1.家庭理財規劃的範圍。理財規劃涉及到生活的方方面面，包括職業規劃、消費與儲蓄規劃、債務規劃、保險規劃、投資規劃、退休規劃和遺產規劃，所得稅規劃貫穿所有這些規劃。所得稅其實是政府對妳的成功分壹杯羹，人們已經越來越習慣了。許多人在他們的工資單上增加了所得稅。
(1)職業規劃。擇業是人生的第壹個重大選擇，對於那些剛畢業的大學生來說尤其如此。選擇職業首先要正確評估自己的性格、能力、愛好和人生觀，然後收集大量的工作機會和招聘條件的信息，最後確定工作目標和實現這個目標的計劃。
(2)消費和儲蓄計劃。妳必須決定壹年的收入有多少用於當前消費，多少用於儲蓄。與此計劃相關的任務是編制資產負債表、年度收支表和預算表，這是人們經常用來保證實現目標的工具。
(3)債務計劃。很少有人能在壹生中避免債務。負債可以幫助我們在漫長的人生中平衡消費，給我們購物帶來便利。但壹定要管理好債務，保持在壹個合適的水平，盡可能降低債務成本。
(4)保險計劃。人生的不確定性導致對保險的需求不斷。當妳年輕沒有負擔的時候，妳的主要財富是工作能力。所以妳必須保證妳不會失去這個能力，所以妳有失能收入補償保險。當妳步入生命周期的最後階段，其他保險的重要性就顯現出來了。隨著事業的成功，妳有了越來越多的固定資產，如汽車、房子、家具、電器等。這個時候，妳需要更多的財產保險和個人信用保險。為了妳離開後，妳的孩子能幸福地生活，妳需要人壽保險。更重要的是，為了應對疾病和其他意外傷害，妳需要醫療保險，因為住院費用可能會把妳的積蓄壹筆勾銷。
(5)投資計劃。當我們的儲蓄與日俱增的時候，最迫切的是找到壹個能夠兼顧收益性、安全性和流動性的投資組合。投資工具有很多種，從最簡單的銀行儲蓄到最具投機性的期貨。成功的投資者要根據自身特點適當選擇。
(6)退休計劃。退休計劃主要包括估計退休後的消費和其他需求以及如何在不工作的情況下滿足這些需求。我們大多數人都習慣於依靠政府的社會養老保險，但是要知道，想要退休後生活的舒適獨立，僅僅依靠社會養老保險是不夠的。我們必須在有勞動能力的時候積累壹筆退休基金作為補充，因為社會養老保險只能滿足人的基本需求。
(7)遺產計劃。如果妳能長生不老，那就別想了。可惜，長生不老只是壹個人們世世代代追求的難以捉摸的神話。遺產計劃的主要目的是讓人們在把財產留給繼承人時繳納最低的稅。這個問題在國外比較突出，很多國家都規定了很高的遺產稅稅率。雖然我國目前沒有這方面的法律，但隨著人民日益富裕，遺產稅的法律遲早會出臺。遺產計劃的主要內容是壹份適當的遺囑和壹套避稅措施，比如將部分財產作為禮物提前贈與繼承人。
(8)所得稅計劃。個人所得稅是政府對個人成功的分享，所得稅會越來越與人民生活息息相關。以前個人所得稅和歌手、富豪聯系在壹起，和普通人好像沒什麽關系。現在，許多人的工資單上增加了“個人所得稅”。經常有人聽說大牌逃稅。有沒有想過通過調整自己的行為可以達到合法避稅的效果？
2.建財富管理大樓。家庭理財的壹個重要方面就是分清輕重緩急。人的壹生會有很多風險和機遇，所以妳需要從長計議。假設妳是壹個年輕人，已經成家立業，沒有多少積蓄。這個時候，妳壹個做券商的朋友告訴妳，有壹個投機性很強的投資機會。妳該怎麽辦？這真是壹個強大的誘惑。如果成功，可以讓妳的錢翻四倍，讓妳做以前做夢都想不到的事情。但是，壹旦失敗，妳就會放棄很多更重要的計劃，這些計劃是妳基本生活所必需的，比如買房，生孩子。理財專家會建議妳在實施妳認為最重要的計劃之前，忘掉那些高風險投資。
個人理財就像蓋樓，打基礎是最關鍵的。建築不可能是空中樓閣。妳要先從底層建起，先滿足底層砌築的需要，再壹步步往上走。比如妳決定買國債作為投資，雖然收益率不算太高，但是安全穩定，這樣可以作為孩子將來上公立大學的學費。相反，如果妳把它投資在投機股票上，將來也許有可能送孩子出國留學，但也有可能妳要告訴孩子，妳沒有能力繼續學業，即使是在學費很低的公立學校。
所以妳在理財的時候，首先要采取儲蓄、國債、保險等安全的方式，讓家庭的基本需求得到滿足。在此基礎上，投資高風險高收益的項目，以求獲得更高的消費。
3.財務決策。決策是壹個復雜的過程，有時候真的感覺很難抉擇。首先，妳應該盡力找到所有的備選方案，然後妳應該確定選擇每個選項的依據，最後選擇最好的壹個。回想壹下妳進大學前做誌願者的經歷。面對全國幾千所大學，幾百個專業，真的是眼花繚亂。哪個能給妳帶來最好的未來？同樣，在家庭理財中，也有很多時候需要妳果斷決策。這時候判斷的依據主要是邊際分析、機會成本和金錢的時間價值。
(1)邊際分析。邊際分析是指在分析問題時，考慮某個項目最後單位數量的收益或成本，而不是考慮所有項目的平均收益或成本。比如妳剛大學畢業，開始工作，第壹份工作需要買幾套職業裝。為了方便換，至少要買兩套，那麽三套怎麽樣？這時候妳就要考慮買第三套衣服的收益和費用了。如果妳覺得值得，就買三套，否則，就買兩套。很明顯，第三套衣服給妳帶來的好處會比前兩套少，因為兩套衣服就足以讓人覺得妳穿著整齊。
邊際分析通常用於兩種方案的比較決策。比如妳要選擇兩家保險公司的重疾險保單中的壹份，它們的基本保險條款是壹樣的，其中壹家的保額中有嚴重燒傷，所以它的保費更高。做決定的時候，不用考慮總保費，只需要比較高的保費和多出來的保額，就可以決定買哪份保單了。
(2)機會成本。從投資的角度來說，機會成本是指當妳把錢投入壹項投資活動而放棄其他投資活動時，能給妳帶來的最大收益。可供選擇的方案有很多，當其中壹個方案被采納時，其他方案實際上就被放棄了。如果妳決定暑假打工掙錢，那麽妳就不能去海邊看日出，那麽妳工作的機會成本就是看海的樂趣。
選擇當老師而不是去經商或從政的機會成本是多少？妳上大學深造的機會成本是多少？租房而不是買房的機會成本是多少？等壹下。這些問題有些很容易用數字來衡量，有些是由個人價值觀決定的，只能由個人來決定。
比如要不要上大學，壹般分析是考慮上大學的成本和大學教育能給妳帶來的知識和能力，而機會成本分析考慮的是:上大學我會得到知識和能力；如果我不上大學，我可以通過這段時間的工作獲得經驗，也許還會遇到好的機會。這裏的經歷和機會就是上大學的機會成本。如果妳認為機會成本小於上大學的收入，妳應該選擇繼續深造。有的人更註重經驗和機會的積累，他會選擇工作。
(3)貨幣的時間價值。財務決策會更多的涉及到未來某個時期貨幣的流入流出，這就需要考慮貨幣的時間價值。貨幣的時間價值是指貨幣經過壹定時間的投資和再投資後所增加的價值。當然，妳知道今天的壹萬元不等於三年後的壹萬元。如果妳有兩個投資機會，同時投資65438+萬元，壹個機會兩年後可以收回13萬元，另壹個機會三年後可以讓妳收回132萬元。妳認為哪個更好？從金額上來說，當然方案二收益大，但如果考慮時間價值因素，就沒那麽好判斷了。通常的做法是將兩個投資機會的收益換算成現值，然後進行比較。
如果妳真的覺得財務決策太復雜，妳掌握不了，可以咨詢理財師。這個職業在國外已經越來越吃香了，就像會計師和律師壹樣。理財師的主要作用是幫助人們制定合理的理財計劃。他們對稅收、保險、投資和金融有著廣泛而深入的了解。雖然他們不壹定是這些領域的專家，但他們通常擁有廣泛的知識，能夠迅速而敏感地發現問題並提出建議。
選擇壹個好的理財規劃師並不容易。妳需要全面了解他的知識、能力、經驗、素質，因為這是涉及家庭經濟的大事，不能馬虎。與其請二流不負責任的理財師，不如自己動手。
在社會分工高度分化的時代，用專業人士做事是順理成章的。以投資為例。美國的統計數據顯示，聘請投資顧問的投資者比那些“靠自己”的投資者有更好的表現。原因很簡單。通過投資顧問，投資者可以了解自己真正的投資目的，對風險有更全面的認識。因此，選擇合適的投資顧問非常重要。美國投資管理與研究協會(AIMR)建議投資者使用“5P原則”來選擇合適的投資顧問。這5p就是準備、專業、理念、業績、專業資質。當然，妳支付給符合這個要求的顧問的顧問費也會更高。要時刻記住，發達的社會也是專業的社會，專業人才的使用符合時代，更有利於壹項事業的發展。
當妳遇到壹些候選理財顧問時，妳可以問以下問題，他們的回答可以幫助妳評估和選擇最理想的壹個。他應該有能力和專業資質，妳能和他相處融洽，他的理財風格適合妳的理財計劃。
(1)有經驗嗎？
了解壹下理財規劃師有多長時間的工作經驗，請他概述壹下自己的工作經驗。妳選擇的理財規劃師，至少要有三年的個人理財咨詢經驗。
(2)資格條件是什麽？
很多理財人士自稱“理財師”。妳應該知道候選人是否有正式的資格。可以去註冊理財規劃師協會等機構了解他的背景。證書資格只能證明歷史。理財規劃領域在不斷發展變化，內容和手段也在不斷推出。理財規劃師也要跟上形勢的變化。
(3)可以提供哪些服務？
理財規劃師並不是萬能的，這取決於他們的資質、從業執照和業務專長。除非獲得政府部門的註冊許可，否則理財規劃師不能銷售保險、共同基金、股票和其他證券。有些理財規劃師只對理財規劃的某些方面提供建議，比如遺產規劃或避稅規劃。選擇應該基於家庭的具體需要。
(4)制定理財規劃的方法是什麽？
問理財師喜歡什麽樣的客戶，喜歡和什麽樣的金融機構有業務往來。有的理財師喜歡把妳所有的理財目標結合起來做壹個計劃，有的則只根據妳的需求提供某個具體方面的建議。妳要確定候選理財師是否能給妳有價值的建議。
(5)是唯壹給我提供咨詢服務的人嗎？
有些理財規劃師有很多助手協助工作，包括法律、保險、稅務等方面的專業人士。這些人很可能在咨詢過程中與妳打交道。請理財師把這些人列壹個清單，了解他們的相關背景。
(6)您需要為其服務支付多少費用？
理財規劃師應該以書面形式清楚地解釋如何收取服務費。壹般的充電方法有:
①客戶向提供金融服務的公司支付費用或傭金，公司向理財師支付工資。
理財師會直接向妳收費，費用是根據妳提供服務的小時數或者妳擁有的財產或者收入的多少來計算的。
(3)同時收取手續費和傭金。費用是為您提供理財規劃建議而支付的勞動報酬，傭金由銷售投資產品的機構提供。有些理財師收了傭金後收費會少壹些。
根據理財師的建議，妳可以投資壹個投資工具，傭金由提供這個投資產品的第三方支付。傭金金額通常是按照妳投資的壹定比例來計算的。
(7)除了我之外，妳的建議會為其他機構帶來利益嗎？
理財師與其他機構的業務聯系與合作，可能會影響他在為妳提供咨詢服務時的專業判斷，使他不能完全從妳的利益出發考慮問題。例如，銷售保險、證券和共同基金的金融顧問與提供這些投資產品的公司有業務聯系和利益關系。妳應該了解這些情況，知道理財師把妳推薦給保險經紀人、會計師或者律師來完成理財計劃，能獲得多少收益。
(8)您在執業期間是否因違法或不道德行為受到過處罰？壹些政府部門或者行業協會保存著理財師的執業記錄，可以查閱。
(9)可以簽訂書面協議嗎？
請理財規劃師以書面形式向您提供您可以提供的服務詳情，並保留這些文件以備將來參考。