1.投資理財目標不明確。
投資理財首先需要確定壹個理財目標。為什麽要理財？如果妳設定了目標，妳就成功了壹半。至於理財目標，很多人都會這麽說。我想為結婚攢點錢，我想為孩子籌集教育基金，我想買房買車，我想為自己的退休留些養老保障。的確，這些都是非常好的財務願望，但不是明確的財務目標。有沒有想過，如果要買房，是買80平米兩室壹廳還是130平米三室兩廳？買多層、小高層還是高層？妳是準備在內環、中環還是外環買？妳打算什麽時候買房？我們在選擇理財目標時，往往只是給出壹個模糊的概念，理財結果無法用金錢精確計算，也沒有具體的實現目標的時限。這樣模糊的概念只能讓我們處於壹種烏托邦的狀態，做不出合適的理財方案。即使有理財計劃，也會讓計劃顯得相當盲目和空洞。
2.個人目標收入預期過高。
每個理財經理都會制定自己的理財目標，希望通過壹定的理財手段和時間積累來實現自己的夢想。但並不是所有的目標都能實現，有些目標對很多人來說遙不可及。比如壹個月收入只有2000元的小員工，打算5年內買壹套價值200多萬的房子和壹輛價值20萬的車。雖然這些都是他的夢想，但短短五年實現的概率幾乎為零。理財經理之所以在設定理財目標時會期望過高的收益，是因為每個人心裏都有欲望，會隨著不切實際的想法膨脹。但是，這對於投資理財來說，並不是壹件好事。過高的目標預期壹開始並不現實，會造成財務經理壹直處於幻想狀態，沒有相應的計劃來實現這個目標。其次，會使人們在理財規劃中使用風險更大的工具來獲取更大的收益，這不符合理財活動壹直遵循的安全、穩健和保值增值的原則。
3.往往只為單壹目標理財。
有各種各樣的理財目標，比如買房買車結婚，教育孩子，退休後養老等等。這些基本的理財目標都是我們在生活中會遇到的問題。但是，在壹般的財務管理過程中，這些目標往往是獨立分開的，即只針對單壹目標，這也是財務管理者在制定財務管理目標時經常犯的錯誤。因為這些目標處於我們生命周期的不同階段，在某個階段，我們的理財活動只是因為在那個階段有壹種特殊的需求，在滿足這種需求的同時，不會想到生命後期可能存在的其他潛在需求。只有當我們即將進入後壹個生命周期，這個潛在需求迫在眉睫的時候，我們才會開始意識到理財對於這個潛在需求的必要性，但此時我們已經失去了最佳的理財時機。我們缺少的是站在人的壹生的角度來設定理財目標，所以理財的結果往往被忽略，理財的效果可想而知。
(二)不正確的方法使財務管理過程缺乏控制。
1.沒有詳細的收支賬本。
賬本是記錄我們收入和支出的最好工具。它不僅可以詳細地反映我們的收入和支出，還可以幫助我們進行財務管理活動。但是在現在的年輕壹代中，很少有人從事這種麻煩的工作。工作忙是壹個原因，電子賬單泛濫也是壹個重要因素。電子賬單上有詳細的商品名稱、數量、金額，讓理財經理感覺對自己的消費了如指掌。但是電子賬單不適合保管，人壹糊塗就煩。無聊了就不會花時間去匯總整理電子賬單。沒有匯總的數據，妳無法把握自己的經濟狀況，也因為妳沒有細化賬本，沒有分類，妳無法對比數據，找出消費突然增加的原因。
2.財務管理過程缺乏控制和調整。
理財計劃壹旦敲定，理財經理就認為萬事大吉了，每個月按照計劃把資金存進銀行，投資股市，買保險，不管理財賬戶裏還剩多少錢，不管目前市場行情如何，不管有沒有收益風險率更高的新理財產品。因為我們只關心財務結果。但有時候，理財的實際情況往往和理財規劃的情況不壹樣，有時甚至相差很大。在整個金融活動中，股票等風險率高、波動大的金融工具會有較大的漲跌。如果我們不及時監控我們股票賬戶的余額，或者在不良利息的壓力下不及時賣出股票，就會造成巨大的損失，嚴重影響我們理財計劃的實施。
3.財務規劃往往很難堅持。
我們花了很大力氣做好財務計劃，花了很多人力物力財力，也期望得到壹個心裏有數的財務結果。在投資理財的初始階段，我們都會熱情高漲，因為我們向往自己喜歡的理財目標，覺得自己在完成壹件非常偉大的事業。但是熱情會隨著時間的推移而逐漸消退，這個時候我們在執行理財規劃的時候很可能會大打折扣。有時候由於突發情況，當月費用突然增加，讓生活壓力很大，於是原本每個月1，000元的財政資金，這個月只拿出800元，希望下個月小康後再補上，但情況往往是下個月可能還不到800元。另壹種情況是，理財目標的實現是壹個漫長的過程，不是壹朝壹夕的。過了幾個多月，看到理財目標離我還很遠，我失去了信心。最終我主動放棄了精心策劃的理財計劃。
(三)可選工具的選擇增加了金融風險
1.投資方向主要看自己的喜好。
個人理財經理不像機構投資者那樣具備專業的理財知識和能力。我們經常把自己的理財資金運用到自己熟悉的理財工具上，主要是因為我們對這個工具比較熟悉，用起來得心應手，也因為我們對它感興趣，所以經常關註它的走勢，這樣可以更準確地把握機會，成功的幾率也更高。利用自己熟悉的理財工具進行理財，也被壹些理財專家譽為最好的理財手段。但同時，這種理財方式有壹個非常大的缺陷。如果妳擅長的是高風險高收益的理財工具，比如股票，那麽我們最終的收益將會非常不確定，我們將無法確定自己的理財目標。而且，如果我們把所有的錢都投進去，壹旦經濟形勢惡化，我們就會血本無歸。
2.很少使用低風險高收益的工具
理財者在選擇理財工具時，看重的無非是它的風險性和收益性(因為理財是長期行為，暫時不考慮流動性)，所以選擇風險和收益率最高的理財工具進行投資。幾乎每個人都希望自己選擇的理財工具收益最好，風險最好，但往往壹些收益大風險小的理財產品在推出初期就被忽略了。銀行存款利率低是公認的事實，但其安全性高，國債在風險幾乎不增加的情況下，收益高於普通存款。但國債推行之初，無人響應，不得不預約購買。同樣，基金將其籌集的資金投資於不同類別的股票，從而分散風險，同時確保回報。最近才開始意識到兩種理財工具的優勢，那麽有沒有壹種更好的理財工具是我們現在所忽略的呢？
3.保險通常被排除在金融工具之外。
保險是指當發生不可抗力事件，被保險人遭受巨大損失時，保險公司會給予壹定的經濟補償，幫助理財人渡過難關。應該說，保險是預防意外和轉移投資理財風險最有效的工具。但在實際操作中，我國的投資理財經理在理財規劃中很少考慮這種理財工具。壹方面，我們把保險誤解為只賠錢的生意。如果不可抗力事件沒有發生，我們所付出的將得不到回報。而且我們認為不可抗力事件發生的概率很小，不會那麽巧的遇到，存在僥幸心理。另壹方面，保險公司在投保的時候是笑臉相迎，在理賠的時候卻無動於衷。即使理財人發生意外，也可能得不到賠償，對保險這種理財工具充滿芥蒂。
(四)狹隘的觀念限制了理財收益率
1.投資的概念僅限於傳統領域。
有哪些理財工具？可以在哪些領域投資理財？理財經理回答這些問題的時候，很多都會提到銀行、保險、證券、房地產。這些就是我們通常所說的傳統領域，或者我們已經熟悉的領域。但如果繼續問理財可以投資哪些新領域，理財經理估計要撓頭想壹會兒了。由於這些市場在傳統投資領域已經存在了很長時間，投資的規範化使得理財資金在保值增值方面具有很大的確定性和可預見性，但其收益率卻接近市場的平均盈利水平。如果局限於傳統的理財活動，壹些高預期但合理的理財目標，比如給工薪家庭買房買車，可能就實現不了。
2.盲目跟風已經成為壹種金融時尚。
個人理財經理對投資理財知識知之甚少，很少有時間去研究各種理財工具。我們在選擇理財方向的時候，經常會用這樣壹種方法，哪個領域現在最火，哪個領域現在收益最高，所有的錢都投在哪裏。90年代中期，股市暴漲，上證綜指壹舉突破2200點。有些人壹夜暴富，每天賺幾百萬美元。有多少人眼紅，把錢投入股市？結果大盤暴跌，跌破1，000點。這種盲目的跟隨方式導致大部分人的市值不到投入資金的30%。後來樓市又火了。炒房團壹個個跳出來，個人投資者也不甘示弱加入炒房團行列，導致房價壹路走高。但在最近的盤點過程中，發現很多買家並沒有賺到利益，反而略有虧損，大部分還是靠租金支撐。可見，盲從是當今金融界的壹種時尚，但所有時尚的東西都不壹定靠譜。
3.投資理財往往被投機取代。
投資是在保證資金安全的前提下，通過合理的規劃，使理財資金在原有的基礎上穩步增長，而投機通常是建立在壹場小賭的基礎上，願意承擔巨大的風險，做出犧牲，以期獲得更大的回報，雖然這種概率相當低。理財應該是壹種投資行為，但很多時候會不自覺地被投機所取代。舉壹個很簡單的例子，做股票的人，剛開始可以賺壹些錢，但是如果長期來看基本都虧了，壹個很重要的原因是，剛開始炒股的時候，大家都很謹慎，謹慎選股，做了大量的研究分析。後來覺得自己經驗夠了，就拋棄壹切，憑個人直覺判斷個股漲跌。而且他們膽子越來越大，總是大量買賣，完全是投機行為。壹旦理財的投資行為被投機行為所取代，整個理財計劃都將處於危險之中。
第三，個人投資理財建議
(壹)制定全面而恰當的財務管理目標
1.集思廣益，全面考慮理財規劃
為了壹絲不茍地制定財務計劃，確定財務目標，我們最好采用“頭腦風暴法”或“德爾菲法”。我們召集了所有的家庭成員，坐下來，寫下他們所有的願望和目標，經過多輪的溝通和傳遞，最終篩選出大家都認同的共同目標。這不僅是壹個非常好的家庭溝通和諧的機會，也是壹個很好的理財目標的安排和總結。財務目標應該包括長期目標和短期目標。短期目標很容易想到，因為現實中急需，而長期目標通常是潛在的，需要我們靜下心來思考未來。如果總結壹下，人生的大致目標主要有結婚計劃、買房買車計劃、家庭贍養計劃、育兒計劃、子女教育計劃、退休計劃。除此之外，當然有時候也會有壹些特別的計劃，比如計劃去歐洲旅行，買壹部最新時尚的品牌手機。只有把這些目標放在壹起考慮，才能不留遺憾，面面俱到，才能合理支配自己的理財資金，用在不同的理財賬戶上，才能更好地保證現在和未來生活得更加舒適美好。
2.制定理財目標要和個人收入相匹配。
當我們總結所有的財務目標時，我們還要做的另壹件事就是驗證它們的合理性。最好的方法是盡可能細化和量化財務目標。最好能精確到每個月需要投入多少資金，每年能獲得多少收益，這樣我們才能將自己的目標與實際經濟情況進行對比。如果差距相當大，說明我們制定的理財目標不合理，實現的可能性很小。這時候就需要調整理財目標了。壹種方法是徹底否定，重新設定目標。這種方法雖然徹底，但是要耗費大量的時間和精力，除非理財規劃太離譜，壹般不推薦。另壹種方法是適當修改財務目標。第壹，將財務目標按照重要性和時效性進行排序，可以將財務資金運用到最重要、最先實現的目標上，可以考慮篩選排除次要目標，但後面的目標也要在壹開始就計劃好。總之，在制定理財目標的時候壹定要考慮自己的財務狀況，保留合適的和必要的，剔除盲目的和烏托邦的，這樣才能幫助自己真正實現夢想。
3.理財目標要分階段實現。
確定合適的理財目標後，接下來就是把理財目標分成階段。因為實現壹個理財目標需要很長時間，有的目標可能長達30年，所以壹定要像切蛋糕壹樣把理財目標分成小塊，也就是在大目標的基礎上按時間順序做小目標。這樣既能控制目標的完成，又能給我們很大的鼓勵堅持下去，因為我們經常完成階段性的目標。而且，因為人是有生命周期的，不僅不同生命周期的目標不同，收入和消費也會有很大差異。青年階段，幾乎所有的理財目標都集中在這個時期。如果我們不合理規劃和使用資金，我們將缺乏資金，不得不放棄壹些目標。人到中年，收入高，支出相對穩定，可以多做壹些養老規劃的準備。所以，我們不能只把理財資金按年份分配到人生的每個周期，這既不合理也不現實。所有的理財目標壹定要分階段分類，不同的目標在不同的階段會達到不同的百分比。
2)隨時管理和監控財務賬目。
1.巧妙的分類和良好的考勤記錄分析
理財的第壹個也是最好的方法就是勤於記賬，記賬可以統計個人的收入和支出，然後分析理財者的財務狀況和經濟結構。當然，勤於記賬並不意味著什麽都記得。我們可以按天按壹定類別填寫每天的收入和積分，然後每個月匯總數據。說到分類，我們不必像專業人士那樣做資產負債表和現金流量表，我們可以簡單地將項目分組。收入可分為工作收入(工資、獎金、補貼和福利)、投資收入(利息、股息和租金)和其他收入(獎金)，支出可分為日常支出(可細分為吃住醫)、投資支出和其他支出。這樣做的目的是為了使我們在未來經濟形勢出現異常時，能夠找出大致原因，從而采取相應措施進行有效控制。除了做這些統計工作，還要經常分析這些數據，壹般壹個季度壹次。分析中要註意技巧，可以按月縱向對比，橫向對比本季度數據和去年同期數據更準確。比如年底會有年終獎，收入會有較大增長，而年初因為過年會有較大支出。這些收入和支出的異常變化應該在分析中考慮進去。
2.不時監控妳的財務賬戶
當我們把理財資金投入到各種投資中的時候，就已經開始了我們的理財計劃。為了規避風險，最好將理財資金運用到不同的理財工具上，這就涉及到賬戶管理的問題。每個賬戶要獨立分開，否則會造成賬面資金的混亂和賬戶間資金的拆借。原則上每個賬戶的資金要保持持續增長的趨勢。每月的收益壹方面會提取壹部分作為新的資本註入，另壹方面是原始資本投入獲得的收益。但並非壹切都在計劃之中。我們必須時刻監控我們的財務賬戶，尤其是那些投資於高風險工具的賬戶。通過對比本月和上月的市值，可以計算出收益率，並與細化後的目標進行對比。如果發現賬面資金有嚴重的縮水趨勢，或者分解後收益達不到我們的預期目標，就要分析縮水的原因，迅速判斷是繼續持有還是果斷賣出。同時也提醒我們，要時刻關註宏觀經濟形勢和各行業的情況，尋找更新更好的投資理財工具，幫助自己獲得更多收益或降低更多風險。
3.投資理財很重要。
任何事情都要做到最後，投資理財也是如此。如果決定把每月收入的20%作為理財資金，就要堅持把每筆收入按比例提取出來，放入理財賬戶。註意，這裏說的收入不僅僅是工資收入，各種來源的收入都要提取，而且要在長達30年的理財期內完成。我們可以認為這是政府征收的20%的稅。進入理財賬戶後就別想了。除了特殊情況，我們不允許在賬戶上動腦筋。這會讓妳在退休時大吃壹驚。原來我已經有這麽大壹筆財富了。其實理財資金的主要來源是我們每月的投入，利息只占很小壹部分。所以，如果不能堅持自己的理財計劃，每個月都按計劃投資，就無法實現自己的理財目標。從哲學上講，理財資金的投入是量的增加，時間長了是催化劑。當等價積累達到壹定程度，就會變成質的飛躍。沒有數量，就沒有質量。可見，投資的堅持往往是財務成功的最重要因素。
(三)選擇多元化的理財工具
1.投資組合的多樣化和風險的多樣化
投資組合多元化對我們來說已經不是什麽新鮮名詞了，其目的就是為了分散風險以獲得最佳收益，但是我們往往對多元化投資有壹個錯誤的認識。就投資股市而言，壹些投資者簡單地認為分散投資就是將理財資金投資於“不同”的股票。其實“不同”準確的說應該是不同的股票，而不是同類的不同股票。如果喜歡銀行股，我們會把所有資金分別買浦發銀行、民生銀行、中國銀行等股票。壹旦銀行業出現不利因素，整個行業的市場都會下滑。也就是說，雖然妳把自己的理財資金分別投入到每只股票中，但還是沒有達到分散風險的目的。那麽應該如何分散投資呢？各種金融工具的投資比例應該是多少？其實並沒有壹個確定的數值，而是要根據具體的經濟形態來確定。通常情況下，如果三年期存款利率能達到3.5%以上，我們會把更多的資金存在銀行，提高資金的安全系數，但最好還是買壹些利率差不多的理財產品，因為後者不交20%的利息稅，但缺點是不確定利率能否繼續維持在這個高度。國債或者政府擔保的企業債當然不能放過，但是要保證其收益在5%以上，因為其持有期壹般較長，我們需要規避持有期內利率調整帶來的風險。選股票不如選基金。當然，我們也可以自己投資不同類型的股票，這樣才能保證我們理財資金的安全和收益的共存。
2.金融工具的選擇更註重長期效果。
投資理財是壹個長期的過程，在選擇理財工具時，更要關註其長期收益。壹些理財者貪圖短期利益，頻繁操作，不斷更換理財工具，不僅風險大，而且頻繁操作導致決策失誤的概率也大大增加。還有機會成本和轉換成本。機會成本是指在選擇新的金融工具時，放棄原有金融工具所能帶來的收益作為代價。如果我們有壹筆年利率為3.96%的三年期銀行存款，存了兩年半，如果發現有更好的機會，決定用來購買年利率為5%的國債，那麽我們行為的機會成本就是我們放棄了兩年半年利率為3.96%的收益，只能得到0.72%的活期利息。轉換為成本是指由於壹系列因素的影響，金融工具轉換前後存在壹個時間差，在這個時間差內金融工具不會給我們帶來任何收益。舉個簡單的例子，我們有壹套出租的房子，現在覺得自己提供的租金相對於市場太便宜了，租金上漲後租客就不續約了，所以需要把租房信息掛到中介公司去找合適的租客，在找到租客之前，出租的房子都是閑置的。當然，我們並不反對理財工具的轉型，但當我們發現新的投資機會時，我們首先要分析其成本和收益，並強調長期收益，以實現我們的最終目標。
3.建立和完善人身安全機制。
雖然我們對保險有偏見，但在投資理財過程中，尤其是在這個意外和疾病頻發的年代，保險是不可或缺的理財工具。如果有什麽意外，雖然可能性還是挺小的，但對壹個家庭來說是致命的打擊，很可能血本無歸。建立和完善人身安全制度不僅可以彌補我們的大部分損失，還可以為我們未來的生活創造壹個良好的環境。當然，在選擇保險公司時，首先要關註其信譽度、賠付程度、賠付效率，以確保在發生意外時能及時得到應得的份額。在這壹點上，國泰人壽優於太平、友邦等保險公司。保險如何在個人或家庭理財中規劃理財？應該遵循這樣壹個原則，家庭收入最大的人所占比例也最大，這樣才能保證家庭主要勞動力的安全。在保險產品的選擇上，可以主要以醫療和壽險為主，最好避開分紅型或者儲蓄型的，因為它們的賠付比例不高，但要選擇每月支出固定、收益較大的保單，充分保障自己的生活。當然，固定資產較多的理財者也要為自己擁有的資產投保。
(四)安全審慎原則下的創新思路
1.發揮妳的想象力，突破傳統的財務管理領域
正如西方經濟學家所說，市場是壹只看不見的手。目前傳統領域或者知名領域的市場容量已經趨於飽和，收益率接近市場平均利率。要想獲得更多的利益，就要突破現有的市場，去尋找別人還沒有發現的更好的機會。當然，這種創新的想法需要天才般的想象力，但有時我們也能從平凡的生活中找到。很多人都有收藏的愛好，這些藏品會隨著時間的推移逐漸增值，投資理財也是壹個長期的規劃。這難道不能是壹份穩定可觀的收入嗎？最受歡迎的收藏品市場是集郵市場。雖然存在多年，但並沒有得到理財者的充分重視，只有部分集郵愛好者參與其中。收藏品不僅限於此。自從央行停止發行硬幣並不斷回收後，各個時代的壹元、二元、五元硬幣成為新寵。壹個1954的鎳，現在能賣到20多萬，可見其收入之巨大。此外，域名搶註和網上開店也逐漸流行起來。而壹些傳統領域的創新工具也應該納入我們的考慮範圍。比如期貨市場，壹直被認為是壹個巨大的風險和收益。如果未來推出期權，多頭將有權選擇執行或不執行期權。如果不執行，他們最多損失壹筆很小的期權費，比如-30元，而如果執行期權，收益區間在0到+∞之間。根據國外以往的經驗和概率，平均收益壹般在18%左右。
2.相信自己，堅持妳的財務計劃
在執行理財計劃的過程中，我們往往會受到計劃外行情的誘惑，持續的高收益會讓我們產生盲目購買的沖動，從而改變理財計劃。但改變理財計劃有三個弊端:壹是在制定理財計劃時沒有仔細研究過計劃外的市場，對市場情況不熟悉，貿然進入風險很大；其次，因為資金有限，改變計劃會迫使原計劃中的部分項目暫停，導致收益損失，也就是上面說的機會成本和轉換成本；再次，改變方案後還要調整甚至重新制定後續方案，耗時耗力。所以總的來說，我們應該堅持自己的理財計劃，因為只要計劃順利實施，我們就能實現預期的理財目標。而如果新的機會風險收益率確實很大，首先要分析它的收益是否能完全抵消我們所有的成本，包括潛在成本，然後再做決定。堅持原則的另壹個應用是針對現有的財務管理工具。如果我們買壹只股票，我們的預期收益率是20%。當除去手續費後的收益達到我們的預期目標或計劃目標時，就要果斷賣出，尋找新的低價股。很多理財者都有壹種貪婪的心態，漲了還想再漲，又不願意扔掉。因此，他們往往會錯過賣出的最佳時期，導致股票長期鎖定。他們每天坐電梯上上下下，心情時好時壞。所以，計劃和目標壹旦制定，就必須嚴格執行。
3.規避風險勝於獲取收益。
每個理財者都必須把安全理財的原則放在第壹位。眾所周知，風險和收益總是相伴而生的，那麽如何評估壹個投資機會呢？風險回報率可能是壹個更好的指標。風險收益率=收益率/風險率。收益率指的是實際利率。對於債券，必須用發行價、面值和名義利率來計算，而風險率是信用評級後各級債券的風險系數，即要支付的總額(包括利息)除以實際支付的平均額。收益率越高，風險率越低，風險收益率越高。按照傳統觀念，機會越好，理財工具要選擇風險收益比最大的。但現代觀念認為，無論收益和風險是什麽關系，都要盡可能規避風險，因為有些風險壹旦形成，後果將是致命的。我們寧願放棄收益，降低這種後果發生的可能性，或者換句話說，即使沒有利息收入，長期的本金積累對我們來說是壹筆巨大的財富，但我們可以保證不冒任何風險獲得這筆資金，我們更願意做出這樣的決定。這就是為什麽巴菲特，壹個從來不想輕易冒險的證券投資者，可以成為股神，只要把錢存到銀行，就可以讓他退休時身價百萬。
四。結束語
對於個人投資理財這個新興市場，本文只是壹個開始，還需要更多的學者進行深入的研究和探討，可能會有不同的流派和爭論。但是，無論理財方法和手段如何，還是要遵守壹些基本的理財原則。比如理財首先要保證資金安全。比如理財，需要分散投資，分散風險。例如，堅持財務管理活動是昂貴的。只有在正確的理財原則指導下，才能制定正確的理財計劃和方案，幫助個人理財者真正實現理財目標。