合法，但是非法經營信用卡代還就犯。
因為代還信用卡涉及到套現和代還信用卡，套現就涉及到刷卡消費，如果違反國家相關規定，使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，應當以非法經營罪定罪處罰。
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信用卡代還款，本質如同信用卡套現，由於現在信用卡代還款屬於這個灰色地帶，所以法律條例並沒有明確規定它是犯法的。
信用卡代還款雖然解決了信用卡用戶的燃眉之急，但是也存在壹定的風險。
信用卡代還款機構代還款以後，在刷卡的時候沒有刷出代還的款項，就要求客戶用現金返還，當然有風險承擔能力的客戶及時籌措還是可以還上的，但是風險承擔能力較差的用戶就要謹慎使用信用卡代還款服務，以防給自己帶來不便。