人的壹生，從經濟獨立開始，就要有計劃地理財。根據人生各個階段的不同生活狀況，我們如何在有效規避理財風險的同時，做好人生各個時期的理財計劃呢?
單身期
理財重點：該時期要為未來家庭積累資金，理財重點是要努力工作，打好基礎。也可拿出部分儲蓄進行高風險投資，目的是學習投資經驗。另外，由於此時負擔較輕，年輕人的保費又相對較低，可為自己買點人壽保險，減少因意外導致收入減少或負擔加重。
理財優先順序：
節財計劃→資產增值計劃→應急基金→購置住房
投資建議：
可將積蓄的60%用於投資風險大、長期回報高的股票、基金等金融品種;20%選擇定期儲蓄;10%購買保險;10%存為活期儲蓄，以備不時之需。
家庭組成期
理財重點：這壹時期是家庭消費的高峰期。雖然經濟收入有所增加，生活趨於穩定，但家庭的基本生活用品還是比較簡單。為了提高生活質量，往往需要支付較大的家庭建設費用，如購買壹些較高檔的生活用品、每月還購房貸款等。此階段的理財重點應放在合理安排家庭建設的費用支出上，稍有積累後，可以選擇壹些比較激進的'理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。
理財優先順序：
購置住房→購置家庭消費硬件→做好節財計劃→應急基金
投資建議：
可將積累資金的50%投資於股票或成長型基金;35%投資於債券和保險;15%留作活期儲蓄。
家庭成熟期
理財重點：這期間由於自己的工作能力、經濟狀況都已達最佳，加上子女開始獨立，家庭負擔逐漸減輕，因此適合積累財富，理財重點應側重於擴大投資。在選擇投資工具時，不宜過多選擇風險投資方式。此外，要存儲壹筆養老金，並且這筆錢是雷打不動的。保險是較穩健的投資工具之壹，雖然回報偏低，但有利於累積養老金和資產保全。
理財優先順序：
資產增值管理→養老規劃→特殊目標規劃→應急基金
投資建議：
將可投資資本的50%用於股票或同類基金;40%用於定期存款、債券及保險;10%用於活期儲蓄。隨著退休年齡接近，用於風險投資的比例應逐漸減少。在保險需求上，應逐漸偏重於養老、健康、重大疾病險。
子女教育期
理財重點：這壹階段子女的教育費用和生活費用猛增。對於已積累壹定財富的家庭來說，不會感到困難。因此，可繼續發展投資事業，創造更多財富。而那些仍未富裕起來的家庭，通常負擔較重，應把子女教育費用和生活費用作為理財重點，確保子女順利完成學業。
理財優先順序：
子女教育規劃→債務計劃→資產增值規劃→應急基金投資建議：
將積蓄資金的40%用於股票或成長型基金的投資，但要註意嚴格控制風險;40%用於銀行存款或國債，以應付子女的教育費用;10%用於保險;10%作為家庭備用。
理財重點：家庭的最大開支是子女教育費用和保健醫療費等，但隨著子女的自理能力增強，父母可以根據經驗在投資方面適當進行創業，如進行風險投資等。購買保險應偏重於教育基金、父母自身保障等。
家庭成長期
理財優先順序：
子女教育規劃→資產增值管理→應急基金→特殊目標規劃
投資建議：
可將資本的30%投資於房產，以獲得長期穩定的回報;40%投資股票、外匯或期貨;20%投資銀行定期存款或債券及保險;10%是活期儲蓄，以備家庭急用。
退休期以後
投資建議：
將可投資資本的10%用於股票或股票型基金;50%投資於定期儲蓄或債券;40%進行活期儲蓄。對於資產比較豐厚的家庭，可采用合法節稅手段，把財產有效地交給下壹代。
理財重點：應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守，身體和精神健康最重要。在這時期最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。