產品商業銀行的高端個人客戶主要是企業，也有壹部分是公司高管或專業人士。財富的主要來源是工作。商業銀行的高端個人客戶具有豐富的投資知識和經驗，能夠對經濟形勢做出獨立判斷，自主調整資產結構。但有些客戶沒有獨立辨別宏觀經濟的能力，不了解金融市場。商業銀行高端個人客戶在不同地區、不同文化、不同周期的特征是不同的。商業銀行有專業化的服務，必須引導客戶進行組合資源配置，引導客戶做好綜合資源管理，主動進行生產配置。多元化的資產配置可以避免在單壹市場中追求利潤，而是在壹個完整的金融波動中實現利潤最大化的目標。
1.資產配置和風險承受能力是有矛盾的。
根據風險偏好程度，商業銀行的高端個人客戶可分為保守型、穩健型和積極型三種。高端個人客戶多為積極投資者，投資時能承擔壹定風險，對風險的承受能力較高。在客戶的資產配置和客戶的風險承受能力匹配平衡的情況下，保守型客戶可以適當配置壹些高風險的商品。在實際控制和執行中，客戶的風險承受能力和產品的風險水平是匹配的，也就是說，保守型客戶只能配置低風險或中等風險的產品。如果客戶想配置少量的高風險產品，就需要有意識地改變自己的風險等級，這與客戶的初衷是矛盾的。
2.資產配置受產品風險限制。
為了給高端客戶資源配置提供更多的理財方式和資產工具，商業銀行應該像商場壹樣提供多種產品貨架。商業銀行應建立具有整合市場資源性質的開放式產品平臺，包括貨幣、股票、債券、外匯等各類客戶資產配置的投資方向。目前，商業銀行的產品和服務依賴於商業銀行內部資產管理部門發行的理財產品，理財產品涉及的空間相對較小。只能直接投資於債券市場、非標準化期權資產和銀行內部債券市場，不能直接投資於期貨市場、另類投資市場或二級股權市場。沒有辦法保證客戶資產配置的多元化，無法實現真正的資產管理。商業銀行的投資產品數量有限，第三方機構無法滿足高端個人客戶的投資需求。商業銀行產品服務效率低。比如壹款低風險的結構性產品，從產品推出到產品上線，平均審批時間超過兩周，難以跟上金融創新的步伐，讓很多優質金融資源流失。
3.高風險資產配置過高。
根據資源配置的角度，企業家的資產可以分為三類:防禦性資產、資產性資產和進攻性資產。防禦性資產用於預防不可預測的事件，確保生活的基本需求，包括黃金和存款。資產資產用於與經濟增長和資產增值保持同步，包括股票和債券。進攻性資產主要用於獲取高收益，實現財富的大幅飛躍，如投資性房地產、企業股票投資等。企業家大多喜歡冒險，資源配置不均衡。有的企業家對企業進行高額投資，不保留閑置資金，把資產全部投入企業。壹些企業家在資產配置上具有較高的投資屬性，熱衷於投資性物業、企業投資等進攻性資產的投資性質，從而實現高收益，承擔高風險。在經濟新常態時期，激進增長模式無法維持的條件下，企業家配置進攻性資產對應的不確定性越來越大。