利率市場化內涵
所謂利率市場化，是指貨幣市場資金供求雙方自主決定利率水平的利率決定機制的變遷過程。具體而言，利率市場化是指中央銀行根據貨幣政策需要調節基準利率，各商業銀行根據資金市場供求變化自主調整存貸款利率，最終形成以中央銀行基準利率為導向、多層次、能充分體現資金供求狀況和反映中央銀行貨幣政策意圖的利率運行機制。利率市場化強調利率真實地反映了資金成本和供求關系，靈活有效地發揮其經濟杠桿作用。
1.我國利率市場化改革存在的問題
相對而言，在中國經濟改革和對外開放的總體步伐中，利率市場化改革進展緩慢。就現狀來看，我國尚未完全實現利率市場化，利率管制造成利率這壹重要的價格杠桿在資源配置方面的作用受到嚴重制約，利率結構扭曲。我國利率體系的市場化程度還比較低，主要表現在以下幾個方面:
1.利率管制程度高，利率水平和結構不相適應，銀行獨立性受到限制。當前我國利率政策運行環境以管制利率為主，利率水平的決定、差別利率政策的制定等有關利率各個方面的政策都被政府嚴格管制，表現出高度的計劃性和封閉性。
2.利率水平的確定具有壹定的主觀盲目性；費率調整靈活性不足。目前我國利率水平的決定是由貨幣政策委員會做出的，利率決策權高度集中在中央，利率的制定和調整存在嚴重的時滯效應。
3.缺乏有效的市場基準利率。在2003年11月1日，NAP常務委員會副主席程下水道論壇上說:“利率市場化的關鍵是基準利率的設定。基準利率確定後，才能確定利率結構、風險結構。沒有既定的基準利率，利率市場就是壹句空話基準利率在整個利率體系中起著核心作用，並阻止著其他利率，從某種意義上說，基準利率的選擇和確定是利率市場化改革的核心步驟。
2.實行利率市場化對國有商業銀行的意義
首先，有利於擴大國有商業銀行的自主經營權，增強競爭力。利率放開後，銀行擁有了自主定價權，可以充分利用這種自主權及其靈活性的充分發揮。各國的改革經驗表明，在利率市場化後，存款實際利率都有不同幅度的提高。實際利率上升將對存款產生積極影響，從股市、黑市等銀行系統吸引資金接受人銀行系統，增強商業銀行的競爭力。其次，有利於提高國有商業銀行管理水平。利率市場化使資金價格真正放開。銀行之間的價格競爭由此呈現出新的局面。但是價格競爭必須以低成本資金為後盾。為了獲得低成本的資金來源，各銀行在金融產品、營銷策略、服務手段上將各展所長，這必然加劇競爭的激烈程度，促使銀行改變經營方式，誰掌握主動權誰就能獲得市場(新形勢下，商業銀行行業協會關心利率市場的變化情況和國際利率的波動趨勢，並根據自身情況，科學地確定成本，合理地制定價格，加強經濟核算，增強其盈利能力。可以說，利率市場化改革、利率產生機制的轉變，是對壹家商業銀行經營管理從內到外的全面鍛造。再次有利於創造壹個相對公平的競爭環境。利率市場化和金融市場的完善是壹個相輔相成的過程。發達的貨幣市場是利率市場化的可靠保證。因為在發達完善的金融市場中，金融工具種類豐富，金融主體多元化，融資方式多樣，競爭充分，利率能夠充分反映資金價格，能夠引導資源合理配置，提高資源使用效率。否則，利率市場化會促進金融市場的發展完善；貨幣市場是利率市場化進程的開端，也是對利率進行風險管理的場所，利率制度的變化促進貨幣市場的發展。最後，有利於加快微觀主體的產權改革，利率市場化的重要條件是國有企業和國有商業銀行的產權必須清晰。產權不清晰，對利息內在預算約束不強，超過期限的風險責任減弱，對利率的反映不敏銳。目前，我國國有商業銀行和很大壹部分國有企業產權模糊，利率市場化為其改革提供了動力，客觀上推動了它們的產權改革。
3.利率市場化使國有商業銀行面臨嚴峻挑戰。
利率市場化，是我國商業銀行必經的歷史階段，能夠極大地推動我國國有商業銀行的改革。但在利率市場化後，利率水平的變化並不確定，在管制下生存的我國商業銀行可能會來不及長期開發新的金融工具來規避利率風險，必將面臨嚴峻的挑戰，這表現在:
1.
加大了銀行利率風險。利率市場化後，利率水平的提升和不規則的波動加大，加劇了銀行的脆弱性，加大了銀行的利率風險。利率市場化後，利率水平的提升和不規則的波動加大，加劇了銀行的脆弱性，極有可能導致銀行危機的發生。由於我國長期的利率管制，利率被人為壓低，利率放開後，利率水平必然會提高。分析表明，在信貸活動中，隨著實際利率的提高，風險借款人將更多地成為銀行的客戶，而原本厭惡風險的企業借款人也傾向於改變自己項目的性質，使其具有更高的風險和收益水平。導致資產平均水平下降，信用風險增加。
另外，從長期來看，利率變化受資金供求的實時影響，會經常波動，但利率的波動即意味著風險的存在。如何準確預測利率變化趨勢，合理確定具有競爭優勢的價格水；如何科學地分配存、貸款期限布局，保持最佳的利差水平；
如何準確預測利率變化趨勢，合理確定具有競爭優勢的價格水？如何科學地分配存、貸款期限布局，保持最佳的利差水平；如何靈活調整資產負債結構，
提高備付水平，有效控制利率形成流動性風如何完善監管約束機制，防範有人情的利率風險等等，這些都將使商業銀行面臨嚴峻的考驗。
2.對商業銀行的領先業務產生巨大沖擊。隨著利率市場化，各家銀行不可避免地展開激烈的爭奪優勢客戶的存貸款大戰，激烈的競爭將導致存貸款優勢差異大幅度縮小。同時，利率市場化推動貨幣市場發展，大量企業臨時資金不再通過存款形式增值，而是在資本市場、貨幣市場投放獲得短期收益；居民也不再過分看重是否只含有風險價值的存款利率，關註含有風險價值的貨幣市場將受到銀行主導業務的巨大沖擊。
可以說，利率市場化後，銀行真正的競爭法寶反而在利率手段之外。由於貨幣資金是高度同質的商品，服務質量更為重要，高效、低成本的理財服務使客戶能夠有更高的收入，對客戶更有吸引力。
3.對銀行經營管理提出了挑戰。
在利率管制體制下，無論是利率水平還是計息方法都要由國家來定，無論國家如何調整存貸款利率，都充分考慮了商業銀行的實際情況，始終保持合理的利差水平。商業銀行的利率管理非常簡單，只要按照人民銀行給的浮動幅度執行國家利率水平即可，利率變動有限，利率風險可控。在這種情況下，銀行的管理必然是被動的。但是在利率市場化的條件下，激烈的市場競爭迫使銀行要麽使用價格手段，通過提高存款利率，降低貸款利率來吸引客戶；要麽依靠優質的服務，通過功能創新、產品創新、技術創新來滿足客戶。但這要求商業銀行改變目前的管理、方法和組織體系。
4.對商業銀行員工素質提出了挑戰。隨著利率市場化改革進程的加快，利率風險加大，加強對未來利率走勢的分析和預測將十分迫切。國有商業銀行尋找需要壹批這方面高素質的金融專業人才，這些人不僅要有深厚的理論功底，還要有豐富的商業銀行實踐經驗，既要深入了解國內利率變化的波動狀況，又要善於預測利率變化趨勢。但目前國有銀行普遍缺乏能及時有效地控制和規避利率風險的工具和利率風險管理專業人員，對利率趨勢發展預測、風險識別和控制薄弱。
四。國有商業銀行應對策略
隨著利率市場化的進程，利率對國有商業銀行的影響越來越大，在這種情況下，國有商業銀行應該積極尋求應對策略。
1.建立金融產品定價體系。在利率市場化的情況下，商業銀行能否制定壹個科學合理的定價體系，具有靈活有效的報價能力，實現風險在20個收益之間的平衡，
是它能否持續發展的關鍵。在這個過程中，要建立有效的綜合收益測算體系，全面評估客戶給商業銀行帶來的綜合收益、客戶信用風險大小、貸款期限長短是利率風險大小，以及商業銀行的收款資金成本和運營成本份額等方面的問題。
2.增加中間業務產品開發能力，調整利潤結構。利率市場化後，銀行儲蓄、貸款利差減少，利潤水平降低，這就要求國有商業銀行必須大力發展中間業務。銀行可以在積極發展代銷、代付等業務的同時，充分利用商業銀行的市場主體資格，積極為其他金融機構提供代理發行債券、銀卡轉賬、代理保險、資金信托、經紀人理財、資產管理、財務顧問、投資咨詢等，提高中間業務買女孩， 主動積極開發低風險、高收益的中間業務新品種，以此大幅提升銀行的盈利能力，促進銀行的可持續發展。
3.建立靈活、高效的利率管理機構，大力培養利率管理人才。根據伯特利銀行監管委員會關於銀行有效監管的核心原則要求，在利率市場化環境下，各商業銀行必須設立專業的利率風險管理部門，管理和指導好整個利率工作，協調和配合銀行內外的溝通工作。利率管制部門的首要任務是對銀行資產負債水平進行全面的利率敏感管制；外在決定，內在優勢？確定總行對分行的利率授權，負責員工利率風險管理培訓等。此外，還應該建立高利率信息溝通渠道，在利率市場化後，商業銀行內部關於利率信息傳遞的有效性大大提高，確保能夠及時將總行制定的各項利率傳遞到商業銀行的任何業務網點，確保商業銀行利率政策的統壹性。
4.加快國有商業銀行的產權改革。根據《公司法》規定，商業銀行屬於競爭性行業，不需要采取國有獨資產權，對其股份制改造不存在法律障礙。對國有商業銀行的產權改革，其具體轉換形式是建立股份制商業銀行。在中國的現實情況下，按照國際慣例，逐步實現由國家獨資向國有控股公司轉變，最終成為股份有限公司，並建立公司制的法人治理機構，建立經營權、所有權和監督權分離的框架，中國的商業銀行才能成為真正意義上的商業銀行，做好企業經營。
話太多了，貼吧，請再問壹個問題，我來回答。
利率市場化與我國國有商業銀行的對策
利率市場化的內涵
所謂利率市場化，是指金融市場資金供求雙方自主決定利率水平的利率決定機制的變化過程。具體而言，利率市場化是指中央銀行根據貨幣政策需要調節基準利率，各商業銀行根據資本市場供求變化自主調整存貸款利率，最終形成以中央銀行基準利率為導向的多層次利率運行機制，能夠充分反映資金供求，體現中央銀行貨幣政策意圖。利率市場化強調利率真實反映資金成本和供求關系，靈活有效地發揮其經濟杠桿作用。