如果說企業債券違約和我們的日常生活和投資還有點距離，那麽銀行破產就關系到我們每壹個普通人了。
包商銀行破產始末
先來說這次包商銀行的破產。這個事呢其實並不突然，只不過真說到銀行破產，還是會讓大家震動。
去年5月，央行和銀保監會發布公告稱，鑒於包商銀行出現嚴重信用風險，為保護存款人和其他客戶合法權益，決定自2019年5月24日起對包商銀行實行接管。
包商銀行並不是我國第壹家被接管的銀行，早在1998年央行就曾指定中國工商銀行托管海南發展銀行的債權債務。
根據銀保監會的文件及《中華人民***和國商業銀行法》規定：
商業銀行已經或者可能發生信用危機，嚴重影響存款人的利益時，銀保監會可以對該銀行實行接管。
接管的目的是對被接管的商業銀行采取必要措施，為了避免金融風險的發酵和進壹步擴大影響，保護我們老百姓的存款，並且恢復該銀行的正常經營能力。
今年的11月23日，銀保監會正式對包商銀行破產做出批復，原則同意包商銀行進入破產程序。從最新信息看，包商銀行被接管之後，最終的儲戶存款兌付由存款保險基金和央行提供資金，對個人存款和絕大多數機構債權予以全額保障，對大額機構債權提供了平均 90%的保障。
也就是說，包商銀行的個人存款最終還是有驚無險，得到了全額保障。
說到存款保險基金就不得不提到我國2015年開始正式實施的存款保險制度了。
2015年我國國務院頒布了《存款保險條例》，我國的存款保險制度自2015年5月1日起正式施行，通過立法對公眾的存款提供明確的法律保障。
存款保險是各國普遍實施的壹項金融業基礎性制度安排。世界上已經有140多個國家和地區建立了存款保險制度，在保護存款人權益、防範化解金融風險、維護金融穩定中發揮了重要作用。
我國的存款保險制度如今已經實施有5年時間了，央行官方的評價是：
總體上看，存款保險制度實施五年來運行平穩，功能不斷完善，存款保險在保障存款人權益、增強公眾信心、強化風險約束、促進銀行業健康發展等方面的作用逐步顯現。
存款保險保什麽？
被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款，既包括個人儲蓄，也包括企業及其他單位存款，本金和利息都屬於被保險存款範圍。
但金融機構同業存款、金融機構高級管理人員在本機構的存款，以及存款保險基金管理機構規定不予保險的其他存款除外。將少數特定存款排除在存款保險保護範圍之外，有利於發揮市場約束機制作用，促進銀行業穩健發展，這也是國際常見做法。
這裏要提示大家，目前銀行產品非常多，存款保險制度保障的是我們在銀行的存款部分，現在大家經常購買的 理財 不包括在內，在銀行購買的基金、保險等代銷產品也不包括在內，這些都受其他相關法律法規保護。
2015年之後，壹說到存款保險，大家應該經常聽到50萬這個數字。
我國存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說，同壹存款人在同壹家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內的，全額賠付。
存款保險能夠為全部投保機構99%以上的存款人提供全額保護。實行限額償付，並不意味限額以上的存款沒有安全保障。
按照《存款保險條例》的規定，存款保險基金可以用於向存款人償付被保險存款，也可以為其他合格投保機構提供擔保、損失分攤或者資金支持，以促成其收購或者承擔被接管、被撤銷或者申請破產的投保機構的全部或者部分業務、資產、負債。
從已建立存款保險制度的國家和地區的經驗看，多數情況下是先使用存款保險基金支持其他合格的投保機構對出現問題的投保機構進行“接盤”，收購或者承接其業務、資產、負債，使存款人的存款轉移到其他合格的投保機構，繼續得到全面保障。
確實無法由其他投保機構收購、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險存款。此外，超過最高償付限額的存款，可以依法從投保機構清算財產中按照比例受償。
我國存款保險覆蓋的機構多嗎？
11月6日央行部署存款保險標識啟動工作的通知中更新了截至今年10月末我國參加存款保險的金融機構名單，***有4025家金融機構，大家在通知的附件中可以查詢，未來央行會根據情況更新名單並在官網上發布。
從銀保監會披露的半年報看，截至今年6月末，我國有銀行機構4131家（當前可能略有變動），也就是說參加存款保險的銀行占比高達97.43%，絕大多數的銀行的存款都是受到保險保障的。
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最新進展
大家知道保險存款的存在，但是自己的存款是否在保障範圍呢，平時很難辨別。為了更好的保障儲戶的利益，方便大家識別，今年11月6日央行正式部署存款保險標識啟用工作發出通知，授權參加存款保險的金融機構自2020年11月28日起使用存款保險標識。
這個標識長下面這樣：
這個標識將會在今年11月28日，也就是本周六開始正式啟用。在全國正式啟用前，自2020年11月7日起，將在河北省內丘縣、山西省臨汾市、遼寧省鐵嶺市、江蘇省揚州市、山東省臨沂市、河南省漯河市、湖北省孝感市、湖南省華容縣、四川省樂山市、雲南省元謀縣、陜西省渭南市等11個市（縣）範圍內先行啟用。
對於存款保險標識的使用，央行也做出了具體規定，就存款保險標識的規格、材質、使用範圍、禁止情形等事項作出明確規定。
參加存款保險的金融機構應當在境內各營業網點入口處顯著位置展示存款保險標識，確保進入營業網點的存款人能夠方便地識別本機構為參加存款保險的金融機構。本周六開始，大家就可以在各家銀行網點看到這個標識啦。
最後再來給大家劃個重點
1
50萬限額
最好分銀行、分自然人進行存款，盡管50萬以上也可能兌付，但是要等待銀行走完破產清算之後了。
2
存款
註意區分存款和理財產品，存款保險只保障存款部分
3
除外部分
我國存款保險條例第二條規定，在中華人民***和國境內設立的商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業金融機構（以下統稱投保機構），應當依照本條例的規定投保存款保險。
投保機構在中華人民***和國境外設立的分支機構，以及外國銀行在中華人民***和國境內設立的分支機構不適用前款規定。但是，中華人民***和國與其他國家或者地區之間對存款保險制度另有安排的除外。
今天規劃君從各方面給大家闡述了包商銀行破產始末，也考慮到了當下每個人都有壹定存量的銀行存款，也就此把銀行“存款保險”為大家做了科普，大家也要對銀行存款和銀行理財做好區分，明白50萬的保障限額。
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