《商業銀行網絡貸款管理暫行辦法》實施僅半個月，央行已經盯上了合貸業務。
通知顯示，央行特別要求銀行列出與螞蟻花唄、螞蟻借唄合作的網絡聯合消費貸款余額、與螞蟻借唄合作的網絡聯合消費貸款加權平均利率、與螞蟻花唄、螞蟻借唄合作的網絡聯合消費貸款不良率、個人信用卡透支不良率。
為什麽在要求銀行上報的三類數據中，央行特別要求提供與螞蟻花唄、螞蟻借唄合作的數據？
“不管有沒有信用證，最終風險還是由銀行承擔。所以我覺得這不是針對蟻族的，但對蟻族還是有很大影響的。在他們改善風險防控措施之前，他們必須降低杠桿和規模，以避免系統性風險。”董希渺說。
央行在通知中表示，網絡聯合消費貸款是指金融機構通過互聯網獲取合作機構推送的客戶信息，與其他機構使用同壹貸款協議，按照約定比例向同壹借款人發放的個人消費貸款。金融機構只填寫自己發行的部分。
“壹些中小銀行的聯合貸款利率非常高。比如有的年息高達20%-30%，中小銀行通常能拿到7%。如果他們自己貸款，可能會賺2%-3%，能拿到7%已經很開心了。這項業務的風險也很大，這也是最高法降低民間借貸上限的背景之壹。”董希渺表示，央行的意圖之壹是鼓勵銀行與銀行、消費金融公司等金融機構合作，而不是與互聯網公司合作。
壹位貸款行業人士表示，或許是因為最高法剛剛下調了司法保護下的民間借貸利率上限，央行也需要摸清網絡聯合消費貸款的平均利率。草案規定的所有費率加起來不超過LPR的4倍，太苛刻了。
此外，中小銀行在聯合貸款業務中踐踏了P2P業務。
近日，針對愛彩集團旗下P2P平臺米莊金融出借人在浙江政務咨詢投訴舉報平臺上提出的“2018溫州銀行與愛彩集團合作存在重大違規行為”的投訴，杭州市余杭區公安分局在回復中表示，警方已掌握溫州銀行向愛彩集團(米莊金融)借款的問題，此前已與溫州銀行進行了兩次談話，並凍結了溫州銀行的相關賬戶。具體工作還在進壹步開展中。
貸款人訴狀內容顯示，2065438+2008年3月，溫州銀行與愛彩集團簽訂貸款合作協議，溫州銀行要求愛彩集團承諾全額賠償。2019 12，米莊因涉嫌非法吸收公眾存款罪被立案偵查。
21世紀經濟報道曾經拆解過互聯網貸款的信用聚合模式。
在網貸產業鏈中，目前比較流行的玩法是“信用聚合模式”，即幫扶貸或聯合貸，由螞蟻金服、平安普惠、微眾銀行、小滿金融、王新銀行等機構牽頭或撮合，引入大數據風控、擔保增信、銀行。
“央行只是要求單獨上報螞蟻借唄和花唄的合作數據。壹方面是目前市場上最大的玩家，另外可能是因為其他銀行，比如微眾銀行、王新銀行還是銀行牌照，而螞蟻借唄和花唄性質完全不同，監管部門可能更緊張。”壹位金融科技公司人士表示。
根據銀監會網貸新規，網貸資金不得用於房地產投資。具體要求是貸款資金用途明確合法，不得用於投資房地產、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產管理產品，不得用於投資固定資產和股權。
此外，新規要求對互聯網貸款進行統計，監管機構應對商業銀行互聯網貸款進行監督檢查，建立數據統計和監測機制，根據商業銀行經營管理、風險水平等因素提出審慎監管要求，嚴守風險底線。
國內消費金融市場快速發展多年，線上聯合消費貸款業務也成為壹個不可忽視的巨大市場。多位銀行人士認為，商業銀行網貸業務新規出臺後，商業銀行聯合貸款業務監管細則即將出臺。
中國人民銀行的這次調查，很可能會對聯合貸款亂象中的銀行機構超杠桿放貸、風險外包等問題展開清理。這將對螞蟻集團、微眾銀行、平安普惠、京東數碼分公司等機構以及廣大開展聯合貸款業務的中小銀行產生影響。
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