區塊鏈是私人數字貨幣的核心技術，也為中國法定數字貨幣的技術實現提供了思路。17年中國人民銀行成功測試基於區塊鏈技術的數字票據交易平臺，2018年成功測試區塊鏈貿易融資平臺。中國央行進壹步加強了對區塊鏈地區數字貨幣的研究。然而，基於區塊鏈的法定數字貨幣存在技術缺陷，使得中國法定數字貨幣的安全發展存在技術漏洞。
法定數字貨幣存在技術難點，基於區塊鏈的法定數字貨幣底層技術不成熟。首先，區塊鏈是嚴格按照時間順序排列的交易信息記錄鏈，具有防篡改性。基於這壹特性，區塊鏈記錄數據的準確性和完整性較強，但壹旦技術網絡被黑客攻破，這壹不可逆的特性會給用戶帶來不可逆的經濟損失。其次，中國人口眾多，經濟發展水平不平衡，對法定數字貨幣實現跨區域、高頻次、大額交易和系統的快速反應提出了挑戰。
目前區塊鏈的數據處理速度僅為每秒6.67次，同步時間長，數據冗余大，系統吞吐量低。2020年，“雙11”天貓最大流量峰值可達每秒58.3萬筆。區塊鏈的交易頻率遠遠不能滿足人們日常的支付需求和未來穩定的數字貨幣的大規模交易。最後，法定數字貨幣在技術實現上存在困難，我國法定數字貨幣在理論分析上有很大優勢。但在實際操作中，能否實現海量數據的快速采集、處理、監控和分析，實施高效準確的可編程運算，也是法定數字貨幣技術層面面臨的問題之壹。
法定數字貨幣的流通環境也存在技術問題。法定數字貨幣的推廣需要相應的軟硬件基礎設施的支持，要在原有業務的基礎上搭建與數字貨幣兼容的廣泛流通平臺。首先，我國對專業技術人員和終端設備的支持相對匱乏，基礎數據庫碎片化嚴重，“數據孤島”現象明顯，推動法定數字貨幣更加困難；其次，數字貨幣的合法發行網點需要花費大量的人力成本和資金時間成本來升級技術和軟硬件設施。企業、商戶等主要金融服務機構數字貨幣支付機器的升級，讓大眾需要壹段時間來適應。這不僅增加了經濟運行成本，造成了效率的損失，也使得法定數字貨幣的流通環境難以在短時間內構建。
(二)法定數字貨幣對傳統商業銀行的影響
我國法定數字貨幣將采用“央行-商業銀行”雙層交割模式，由央行發行貨幣，通過商業銀行向公眾提供兌換和流通服務。這種雙模式的數字技術必然引發金融體系和貨幣體系的創新，給我國傳統商業銀行的經營理念、經營模式和經營環境帶來轉型壓力。首先，這體現在商業銀行的傳統現金業務上。基於法定數字貨幣的定位，流通貨幣M0將主要被取代。
這將對商業銀行的現金轉移、押運、流通、假幣業務產生巨大沖擊，傳統的點鈔、櫃員崗位需求減少，重塑商業銀行管理體系，增加商業銀行吸儲壓力。其次，由於數字貨幣的出現，商業銀行體系內的現金流動性將逐漸下降，現有的技術系統無法滿足法定數字貨幣的運行空間，這將對商業銀行的基礎信息系統提出更高的要求。同時，商業銀行的主要職能將轉變為代理人等角色，這將大大壓縮其盈利空間。
法定數字貨幣的發展沖擊了商業銀行的信貸體系，活期存款壓力增大，大大壓縮了貨幣創造的空間。央行對商業銀行起到規範和監督的作用，法定數字人民幣的發行給央行和商業銀行之間增加了壹層競爭。當經濟不景氣或經濟環境不穩定時，人們傾向於將錢存入央行的信用體系，並將存款轉換成合法的數字貨幣以規避風險。法定數字貨幣的出現將使商業銀行活期存款規模趨於下降，現金流失量增加，金融脫媒趨勢加快，貨幣乘數減弱，商業銀行創造信用貨幣的能力下降，導致社會整體流動性下降。
法定數字貨幣的應用將大大降低人們持有現金的欲望，提高金融資產的轉化率，增加商業銀行資產負債的不穩定性。法定數字貨幣使公眾更容易轉換存款和金融資產，模糊了存款和貨幣的界限，使客戶能夠進行頻繁的數字貨幣兌換操作，並增加了對銀行存款準備金規模的要求，從而影響商業銀行的信貸投放，使其經營環境更加嚴峻。
(三)法定數字貨幣應用中的倫理問題。
法定數字貨幣必然是貨幣發展史上的又壹次深刻變革，但其設計和應用仍存在倫理問題。數字貨幣的科技倫理問題主要包括兩個方面:壹是數字貨幣的技術設計問題中存在思維理念、價值取向、利益訴求等道德倫理問題；第二，數字貨幣中的商業應用過程是以價值為導向的，數字鴻溝越來越嚴重，影響了社會資源的分配。
法定數字貨幣技術算法背後隱藏的資本價值取向。數字貨幣的存在是加載了價值的，即不同價值判斷的人會設計不同的使用數字貨幣的規則，或者選擇不同的編碼規則來解決問題。數字貨幣的設計本身具有很強的主觀偏差，從根本上決定了貨幣數字的產生和發展是以人的意誌為轉移的。數字貨幣的編程技術設計最初會符合資本家的利益，這是設計者的主觀體現，必然會受到開發者價值傾向的歧視和背離。法定數字貨幣基於國家信用，安全性和穩定性高於民間數字貨幣。但在貨幣的流通和使用中，仍然會出現價值倫理問題，危害更高、更廣。
合法的數字貨幣在具體的商業應用中也會出現價值倫理問題。首先，在用傳統商業銀行和互聯網金融等金融機構構建貨幣體系的過程中，會出現科技倫理缺失等問題。例如，在建立智能信息系統的過程中，技術人員的越軌行為具有隱蔽性且難以監控，科技中存在隱性的倫理風險。其次，隨著人們對技術工具信任的增加，技術理性會削弱人們對價值理性的思考，科技高速發展帶來的漠視人文關懷的問題也會逐漸顯現。
技術工具帶來的高效實踐成果背後，是對責任與義務、道德與倫理等價值理性關懷問題的忽視。法定數字貨幣的出現是否拉大了科技貧富差距；中國老年人面臨的科技困境是否會更嚴重；貧困偏遠地區是在數字貨幣上搭上火車實現技術飛躍，還是與這個人工智能時代進壹步脫軌？數字經濟時代，邊緣人嚴重失語癥，資源配置趨向制高點。數字鴻溝逐漸擴大，影響社會治理的公平正義，合法數字貨幣的推廣面臨嚴峻的倫理挑戰。