提問者說協議存款...肖珩不知道他是否在談論保險協會。肖珩認為，這種存款本質上是儲戶需要吸引高利率(以高價吸收普通存款)。比如現在同業存款的價格大多是年化3%，但是部分城商行和農商行可以發行年化3.7%的協議存款。這種協議存款通常需要找渠道吸引儲戶開戶(渠道多為保險資產管理公司，現在也有證券資管、期貨資管、基金子公司)。這個賬戶的名字通常是專戶，但這個渠道背後的資金其實是從各大金融機構存下來的。
目前已經取消了存貸比，所以協議存款市場會越來越小。許多銀行在其評估中不將此類協議存款視為壹般存款。同業存單和同業存款最大的區別在於，同業存單是流通票據，而同業存款因其真實性質不能轉讓。這壹消息可以解讀為，中國人民銀行正在考慮恢復1997暫停的大額可轉讓存單(CDS)的可行性。
同業存款:商業銀行或其他金融機構將資金存放在另壹家銀行，通常用於清算和投資目的。其實這種方式和銀行普通單位存款差不多。也分為活期存款、定期存款和通知存款，但定期存款的利率通常由雙方約定。值得註意的是，同行業的定期存款是用存單而不是存單。