡網絡公司把銀行清算業務變成了不折不扣的地方割據。
到目前為止，國內的電商項目無壹例外都有這個限制，使得電商跨越時空的優勢蕩然無存。不要說Visa信用卡通用，就連在國內通用的中國信用卡也沒有出現過。這是中國金融環境與美國最大的不同，也是中國電子商務發展不可逾越的又壹障礙。
中美信用消費環境的差異
美國商業銀行對持卡人的信用消費有絕對的信任。壹旦持卡人在信用消費中有欺詐行為，將被納入社保號對應的黑名單庫。由於美國社會保險號的唯壹性，持卡人壹旦進入黑名單，就不能再獲得任何商業銀行的信用消費資格。失去了信用消費的資格，就相當於失去了在美國生存的基本條件。這也是美國信用消費非常發達的壹個重要原因。
中國的信用消費環境
中國文化源遠流長，“重信用”是中國文化的基本特征。而我國商業銀行對持卡人的“信用消費”絕對沒有信心。不僅發卡手續復雜，條件苛刻，而且消費額度非常有限。沒有良好的信用消費環境，電子商務的發展就沒有堅實的基礎。
我國網上銀行內部發展存在的問題
壹是網銀業務品種匱乏，沒有起到銀行業務重組再造的作用。目前網上銀行提供的產品，無論是賬戶查詢、轉賬服務、代理支付、銀證轉賬、面向企業銷售網點的結算，還是面向集團客戶的內部資金轉賬，除了業務種類少的問題外，都很突出。另壹個突出的問題是，這些產品只是傳統業務在網上銀行的實現，也就是說，網上銀行目前只是扮演了壹個傳統銀行服務渠道的角色，產品並沒有完全擺脫傳統業務功能的局限，沒有被引入和利用。用戶界面沒有體現個性化服務的特點，只是對傳統業務處理系統界面的簡單模仿，沒有體現互聯網的根本屬性——以變化和新奇吸引顧客。
二是網上支付功能急需突破和完善。對於B到C的小額網上交易，如支付手機費、電話費、代理小額購物等，商業銀行壹般以信用卡和儲蓄卡為支付工具，為其簽約客戶提供網上支付服務，基本滿足簽約客戶的網上支付需求；但對於B to B的大額支付，仍然維持“線上下單，線下支付”的局面，B to B交易壹般占電商交易的90%左右。因此，電子商務的發展迫切要求商業銀行改進網上支付方式。
第三，網上交易的安全性亟待解決。資金的安全對於客戶、商家和銀行都非常重要，所以安全問題是網上銀行的核心問題。網上交易的安全性主要涉及以下三個方面:壹是客戶端的安全性，如果客戶端只是壹個普通的瀏覽器用戶，就存在客戶端被模仿的可能性；二是信息傳遞過程中的安全性。在傳統的支付方式中，支付信息在銀行的內部網絡上傳輸，內部網絡和外部網絡都采取了相當的安全隔離措施，因此內部網絡的安全性相對較高。相反，在線支付是在互聯網上公開傳輸的，因此存在支付信息被篡改和竊取的可能性。第三，銀行網站和電商網站的安全性。雖然所有網站都采取了防火墻、網絡檢測等安全措施，但對於超級黑客來說，還是很難。總的來說還是有防不勝防的問題。壹些調查顯示，用戶在進行網上交易時最擔心的是安全問題。
世界上最受歡迎的網上銀行座位安排
消費者報告對網上銀行進行排名。該雜誌在考察了賬戶設置和網站導航是否容易、用戶隱私和安全規定以及網上支付成本後，列出了15家最受歡迎的網上銀行。
即電子貿易。公司只提供網上銀行服務，卻有654.38+0萬臺ATM。公司開戶要求的最低金額是65，438美元+0，000元。如果賬戶余額低於此標準，每月將收取65，438+00美元的費用。第二，花旗銀行。該公司每月收費7.50美元，最低賬戶余額為65，438美元+0.500美元。銀行也通過郵局發送文件。第三，網銀(NTBK)。沒有最低賬戶余額要求，也沒有月費。第四，JPMorganChase。月費為9.50美元，最低賬戶余額為3000美元。五、BankOne(壹)。該公司允許用戶通過郵局發送文件。但是月費是6.45美元，最低賬戶余額是500美元。
中國網上支付的實證分析
中國電子商務網(/)對互聯網上的中國電子商務現狀進行了全面細致的調查，對各個網站的支付問題做了壹個調查。
付款方式分析
這些電商網站要求的支付方式包括:全國範圍的網上直接支付；招行壹卡通，壹網通；中國銀行長城電子借記卡；建行龍卡、農行金穗卡、中行長城人民幣信用卡、工行牡丹人民幣信用卡、建行龍卡、農行金穗卡等。全球直接網上轉賬(VISA外幣卡、MASTER外幣卡)；北京網上直接轉賬(工行存折賬戶、浦發銀行東方卡、浦發銀行存折賬戶)；現金方式(貨到付款或貨到付款)；電匯或郵政匯款(郵寄)；會員制(會員卡)；還有上網費，消費卡等。
招商銀行案例研究
1987 4月8日，順應方興未艾的中國金融體制改革潮流，經中國人民銀行批準，由招商銀行出資，中國首家由企業投資的股份制商業銀行——招商銀行在中國深圳宣告成立，由此開始了中國企業集團設立商業銀行的探索。
14年來，招商銀行采用全新的管理體制和經營機制，積極穩健發展業務，各項業務指標始終處於國內銀行業前列。
在2000年《銀行家》雜誌“世界1000家大銀行”排名中，招商銀行排名第222位，已超過世界1000家大銀行的中等水平。在Eurocurrency 1999“亞洲最大的1000家銀行”排名中，招商銀行的凈資產收益率位居亞洲銀行之首。在《環球金融》雜誌去年的評選中，招商銀行被評為2000年中國最佳銀行。
目前，招商銀行擁有250多個網點，與全球760多家銀行建立了業務關系。
招商銀行網上銀行業務
1995推出的“壹卡通”被視為中國銀行業在個人金融方面的壹個創舉。中國招商銀行於1997年4月推出了自己的網站。1998年2月，招商銀行推出“壹網通”服務，成為國內首家推出網上銀行業務的銀行。1999年9月，招商銀行在國內率先推出網上銀行服務，建立了由網上公司銀行、網上個人銀行、網上證券、網上商城、網上支付五大系統組成的較為完善的網上銀行服務體系。