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首先要明確存銀行和辦保險都是家庭理財必須要做的，不能完全說好不好，合理分配資產，雞蛋不能放在同壹個籃子裏。銀行具有儲蓄的功能，但沒有保障的功能。以下是根據不同的時期資產分配建議：單身期：理財順序：第壹，單身期要學會節約，千萬不能大手大腳地消費。第二，要強制儲蓄，哪怕每個月存200元，5年之後也是壹筆可觀的私房錢。第三，要適當買些保險，年輕身體好，但意外事故是無法預測的，因此買點意外險就顯得尤其重要，當然年輕人買壽險也可以享受到費率上的優惠。理財建議：可將資本的60%投資於風險大、長期報酬較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，30%選擇定期儲蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，10%以活期儲蓄的形式保證其流動性，以備不時之需。家庭形成期：結婚到孩子出生前(1~5年理財分析：這壹時期是家庭消費的高峰期，雖然經濟收入有所增加，生活趨於穩定，但家庭的基本生活用品還是比較簡單，為了提高生活質量，往往需要支付較多的家庭建設費用，如購買壹些較高檔的生活用品、還購房貸款等。理財順序：第壹，合理消費，不要壹下子都買高檔的家具或家電，壹定要慢慢來，根據家庭的收入水平，合理安排家庭建設的費用支出。第二，買房，"有了房子才是像樣的家"，不過買房也應該有梯度消費的觀念，先買便宜的二手房，有條件的話再去改善住房環境，買大壹點的新房子。第三，夫妻倆購買合適的保險，主要是意外險和壽險。第四，稍有積累後，可以選擇壹些比較激進的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。理財建議：這個階段的理財要穩紮穩打，以活期存款的形式將夫妻兩人4~6個月的工資作為家庭備用金。10%的家庭資產用於購買保險，30%用於投資相對安全的理財產品，如國債、長期存款等，40%用於買房的首期款，或為今後購買自住型房產籌備資金，20%用於投資股票或成長型基金。家庭成長期：孩子出生到大學畢業前(約20年)理財分析：家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫療和子女教育。特別需要強調的是，有了小孩，夫妻倆的責任就加重了，如何保障家庭財富安全，為孩子構建壹個快樂無憂的成長環境，是重中之重，因此壹家三口的保險問題壹定不能忽視。同時，隨著子女自理能力的增強，父母精力充沛，又積累了壹定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。理財順序：第壹，子女教育規劃是這個階段最重要的理財話題，對於城市中等收入的家庭來說，定期定額基金是籌備子女教育資金的最好方式之壹。第二，購買適當的保險。家庭經濟支柱壹定要買好"三險"--意外險、壽險、重大疾病險，可以為孩子購買壹份少兒健康險，也可以購買教育保險或分紅險，為教育資金多做壹些保障。第三，滿足子女教育和家庭保障需求之後，可以實施資產增值計劃，創業或者購買高收益、高風險的理財產品。第四，準備家庭日常應急基金，這壹點在家庭成長期顯得尤其重要，因為孩子的開銷是個無底洞，而且雙方父母開始進入養老期，有很多突發性的資金需求。理財建議：將資本的5%留作活期儲蓄，作為家庭應急基金，15%用於家庭保險支出，40%用於投資房地產（投資型房產）或者創業，20%用於風險性投資，例如股票、外匯、期貨等，20%用於銀行定期存款或債券等安全性較高的理財產品。家庭成熟期：子女工作到自己退休前(約15年)理財分析：這期間，由於自己的工作能力、工作經驗、經濟狀況都已達到了最佳狀態，加上子女開始獨立，家庭負擔日益減輕，因此最適合積累財富，理財應側重於擴大投資。但由於已進入人生後半期，萬壹風險投資失敗，就會葬送前半生積累的財富，所以，不宜過多地選擇風險投資的方式。此外，還要存壹筆養老金，作為強制性儲蓄，保險無疑是最適合累積養老金的方式之壹。理財順序：第壹，理財需求應該首先考慮養老，千萬不要等到退休後才考慮如何養老，退休前多想想退休後去哪裏度假，或者發展哪些興趣愛好。第二，制定資產增值規劃。沒有了養育子女的負擔，可以加強投資方面的安排，但壹定要堅持"分散投資，降低風險"的原則。第三，為子女創業或結婚買房籌備資金，以便減輕子女的生活壓力，這是為人父母的壹片苦心。理財建議：將資本的40%用於股票或同類基金投資，20%用於保險投資，應逐漸偏重於養老、健康、重大疾病險，20%用於定期存款或債券等安全性高的理財產品，10%用於發展夫妻倆的興趣愛好，例如養養花草、收藏古玩等，10%用於活期儲蓄，作為家庭應急基金。退休期（大約20年以上）理財分析：這段時期的主要內容應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守，身體和精神健康最重要，財富只是壹個數字遊戲，不要太過在意。保本在這時期比什麽都重要，最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。另外，在65歲之前，檢視自己已經擁有的人壽保險，進行適當的調整。理財順序：如果在第四階段--家庭成熟期已經安排妥當養老，那麽這個階段就沒有太多的擔憂，盡可與兒孫享受天倫之樂，也可盡情地遊山玩水。理財建議：將資本的10%用於股票或股票型基金，50%投資於定期儲蓄或債券，40%活期儲蓄。對於資產比較豐厚的家庭，可采用合法的節稅手段把財產交給下壹代。