談論到理財，很多人還是處在傳統觀念中，不是囤房子就是買銀行理財產品。有壹些基金的家庭會加入炒股大軍，散戶太多，壹不留神為國捐軀了；其他保守的家庭，重倉銀行理財，但又覺得收益偏低太雞肋，不甘於心。
這些家庭大都理財渠道單壹，道聽途說。散戶投機心理強，總想著壹夜暴富，加劇了市場的不理性，稍有不慎幾年的心血都付之東流。
市場上，鋪天蓋地的理財概念和教育也讓人眼花繚亂，人人都在談理財，但這些大多屬於“術”的範疇。如何選擇銀行理財產品，如何挑選基金，股市有哪些投資機會，這些概念和建議，似乎都很有道理，但是聽完了卻又仍然壹頭霧水，而投資理財既需要循序漸進，又要做到面面俱到，這樣才能叫資產配資。
首先需要明確的是，壹個國家的經濟目標是GDP，個人理財目標是年化收益率。無論選擇哪種理財方式，這個根本的目標是不會改變的。
緊接著，就是規劃的問題，人生需要規劃，投資理財更需要規劃，不同的人生階段，需要規劃不同的投資方式，不同的投資產品，這裏不做過多贅述，壹張圖即可。
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然後是了解自己的風險偏好，在所有的投資理財產品宣傳時，都會說上這麽壹句話：投資有風險，選擇需謹慎。這句話之所以如此重要，就是因為風險根本不可避免，投資產品有可能漲，也有可能跌。
每個人在面對未來的不確定時，主觀滿足程度是不壹樣的，沒什麽客觀標準。經濟學裏叫做“效用”，做壹個事情，取得壹個結果，這個結果帶給每個人的滿足感都是不壹樣的。
如何判斷妳是保守型、穩健型、平衡型還是激進型？妳的理財規劃行動，有沒有和自己的風險偏好理解知行合壹？以下是幾步簡單的理財規劃測算，可以幫助妳了解自己的風險承受能力和投資風格。
1客觀的風險承受能力計算
年齡得分
小於25歲為50分，每增加1歲減1分，75歲以上為0分。
例：如果妳目前35歲，則妳的年齡得分是：50-（35-25）=40。
客觀項目得分
以下表格列舉出了不同項目、不同情況的分數情況，找到妳對應的情況，相加後即能得到妳的客觀項目得分。
例：如果妳是“公職人員”+“未婚”+“投資不動產”+“10年以上”+“有專業執照”，那麽妳的得分是：10+10+10+10+10=50
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找到自己的客觀風險承受能力
將以上兩個步驟的得分進行相加，得到的最後分數即可參照以下表格找到對應妳的風險承受能力。
例：如果妳是35歲的未婚公職人員，投資10年以上不動產，且具有專業執照，那麽妳的得分就是40+50=90分，對照下表，妳是“高風險承受能力”的人士。
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2主觀的風險承受態度計算
對本金損失的容忍程度
可承受虧損的百分比（以壹年的時間為基準）。總分50分，不能容忍任何損失為0分，每增加1個百分點增加2分，可容忍25%以上損失的為滿分50分。
例：如果妳能承受虧損本金的百分比為23%，則妳的得分為：23*2=46。
主觀投資心態得分
以下表格列舉出了不同投資心態的不同情況的分數情況，找到妳對應的情況，相加後即能得到妳的主觀投資心態得分。
例：如果妳是“賺取短期差價”+“只賺不賠”+“學習經驗”+“期貨”+“無”，則妳的得分為：10+10+10+10+10=50分
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找到自己的主觀風險承受態度
將以上兩個步驟的得分進行相加，得到的最後分數即可參照以下表格找到對應妳的風險承受態度。
例：如果妳能承受虧損本金的百分比為23，主要投資心態得分是50分，則對應的客觀風險承受能力則為“高風險承受態度”。
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3找到適合妳的投資組合
根據自己的客觀風險承受能力和主觀風險承受態度，可根據下表找到適合自己的投資組合。
例：如果妳是“高風險承受能力”+“高風險承受態度”，則適合妳的投資組合為：10%債券+90%股票，預計報酬率為9.5%。
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4各類資產配置
了解自己的家庭財務生命周期，清楚自己的風險偏好之後，接下來就是決定如何分配資產了。資產配置方式有兩種派系：數理統計派和最佳實踐派。
數理統計派
數理統計派是指通過分析大部分高凈值客戶的資產配置方案，提煉出大多數普適的資產配置模型。典型案例就是標準普爾家庭資產象限圖，標準普爾曾調研全球十萬個資產穩健增長的家庭，分析總結出他們的理財方式，得到標準普爾家庭資產象限圖，被公認為最合理最穩健的家庭資產配置方式。
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最佳實踐派
最佳實踐派是跟蹤各類資產配置方案，以歷史表現作為評價標準，擇優者作為推薦的配置方案。
典型的案例是耶魯大學捐贈基金。耶魯大學捐贈基金在大衛斯文森的領導下，放棄了傳統的投資工具，采用積極主動的管理風格，三十多年的時間裏，其資產管理規模增長10倍。耶魯基金配置的八大類資產中，另類資產占比達到30%。這部分資產為耶魯大學捐贈近帶來明顯的超額回報，耶魯基金也持續對該類資產加倉。
歸根結底，理財的關鍵，是要樹立正確的價值觀，保持良好的心態，然後調動全部的資源，實現財富的增值。至於方式方法，每個人都不會相同，有的人在比特幣挖礦早期進入幣圈，有的人發現了好的私募基金經理，有的人通過宏觀經濟分析發現了好趨勢，但他們都會有壹個***同點——專註。把事情做到極致，突破認知極限，做好資產配置，付出了努力，壹定會有相應的收獲。